本報(bào)記者 李冰

    1月4日，度小滿金融CEO朱光發(fā)表署名文章《提升金融科技服務(wù)水平紓解小微企業(yè)信貸難題》，系統(tǒng)闡述了金融科技如何破解小微企業(yè)融資難以及金融科技要立足于合規(guī)經(jīng)營，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    朱光指出，2021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，“十四五”是新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的重要變革期，在金融業(yè)發(fā)展方面，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。金融科技在破解小微企業(yè)融資困境，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面將發(fā)揮更大的作用。

    朱光認(rèn)為，因小微信貸需求呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的特征，金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，存在兩大難點(diǎn)。一是風(fēng)控成本高。小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營具有脆弱性，平均生存周期不足三年，加上缺乏抵押物、缺乏完備的財(cái)務(wù)系統(tǒng)等問題，對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)風(fēng)控模式提出了巨大的挑戰(zhàn)。二是交易成本高。即便部分小微企業(yè)能夠提供相對完備、真實(shí)的資產(chǎn)及經(jīng)營數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)也需要通過資產(chǎn)評估等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，這種線下“點(diǎn)對點(diǎn)”受理的方式流程多、周期長、成本高，無法滿足小微企業(yè)“頻度高、時(shí)間急”的需求。

    近年來，監(jiān)管部門致力于推動(dòng)小微企業(yè)融資難、融資貴問題的解決，鼓勵(lì)通過科技創(chuàng)新的應(yīng)用加大對小微企業(yè)的金融供給。2020年4月份，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》提出，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道，加強(qiáng)對小微企業(yè)滴灌式融資供給。

    朱光認(rèn)為，金融科技可在三個(gè)方面解決小微企業(yè)融資難題。一是金融科技可以提高小微金融風(fēng)控能力。借助人工智能和大數(shù)據(jù)建模技術(shù)，在個(gè)人信用基礎(chǔ)上疊加企業(yè)信用企業(yè)畫像，是一個(gè)兼顧風(fēng)控成本與安全性的、行之有效的解決方案。二是降低服務(wù)成本、提升小微企業(yè)融資效率。具體業(yè)務(wù)上，包括非接觸式服務(wù)中的人臉識別、電子簽章、電子合同、遠(yuǎn)程面簽、遠(yuǎn)程開戶等；客戶經(jīng)營方面，包括客戶識別、定位、營銷、服務(wù)；風(fēng)控方面，由于全部風(fēng)險(xiǎn)評估流程均通過數(shù)字化流程進(jìn)行，減少了人工介入，因此得以大幅壓縮信貸審批時(shí)間，降低了人工成本、整體上的信貸成本。三是應(yīng)用金融科技，也有利于降低人為干預(yù)、人為操作的空間，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)判斷的客觀性。

    展望未來，朱光稱，金融科技企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵循相關(guān)政策法規(guī)，把握和金融機(jī)構(gòu)合作的尺度，為用戶尤其是小微企業(yè)提供有溫度的金融服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。一是創(chuàng)新發(fā)展，風(fēng)控先行。經(jīng)歷了新冠肺炎疫情，金融科技會(huì)更加堅(jiān)定地回歸風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)，在小微金融、消費(fèi)金融等領(lǐng)域，智能風(fēng)控將發(fā)揮更大價(jià)值；二是積極運(yùn)用技術(shù)，防控過度負(fù)債。發(fā)揮自身的技術(shù)能力，防控用戶過度消費(fèi)、過度負(fù)債，倡導(dǎo)理性消費(fèi)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融科技企業(yè)共同的責(zé)任。三是合規(guī)經(jīng)營，服務(wù)實(shí)體。

    最后，朱光表示，2020年，金融科技扛住了新冠肺炎疫情的沖擊，并在風(fēng)雨中錘煉進(jìn)化?，F(xiàn)階段，金融科技企業(yè)應(yīng)該監(jiān)管框架的指引下，保持合規(guī)經(jīng)營的前提下，明確服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命，夯實(shí)基本盤，修煉內(nèi)功，讓科技真正為金融服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)和民生服務(wù)。

（編輯 張明富）