本報記者 彭妍

    近期，多家銀行對信用卡分期業(yè)務(wù)進行了密集調(diào)整。其中，工商銀行、光大銀行等相繼采取具體舉措，包括停辦36期（不含）以上的賬單分期和消費轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)、下線自選分期功能等，成為行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要信號。

    受訪人士認為，在信用卡行業(yè)進入轉(zhuǎn)型期與存量競爭的背景下，銀行集中調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)，既是優(yōu)化自身風險結(jié)構(gòu)的主動布局，也是對監(jiān)管導(dǎo)向的積極響應(yīng)。從長期影響來看，此舉更是銀行主動從“規(guī)模驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“價值驅(qū)動”的戰(zhàn)略選擇，標志著信用卡行業(yè)正式告別野蠻生長，進入以合規(guī)為底線、以質(zhì)量為核心的新發(fā)展階段。

    信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)則密集調(diào)整

    信用卡分期是指銀行代持卡人向商戶一次性墊付消費資金，持卡人分期向銀行還款并支付手續(xù)費的業(yè)務(wù)模式，常見類型包括賬單分期、現(xiàn)金分期、購物分期等。而信用卡自選分期是銀行為持卡人提供的一種靈活分期還款服務(wù)，允許持卡人根據(jù)自身需求自主選擇分期金額、期數(shù)及還款方式。該業(yè)務(wù)通過系統(tǒng)自動將符合條件的消費交易按指定分期方案分攤至每月還款，減輕短期還款壓力。

    10月22日，光大銀行發(fā)布公告稱，為優(yōu)化分期業(yè)務(wù)，該行將于2025年12月9日（含）起下線自選分期業(yè)務(wù)。屆時，光大銀行將對該日期前已申請開通“自選分期”功能的信用卡統(tǒng)一關(guān)閉此功能，新入賬交易不再進行自動分期處理。未結(jié)清的分期交易不受影響，用戶仍需按原分期還款計劃履約，具體應(yīng)還款額以賬單展示為準。

    10月21日，工商銀行發(fā)布《關(guān)于中國工商銀行信用卡賬單分期、消費轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)分期期數(shù)調(diào)整的提示》，宣布將對信用卡賬單分期、消費轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)分期期數(shù)進行調(diào)整，停辦36期（不含）以上業(yè)務(wù)，調(diào)整將于2025年12月5日正式生效。6月份，龍江銀行也披露，為優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量，自6月16日起停止信用卡自由分期業(yè)務(wù)，已成功申請的自由分期不受影響，仍按原協(xié)議執(zhí)行。

    對于銀行調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)的原因，蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，核心邏輯在于銀行優(yōu)化風險結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)規(guī)范性。一方面，“自選分期”這類業(yè)務(wù)因其自動將所有消費轉(zhuǎn)為分期的特性，易導(dǎo)致用戶無意識累積債務(wù)，增加銀行資金用途監(jiān)控與長期債務(wù)管理的復(fù)雜度；另一方面，調(diào)整后可有效壓降銀行潛在不良資產(chǎn)隱患，提升資本使用效率。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，銀行此次密集調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)還基于三重考量：一是響應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向，強化消費者適當性管理，抑制過度負債；二是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過精準場景化運營提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低“以貸養(yǎng)貸”風險；三是降低綜合成本，以應(yīng)對凈息差收窄的行業(yè)挑戰(zhàn)。

    行業(yè)加速向“價值驅(qū)動”轉(zhuǎn)型

    信用卡行業(yè)已徹底告別“跑馬圈地”的增量時代，全面進入存量競爭與轉(zhuǎn)型調(diào)整期，業(yè)務(wù)競爭核心從過去單一的規(guī)模擴張，轉(zhuǎn)向風控能力、場景化服務(wù)與用戶體驗并行的綜合實力比拼。

    對此，薛洪言表示，此次信用卡分期業(yè)務(wù)密集調(diào)整正是行業(yè)轉(zhuǎn)型的標志性動作——不僅是對監(jiān)管要求的響應(yīng)，更是銀行主動從“規(guī)模驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“價值驅(qū)動”的戰(zhàn)略選擇。當前行業(yè)正處于存量競爭的關(guān)鍵調(diào)整期，市場“馬太效應(yīng)”持續(xù)加劇：一方面，信用卡總量呈下降趨勢；另一方面，頭部機構(gòu)憑借綜合優(yōu)勢，流通卡量仍保持穩(wěn)定增長，而中小銀行的信用卡貸款余額則普遍面臨下滑壓力。

    對于未來轉(zhuǎn)型方向，薛洪言建議行業(yè)需持續(xù)深化調(diào)整，重點關(guān)注銀行在場景創(chuàng)新、風險定價兩大領(lǐng)域的實質(zhì)性突破，唯有突破這兩大關(guān)鍵環(huán)節(jié)，行業(yè)才能真正完成從“量增”到“質(zhì)升”的跨越。具體可聚焦三大方向：一是推進數(shù)字化整合，提升運營效率；二是推動服務(wù)生態(tài)化，強化用戶黏性；三是深化客群價值深挖，實現(xiàn)精準服務(wù)。

（編輯 賀?。?/p>