本報記者 冷翠華

    截至3月8日，據《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，至少已有超百家保險公司在官網披露了2020年度個人短期健康險的綜合賠付率，其中有6家險企的個人短期健康險綜合賠付率高于100%。從不同性質的險企來看，財險公司的健康險賠付率明顯高于人身險公司。

    銀保監(jiān)會表示，近年來，我國健康險保費收入年均增速超過30%。不過，短期健康險在快速發(fā)展的同時，也暴露出保額虛高、銷售不規(guī)范、無序競爭等問題。為此，銀保監(jiān)會于2021年1月11日發(fā)布《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），要求險企定期披露個人短期健康險整體綜合賠付率指標。近期，各家險企已在陸續(xù)披露2020年個人短期健康險的綜合賠付率。

    個人短期健康險

    賠付率最高達173.87%

    統(tǒng)計數據顯示，不同險企的個人短期健康險綜合賠付率差距巨大。在已披露2020年度個人短期健康險綜合賠付率的過百家險企中，有6家險企的個人短期健康險綜合賠付率超過100%，最高的達到173.87%；有24家險企該項業(yè)務的綜合賠付率不到20%。

    針對這一現象，社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪時分析稱，除一些特殊原因外，綜合賠付率過高，通常反映出相關產品的設計存在不足，或在承保時風控措施不夠的問題，需要迭代、提價，加強核保。綜合賠付率過高的業(yè)務難以持續(xù)。

    險企停售短期健康險產品的現象屢見不鮮。《證券日報》記者在梳理相關公告后發(fā)現，一家險企公告稱，其在2018年至2020年期間停售了10款短期健康險。其中，有9款產品截至去年年底已沒有有效保單，另1款產品只有6張有效保單。該險企還表示，將于3月31日主動停售1款齒科醫(yī)療保險。

    保險業(yè)內人士分析認為，部分短期健康險產品的設計過于激進，保額過高或承保條件過于寬松，這都會造成險種經營難以持續(xù)。一旦出現產品停售，將會影響消費者的體驗。

    與部分險企賠付率超過100%相對應的是，去年有18家人身險公司和6家財險公司的個人短期健康險的賠付率低于20%。對此，業(yè)內人士分析認為，這可能與險企的業(yè)務結構有關。例如，百萬醫(yī)療險設置了較高的免賠額，如果設定為1萬元，消費者年度醫(yī)療費用在醫(yī)保報銷后，自費額度超過1萬元的比例將大幅減小。險企的高額賠付案例較少，也會拉低其綜合賠付率。

    高賠付率險企占比

    財險高于人身險

    不同類型的險企，其個人短期健康險的綜合賠付率也相差懸殊。

    《證券日報》記者度相關數據統(tǒng)計后發(fā)現，在賠付率分布方面，已披露賠付率數據的70家人身險公司中，賠付率低于20%的共有18家，占比25.7%；賠付率在20%到40%之間的共有31家，占比44.3%；賠付率在40%到70%之間的共有15家，占比21.4%；賠付率超過70%的有6家，占比8.6%。

    在已披露賠付率數據的31家財險公司中，賠付率低于20%的共有6家，占比19.4%；賠付率在20%到40%之間的共有8家，占比26.7%；賠付率在40%到70%之間的共有8家，占比25.8%；賠付率超過70%的共有9家，占比29%。

    通過上述數據對比可以看到，財險公司的個人短期健康險高賠付率區(qū)間的險企占比明顯高于人身險公司。一家中型財險公司負責人對《證券日報》記者分析稱，盡管財險公司可以經營個人短期健康險，但無論是產品設計還是核保核賠，其經驗整體不及人身險公司；另外，財險公司的人身險業(yè)務銷售渠道較少，主要借助第三方渠道，依靠拼產品來做大規(guī)模，銷售端的高性價比傳導到理賠終端，往往體現出較高的綜合賠付率。整體來看，財險公司的健康險業(yè)務規(guī)模仍然較小，很容易受到個案影響，導致綜合賠付率波動較大。

    賠付率中樞還將上移

    差異程度會逐步縮小

    盡管險企之間賠付率差異較大，但總體來看，個人短期健康險業(yè)務賠付率低于40%的險企仍超過半數。其中，人身險公司中有49家賠付率低于40%，占比70%；財險公司中有14家賠付率低于40%，占比45%。

    業(yè)內人士指出，一方面，如果一個險種的綜合賠付率超過100%，其經營很難具有持續(xù)性。另一方面，如果一個險種的賠付率長期處于超低位，消費者在購買保險后很難有獲得感，保險的意義也難以體現，業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性同樣面臨挑戰(zhàn)。因此，險企對自身經營需要不斷“回頭看”，實現業(yè)務發(fā)展與風險控制的平衡。

    中再產險總精算師李曉翾在去年年初的一篇署名文章中曾提到，客觀地講，目前商業(yè)性健康險業(yè)務的賠付率不高，但保險公司的經營一貫遵循“費賠聯動”法則，不高的賠付率會帶動費用率上升，能否有效控制費用率上漲是險企經營健康險面臨的重要挑戰(zhàn)。從賠付率發(fā)展趨勢上看，重疾險和醫(yī)療險近年的賠付率都呈現上升趨勢，這一趨勢能否延續(xù)或加速，將對健康險業(yè)務的盈利能力構成潛在威脅。

    王向楠預計，未來幾年個人短期健康險的賠付率中樞可能還會上移，賠付率的差異程度雖然會逐步縮小，但總體仍將維持在較高水平。