本報記者 劉琪

    2月2日，國家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局”）發(fā)布消息，為進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務質(zhì)效，金融監(jiān)管總局對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2009年第2號）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）、《個人貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號）和《項目融資業(yè)務指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號）等信貸管理制度（以下簡稱“三個辦法一個指引”）進行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下簡稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個辦法”），并于近日發(fā)布，自2024年7月1日起施行。

    中國工商銀行信貸與投資管理部主要負責人李奪在接受《證券日報》記者采訪時認為，“三個辦法”的出臺，對于商業(yè)銀行落實中央金融工作會議關于“金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務”的要求、提高信貸管理水平、提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效十分必要，有利于引導商業(yè)銀行全面支持各類貸款服務對象，滿足信貸市場實際需求，提升信用風險管理能力，有效防范風險。

    對銀行經(jīng)營管理的指導更加清晰

    “三個辦法一個指引”執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行信貸管理水平、防控信用風險和服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。

    金融監(jiān)管總局有關司局負責人介紹，近年來，隨著我國經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務實體經(jīng)濟提出了新的要求，“三個辦法一個指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢。根據(jù)中央金融工作會議關于“金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務”等相關精神，修訂“三個辦法一個指引”，能夠更好地適應商業(yè)銀行信貸業(yè)務實際和發(fā)展趨勢，督促商業(yè)銀行進一步提高信貸管理的精細化和規(guī)范化水平，提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

    中國建設銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿對《證券日報》記者表示，“三個辦法一個指引”執(zhí)行已十余年，近年來我國經(jīng)濟社會發(fā)生了很大的變化，對金融服務實體經(jīng)濟在服務能力和服務效率上提出了新的要求。本次修訂能夠更好地適應新形勢下商業(yè)銀行信貸業(yè)務實際，為規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為提供基本遵循，可謂與時俱進、恰逢其時、意義重大。

    從此次修訂的重點內(nèi)容來看，包括幾個方面：一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求。二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標準，適度延長受托支付時限要求，提升受托支付的靈活性。三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景。四是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構。五是進一步強化信貸風險管控，推動商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。六是將《項目融資業(yè)務管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

    招商銀行副行長兼首席風險官朱江濤對《證券日報》記者表示，與此前相比，“三個辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對銀行經(jīng)營管理的指導更加清晰。

    進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力

    具體來看，在對貸款用途范圍和貸款對象進行的調(diào)整上，據(jù)前述負責人介紹，一方面，《固貸辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設、購置、改造等行為。另一方面，《流貸辦法》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。此外，對專利權、著作權等知識產(chǎn)權以及采礦權等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項目的業(yè)務特征、運行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。

    在對貸款期限的修訂方面，為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構，前述負責人表示，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據(jù)實際情況審慎授權相應層級負責審批。二是流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過五年。三是個人消費貸款期限不得超過五年。個人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年。此外，國家有關部門對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關規(guī)定。

    在對流動資金貸款測算要求方面，前述負責人表示，考慮不同類型流動資金借款人差別較大，實際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動性。《流貸辦法》明確，貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求。辦法后附測算方法示例供參考，貸款人可根據(jù)實際需要，制定針對不同類型借款人的測算方法。對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求。

    金融監(jiān)管總局表示，發(fā)布實施“三個辦法”是完善我國銀行業(yè)金融機構信貸管理制度的重要舉措，有利于進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力，防范金融風險，提升金融服務質(zhì)效。下一步金融監(jiān)管總局將做好“三個辦法”的實施工作，積極推動信貸業(yè)務健康有序發(fā)展。

（編輯 閆立良）