“兵馬未動，糧草先行”。證券時(shí)報(bào)記者注意到，“雙11”電商購物節(jié)還未至，圍繞商戶和消費(fèi)者購物場景的消費(fèi)金融已迎來千億元規(guī)模的大爆發(fā)，吸引了有電商基因的多家金融科技公司加速入局。

    消費(fèi)金融千億元大爆發(fā)

    記者從業(yè)內(nèi)了解到，針對“雙11”期間商戶和消費(fèi)者的消費(fèi)貸款、購物分期、支付補(bǔ)貼等金融需求，有電商股東背景的螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融等紛紛加速入場。

    11月5日，網(wǎng)商銀行發(fā)布的《天貓雙11小微企業(yè)貸款報(bào)告》顯示，商戶備貨貸款需求旺盛。據(jù)該報(bào)告，從8月1日至今，網(wǎng)商銀行提供貸款商戶達(dá)到300萬，預(yù)計(jì)截至11月30日累計(jì)放貸將達(dá)到3000億元，同比去年增長了50%；僅在“雙11”備戰(zhàn)期間，商家人均借款7次，15萬商家借款超過100次。

    值得注意的是，今年“雙11”貸款金額增速最快的地區(qū)并非北上廣，三四線城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)崛起，貸款發(fā)放增速前五名是云南、廣西、貴州、內(nèi)蒙古、江西，城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)體中商家貸款增速最快的前十名分別是溫州蒼南縣、惠州惠東縣、泉州溪縣、宿遷沐陽縣、徐州睢寧縣、菏澤曹縣、邢臺清河縣、臺州天臺縣、溫州平陽縣、泉州德化縣。

    小微商戶的旺盛貸款需求，也吸引了消費(fèi)金融平臺方加大投放。網(wǎng)商銀行行長金曉龍介紹，從8月份至今，“已經(jīng)為超過60%的商家提高授信額度，平均提額幅度超過60%，100%的商家獲得利息減免，累計(jì)減少利息3700萬元。”

    可以看到，針對個(gè)人的購物分期貸款今年被各大平臺重點(diǎn)推出。螞蟻金服數(shù)字金融總裁黃浩告訴記者，旗下數(shù)字金融產(chǎn)品通過更廣覆蓋、更多減息、定向額度、更多金融機(jī)構(gòu)合作，改善個(gè)人消費(fèi)信貸的可獲得率。這之中就包括，天貓800萬商家“雙11”開通花唄分期免息、全量準(zhǔn)入，同時(shí)針對家居、游戲等不同消費(fèi)場景提供花唄“雙11”專享額度等等。

    記者從蘇寧金融相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，11月1日至12日期間，蘇寧金融將通過免息、提額、免單、有錢、購物險(xiǎn)保障等五大方式讓利消費(fèi)者。“比如蘇寧任性付提供部分產(chǎn)品6期、24期專屬免息，無抵押、免擔(dān)保、0首付；針對個(gè)人的蘇寧‘任性貸’產(chǎn)品，‘雙11’借款額度最高可提100%，部分新用戶可免息。”該負(fù)責(zé)人介紹。

    記者從京東金融APP看到，10月18日至11月15日期間，該平臺也圍繞線上購物、線下商超餐飲等，與農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等19家銀行合作，開展購物激勵(lì)、社交紅包等活動。

    牽手銀行聯(lián)營信貸

    基于購物場景的消費(fèi)金融中，有電商基因的金融科技平臺優(yōu)勢明顯。金曉龍以從網(wǎng)商銀行貸款的商戶案例分析，借助成熟的風(fēng)控技術(shù)和模型，其面向同屬于阿里生態(tài)體系內(nèi)的天貓、淘寶商戶的“雙11”貸款服務(wù)，已經(jīng)從備貨發(fā)展到了包含“開店-備貨-倉儲-促銷-回款-增值”等全鏈路環(huán)節(jié)獲得資金支持。

    值得注意的是，體驗(yàn)上述消費(fèi)信貸產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，這一過程中，作為重要的資金方，銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)也是“雙11”消費(fèi)金融千億元市場的主要參與者。事實(shí)上，金融科技平臺方與金融機(jī)構(gòu)通過資金、流量、技術(shù)和數(shù)據(jù)上優(yōu)勢互補(bǔ)，通過獨(dú)立風(fēng)控、聯(lián)營信貸的方式合作，正日益普遍且為業(yè)內(nèi)接受。

    一位金融科技平臺相關(guān)人士透露，通過聯(lián)營信貸的方式，今年參與“雙11”消費(fèi)信貸市場的銀行數(shù)量有近百家，包含政策性銀行、國有銀行、股分行以及多家城商行。

    “一個(gè)平臺的力量是有限的。”黃浩告訴記者，要滿足大眾對消費(fèi)信貸的需求，需要更多金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，此次“雙11”期間螞蟻金服合作金融機(jī)構(gòu)超過30家，合作方式主要有獲客引流、風(fēng)控輸出、聯(lián)營信貸三種。

    “‘雙11’一天在全網(wǎng)各類平臺創(chuàng)造的消費(fèi)信貸規(guī)模，保守估計(jì)會有一兩千億，這之中規(guī)模小的城商行跟各家平臺合作，一天有望拿到10億消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量。”一位城商行人士向記者估算。