本報記者 李冰 熊悅

    隨著移動支付技術(shù)進步和廣泛應(yīng)用，“免密支付”已逐步普及到居民的日常電子支付中，相關(guān)風(fēng)控管理問題也有所暴露。

    近日，中國支付清算協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）發(fā)布關(guān)于加強“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議。倡議提到，“免密支付”在提高便捷性的同時，部分支付服務(wù)主體在業(yè)務(wù)安全管理方面還存在提升空間，一些用戶也存在安全意識薄弱的情況。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券日報》記者，得益于移動互聯(lián)網(wǎng)的深度滲透與消費場景的持續(xù)拓展，高頻小額支付需求激增，推動“免密支付”在多個場景廣泛落地，相關(guān)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

    “對支付服務(wù)主體而言，免密支付能夠顯著提升交易轉(zhuǎn)化率與資金回籠效率，降低支付失敗率，增強用戶活躍度；對商戶而言，該模式縮短結(jié)賬時間，提升客流周轉(zhuǎn)效率；對用戶而言，免密支付簡化操作流程，一掃即付大幅提升支付效率，契合快節(jié)奏生活需求。”婁飛鵬表示。

    但隨著“免密支付”的普及，默認或誘導(dǎo)開通、隱蔽簽約、取消流程復(fù)雜等問題時有發(fā)生。受訪專家提示，“免密支付”的安全風(fēng)險不容忽視。

    在此背景下，為進一步規(guī)范“免密支付”業(yè)務(wù)開展，切實保護用戶權(quán)益，促進行業(yè)健康發(fā)展，中國支付清算協(xié)會向支付服務(wù)主體及用戶提出倡議。

    對于支付服務(wù)主體，協(xié)會提到應(yīng)進一步加強“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理，并從用戶開通、商戶開通范圍、交易、投訴處理等多個維度提出要求。具體而言，一是規(guī)范授權(quán)管理，確保用戶真實意愿；二是強化商戶風(fēng)險管理，提供限額管理功能；三是加強交易環(huán)節(jié)監(jiān)測，防范資金損失風(fēng)險；四是加強用戶權(quán)益保護；五是做好業(yè)務(wù)跟蹤與規(guī)范。

    其中，在規(guī)范授權(quán)管理方面，協(xié)會提到，杜絕默認開通行為，應(yīng)審慎為老年人開通“免密支付”功能。支付服務(wù)主體應(yīng)全面評估老年人的風(fēng)險偏好和業(yè)務(wù)承受能力，以顯著方式展示業(yè)務(wù)核心條款。

    在強化商戶風(fēng)險管理方面，協(xié)會提到，支付服務(wù)主體應(yīng)根據(jù)商戶經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)場景、風(fēng)險信息等合理確定“免密支付”商戶開通范圍，避免為高風(fēng)險商戶開通“免密支付”服務(wù)。結(jié)合經(jīng)營特征等情況，針對性設(shè)置商戶“免密支付”交易限額。在交易監(jiān)測環(huán)節(jié)，支付服務(wù)主體應(yīng)通過風(fēng)險模型搭建、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)不斷提升風(fēng)險管控能力。

    為加強用戶權(quán)益保護，協(xié)會表示，應(yīng)根據(jù)老年人的實際需求，實時或定期主動推送“免密支付”交易相關(guān)信息，在顯著位置提供相關(guān)信息一鍵查詢功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。

    此外，用戶也需要增強安全防范意識，包括強化手機設(shè)備和賬號安全防護；提高風(fēng)險識別能力，避免在公共設(shè)備留存支付信息；定期檢查免密支付簽約情況，關(guān)注交易提醒等。

    南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝告訴記者，增強“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理需要多措并舉。他建議，支付機構(gòu)要嚴(yán)守授權(quán)底線，杜絕默認開通；用戶要提升安全意識，定期檢查授權(quán)，實現(xiàn)支付體驗和安全的平衡。