本報記者 昌校宇

    “我平時只買本金風(fēng)險極低、收益浮動相對較小的銀行理財產(chǎn)品。”自稱是穩(wěn)健型投資者的北京市民常女士9月22日告訴《證券日報》記者，不論購買何種金融產(chǎn)品，她都更注重資金安全。

    9月18日，央行發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，要求銀行、支付機構(gòu)在進行營銷宣傳活動時，不得明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益等，對非保本投資型金融產(chǎn)品的未來效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。同日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局、人民銀行金融消費權(quán)益保護局主要負(fù)責(zé)人就金融消費者權(quán)益保護及存款保險等問題答記者問時表示，我們希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風(fēng)險防范意識，讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報、低風(fēng)險的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險，金融消費者應(yīng)清楚“保本高收益”就是金融詐騙；在實踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

    此外，7月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行非法集資活動的風(fēng)險提示》提到，公眾要客觀評價自身風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力，選擇符合自身風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品。切勿盲目追求高收益卻忽視了高風(fēng)險，跟風(fēng)投資自己風(fēng)險承受能力之外的金融產(chǎn)品；更不要一味追求擔(dān)?；蛩^“保本保息”銷售承諾而不注重風(fēng)險辨別，以免給不法分子留下可乘之機。

    對于央行、銀保監(jiān)會頻發(fā)風(fēng)險提示，中國國際經(jīng)濟交流中心經(jīng)濟研究部副部長劉向東在接受《證券日報》記者采訪時表示，這說明監(jiān)管層要加強對金融理財產(chǎn)品的宣傳規(guī)范，以便正本清源，引導(dǎo)理財產(chǎn)品市場有序健康發(fā)展，特別是謹(jǐn)防不法分子鉆空子通過虛假宣傳欺騙投資者，引發(fā)金融欺詐風(fēng)波。由此可見，金融監(jiān)管將會進一步趨嚴(yán)，加強規(guī)范市場秩序。

    那么，銀行、支付機構(gòu)目前是否還有保本型金融產(chǎn)品上架？或者在向金融消費者介紹相關(guān)產(chǎn)品類型時有無用“保本”等字樣進行誘導(dǎo)？《證券日報》記者于9月22日就此進行了采訪調(diào)查。

    當(dāng)日午時，記者撥通了某國有銀行的全國服務(wù)熱線。當(dāng)記者表明，“想要購買保本型理財產(chǎn)品”時，客服解釋，“理財產(chǎn)品都有一定風(fēng)險，不能承諾保本保息，根據(jù)您的需求，可以為您推薦相對而言風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。”

    半小時后，記者又以同樣的理由分別撥通了3家商業(yè)銀行的全國服務(wù)熱線。其中一家銀行的客服再次明確無保本保收益的理財產(chǎn)品；而另外兩家銀行的客服則根據(jù)記者“保本”訴求，推薦了產(chǎn)品類型為“保本浮動收益、封閉式”的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品（人民幣）。記者通過產(chǎn)品說明書了解到，此類產(chǎn)品是指嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利率、匯率、指數(shù)等金融市場標(biāo)的物的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)的收益。此外，兩家銀行同類型的產(chǎn)品收益區(qū)間有所不同，一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為31天、97天、185天和188天，均為1萬元起購，預(yù)期年化收益率從1.48%-5.00%不等；另外一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為1個月、3個月、150天和185天，起購金額從1萬元到500萬元不等，預(yù)期年化收益率從0.80%-3.55%不等。

    下午3時，記者登錄某支付機構(gòu)的App，在進入理財專區(qū)并輸入“保本”兩個字后發(fā)現(xiàn)，平臺上已無可購買的相關(guān)金融產(chǎn)品，之前名稱中含有“保本”字樣的相關(guān)金融產(chǎn)品也都顯示“暫不銷售”或“暫停銷售”。

    “目前，部分銀行、支付機構(gòu)在宣傳介紹相關(guān)金融產(chǎn)品時，能夠通過強調(diào)‘非保本’‘低風(fēng)險’等字眼對金融消費者予以警示，契合監(jiān)管要求，一定程度上體現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)部落實監(jiān)管的效果顯著。”國浩律師（上海）事務(wù)所律師朱奕奕在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    談及金融消費者應(yīng)如何進一步增強投資風(fēng)險意識，劉向東建議，應(yīng)深刻理解市場機制，增強自我辨識風(fēng)險的能力，接受更多投資者風(fēng)險教育培訓(xùn)，同時對不切實際的金融產(chǎn)品宣傳保持高度警惕，對金融市場保持敬畏之心。

    “隨著我國經(jīng)濟水平不斷發(fā)展，金融消費者運用金融工具進行財富管理的需求越來越高，但是另一方面，金融產(chǎn)品更加多樣化、復(fù)雜化。”朱奕奕認(rèn)為，金融消費者應(yīng)及時了解監(jiān)管層面發(fā)布的風(fēng)險提示，提高自身關(guān)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和新型金融服務(wù)知識的水平，不信謠、不傳謠。在投資時，應(yīng)選擇正規(guī)的持牌機構(gòu)、正規(guī)的銷售渠道和正規(guī)的從業(yè)人員，并通過正規(guī)渠道反映問題、維護自身權(quán)益。同時，應(yīng)強化自身的法治意識和契約精神，在購買金融產(chǎn)品時，認(rèn)真閱讀合同，了解各方的權(quán)利義務(wù)，審慎評估風(fēng)險、確認(rèn)并簽署合同，樹立理性投資、價值投資的觀念。此外，受疫情影響，國際金融市場形勢亦復(fù)雜多變，相關(guān)金融消費者也應(yīng)提前了解相關(guān)國家政策，理性投資、防范風(fēng)險。