本報(bào)記者 蘇向杲 楊潔

    11月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）。《暫行辦法》針對商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，明確了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍等，對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品等提出具體要求。對于理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，規(guī)定了個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品類型，以及理財(cái)公司等參與機(jī)構(gòu)應(yīng)滿足的要求。

    “《暫行辦法》針對商業(yè)銀行和理財(cái)公司提出要求，既有助于充分發(fā)揮商業(yè)銀行和理財(cái)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等優(yōu)勢，也有助于選擇綜合實(shí)力和服務(wù)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，推動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示。

    個人養(yǎng)老金產(chǎn)品

    涵蓋養(yǎng)老儲蓄等四大類

    《暫行辦法》明確，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品。包括個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。

    《暫行辦法》規(guī)定，資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

    針對當(dāng)前商業(yè)銀行參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)情況，記者采訪了多家銀行。建設(shè)銀行相關(guān)人士對記者表示，建行積極參與第三支柱建設(shè)，大力推進(jìn)養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財(cái)?shù)瑞B(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加快個人養(yǎng)老金系統(tǒng)建設(shè)，為構(gòu)建多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系貢獻(xiàn)力量。目前，建行已在同業(yè)首批實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)功能連通，支持在柜面、智慧柜員機(jī)、手機(jī)銀行和網(wǎng)銀渠道開立個人養(yǎng)老金賬戶，同步加快打造個人養(yǎng)老客群服務(wù)體系，搭建養(yǎng)老資金積累、養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)一體化金融生態(tài)。

    中信銀行表示，在資金賬戶準(zhǔn)備方面，該行一方面積極與相關(guān)部委及行業(yè)平臺進(jìn)行系統(tǒng)連接工作；另一方面在合規(guī)前提下重點(diǎn)開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設(shè)。同時(shí)基于賬戶行的基礎(chǔ)定位，以開放的心態(tài)，支持多家產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)的聯(lián)合測試、驗(yàn)收測試。

    首批開辦機(jī)構(gòu)名單

    將確定

    在理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面，《暫行辦法》規(guī)定了個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品類型、費(fèi)率、托管以及參與機(jī)構(gòu)應(yīng)滿足的要求。

    個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，包括：養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品；投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財(cái)產(chǎn)品；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他理財(cái)產(chǎn)品。

    費(fèi)率方面，明確個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，對個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的管理費(fèi)和托管費(fèi)設(shè)置優(yōu)惠的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，豁免認(rèn)（申）購費(fèi)等銷售費(fèi)用。

    在托管要求方面，《暫行辦法》提出，對于本辦法施行后新發(fā)行的個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)委托與本機(jī)構(gòu)不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系且符合以下條件的商業(yè)銀行為其提供托管服務(wù)：一是具有全國社會保障基金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和企業(yè)年金基金托管業(yè)務(wù)資格；二是具有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；三是具備與托管個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財(cái)行業(yè)平臺對接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營保障；四是銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

    “這標(biāo)志著個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)細(xì)則在商業(yè)銀行和理財(cái)公司端進(jìn)一步明晰，加速業(yè)務(wù)落地。”某商業(yè)銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對記者表示。

    就商業(yè)銀行和理財(cái)公司關(guān)注的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，《暫行辦法》明確提出，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司名單由銀保監(jiān)會確定。

    銀保監(jiān)會表示，將依照《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。

    董希淼建議，結(jié)合國外成熟經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，充分發(fā)揮銀行體系、保險(xiǎn)行業(yè)和資本市場的不同市場優(yōu)勢，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品。以《暫行辦法》公布為契機(jī)，通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步開發(fā)專屬的理財(cái)、儲蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產(chǎn)品，切實(shí)發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。