本報(bào)記者 閆立良

    “中國(guó)是金融科技發(fā)展比較快的國(guó)家，金融科技在發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡變量就是監(jiān)管，一行兩會(huì)都在研究金融科技怎么監(jiān)管。”11月18日，北京金融科技研究院院長(zhǎng)謝平在2019北京國(guó)際金融安全論壇發(fā)表主旨演講時(shí)強(qiáng)調(diào)。隨后，他談到了自己對(duì)金融科技發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的體會(huì)，共包括12個(gè)方面。

    第一，金融科技的真實(shí)性問(wèn)題怎么認(rèn)定?，F(xiàn)在有好多企業(yè)，甚至于在美國(guó)上市的公司都說(shuō)自己是金融科技公司?？萍脊臼呛芎谜J(rèn)定的，工信部、中科院都有標(biāo)準(zhǔn)，但金融科技怎么認(rèn)定真實(shí)性現(xiàn)在是沒(méi)有辦法的。“我也不知道將來(lái)是誰(shuí)來(lái)認(rèn)定，因?yàn)榭蛻羰菬o(wú)法辨別的，所以說(shuō)將來(lái)是不是人民銀行科技司的事情還是一行兩會(huì)各自有認(rèn)定的辦法，我覺(jué)得這是監(jiān)管的第一個(gè)問(wèn)題。”謝平說(shuō)。

    第二，金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)原則。金融科技監(jiān)管不是管科技本身的風(fēng)險(xiǎn)，管的是這個(gè)科技應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行的金融科技規(guī)劃里講的很清楚，監(jiān)管的是科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)，所以說(shuō)將來(lái)哪些科技可以應(yīng)用哪些金融業(yè)務(wù)，一行兩會(huì)可能會(huì)有一個(gè)白名單制度。

    第三，技術(shù)中性原則。技術(shù)本身是中性的，但是在金融科技的監(jiān)管角度，不鼓勵(lì)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和壟斷產(chǎn)生的超額利潤(rùn)，這是什么意思呢？科技大公司辦金融業(yè)務(wù)，它有可能利用自己的科技優(yōu)勢(shì)壟斷某一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生超額利潤(rùn)，這個(gè)事情也是最近幾年在美國(guó)、中國(guó)出現(xiàn)的，只有這兩個(gè)國(guó)家出現(xiàn)，在歐洲目前還沒(méi)出現(xiàn)這樣的科技大公司搞金融的情況。謝平強(qiáng)調(diào)，技術(shù)是中性的，不應(yīng)該利用技術(shù)產(chǎn)生壟斷。

    第四，監(jiān)管主體是誰(shuí)？現(xiàn)在我國(guó)沒(méi)有這方面的法律，目前來(lái)講監(jiān)管金融科技的主體就是機(jī)構(gòu)監(jiān)管的邏輯，證券公司應(yīng)用金融科技證監(jiān)會(huì)管，銀行保險(xiǎn)公司應(yīng)用金融科技銀保監(jiān)會(huì)管，所以說(shuō)我們目前對(duì)金融監(jiān)管的邏輯跟機(jī)構(gòu)監(jiān)管的邏輯是一致的。因?yàn)槲覈?guó)是分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)，目前不存在對(duì)金融監(jiān)管全面功能監(jiān)管框架的需求，金融監(jiān)管科技的目標(biāo)和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目標(biāo)是一致的。

    第五，金融科技監(jiān)管的總的原則、最重要的原則還是金融消費(fèi)者保護(hù)。

    第六，金融科技監(jiān)管關(guān)注的是金融科技的金融屬性而不是技術(shù)屬性，這個(gè)在人民銀行金融科技規(guī)劃當(dāng)中就明確了。因?yàn)榻鹑诳萍嫉募夹g(shù)屬性，中科院、工信部、科技部等部門有界定、有標(biāo)準(zhǔn)。

    第七，競(jìng)爭(zhēng)中性原則，也就是反壟斷，包括技術(shù)壟斷和數(shù)據(jù)壟斷。這兩個(gè)問(wèn)題目前在金融科技當(dāng)中已經(jīng)體現(xiàn)出來(lái)了，現(xiàn)在有關(guān)方面已經(jīng)開(kāi)始研究。

    第八，金融科技監(jiān)管當(dāng)中的個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)原則。目前央行已經(jīng)出臺(tái)了征求辦法，將來(lái)每個(gè)機(jī)構(gòu)都得注意。因?yàn)樵谥J當(dāng)中特別強(qiáng)調(diào)這個(gè)問(wèn)題。

    第九，金融APP監(jiān)管。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)APP是不監(jiān)管的，隨便掛在安卓或者蘋果商店都可以下載。但謝平最近注意到，教育、醫(yī)療APP已經(jīng)有人監(jiān)管了，有些內(nèi)容不能放進(jìn)去。他透露，對(duì)金融APP的監(jiān)管，據(jù)說(shuō)有關(guān)方面也已經(jīng)在討論了。

    第十，大科技公司的金融牌照問(wèn)題。謝平說(shuō)，全世界有八個(gè)大科技公司，比方說(shuō)谷歌現(xiàn)在想搞金融，蘋果和高盛合作推出信用卡，facebook要發(fā)貨幣。大科技公司有技術(shù)優(yōu)勢(shì)、有幾億的流量客戶，巨量的客戶和技術(shù)優(yōu)勢(shì)能不能應(yīng)用于它金融牌照的金融服務(wù)當(dāng)中？各國(guó)是有不同的看法的，中國(guó)是部分允許，螞蟻金服有銀行牌照、保險(xiǎn)牌照、基金牌照，但是證監(jiān)會(huì)不給它證券牌照，騰訊有銀行牌照，百度和中信可以辦直銷銀行?，F(xiàn)在工農(nóng)中建都成立自己的專業(yè)的科技公司，那么銀行系的專業(yè)科技公司能不能為第三方金融科技服務(wù)做平臺(tái)呢？這也隱含著技術(shù)壟斷問(wèn)題。

    第十一，過(guò)去十多年來(lái)，我國(guó)在金融科技監(jiān)管方面最成功的案例是對(duì)第三方支付的監(jiān)管。第三方支付監(jiān)管在目前來(lái)講是比較成功的，網(wǎng)聯(lián)最后出現(xiàn)保證金全額上繳、數(shù)據(jù)備份，現(xiàn)在微信上的所有數(shù)據(jù)都有。央行認(rèn)為這個(gè)監(jiān)管案例通過(guò)十多年不斷的博弈、改進(jìn)、技術(shù)進(jìn)步，最后監(jiān)管是成功的。監(jiān)管不成功的案例是P2P。

    第十二，最近銀保監(jiān)會(huì)推出了助貸的監(jiān)管辦法，這個(gè)辦法對(duì)很多公司影響非常大。銀保監(jiān)會(huì)逐漸的摸索出對(duì)金融科技公司與銀行合作搞類似助貸這樣的業(yè)務(wù)，這個(gè)監(jiān)管在世界上是先例。

    “北京市成立了北京金融科技研究院，讓我當(dāng)院長(zhǎng)，就是要平衡好金融科技發(fā)展、金融風(fēng)險(xiǎn)和金融科技監(jiān)管這三者的關(guān)系。”謝平說(shuō)。

（編輯 喬川川）