本報(bào)記者 冷翠華

    近期，多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司創(chuàng)新推出“輕量化”的重疾險(xiǎn)，低價(jià)、短期是其典型特征，而保額卻可高達(dá)百萬(wàn)元，這打破了人們對(duì)重疾險(xiǎn)價(jià)格高、保障期限長(zhǎng)的傳統(tǒng)印象。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“輕量化”重疾險(xiǎn)的出現(xiàn)是險(xiǎn)企進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的方向之一，此舉將進(jìn)一步豐富健康險(xiǎn)的產(chǎn)品類型，并將對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品格局產(chǎn)生一定影響，但經(jīng)營(yíng)此類新型業(yè)務(wù)也對(duì)險(xiǎn)企的風(fēng)控工作等提出了更高的要求。

    短期、低價(jià)、確診即賠

    近期，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等多家財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新推出短期重疾險(xiǎn)。與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相似，此類產(chǎn)品的保額通?？蛇_(dá)百萬(wàn)元左右，保險(xiǎn)期限為1年，保費(fèi)多為幾百元。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是健康保險(xiǎn)的重要產(chǎn)品形式，前者以“確診即賠”為典型特征，后者則為費(fèi)用報(bào)銷型產(chǎn)品。

    以某險(xiǎn)企近期推出的一款一年期百萬(wàn)重疾險(xiǎn)為例，若為6歲男孩投保，保額100萬(wàn)元，每月保費(fèi)僅19.05元。不過(guò)，若為43歲女性投保，該款產(chǎn)品最高保額僅可選60萬(wàn)元，每月保費(fèi)為180.42元。保費(fèi)整體較為便宜，不過(guò)年齡越大保費(fèi)越貴，且保額更低。

    對(duì)于多家險(xiǎn)企近期推出短期重疾險(xiǎn)的原因，天職國(guó)際會(huì)計(jì)師事務(wù)所保險(xiǎn)咨詢主管合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，短期重疾險(xiǎn)符合監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向，從市場(chǎng)的角度看，市場(chǎng)利率持續(xù)下行觸發(fā)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)，從而導(dǎo)致長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)上漲，相對(duì)便宜的短期重疾險(xiǎn)更受消費(fèi)者青睞。同時(shí)，險(xiǎn)企銷售短期產(chǎn)品也可減緩利率下行周期的資產(chǎn)負(fù)債匹配壓力。

    北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司深圳分公司保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理蘇曉天對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“輕量化”重疾險(xiǎn)的問(wèn)世是政策與市場(chǎng)共同作用的結(jié)果。一方面，監(jiān)管部門鼓勵(lì)創(chuàng)新；另一方面，市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力源于消費(fèi)觀念變遷與市場(chǎng)下沉——年輕一代追求靈活、高性價(jià)比的產(chǎn)品，而“輕量化”重疾險(xiǎn)正好為預(yù)算有限者提供了“入門級(jí)”選擇。

    從產(chǎn)品創(chuàng)新的主體來(lái)看，公開(kāi)信息顯示，財(cái)險(xiǎn)公司是推出短期重疾險(xiǎn)的主力。對(duì)此，蘇曉天認(rèn)為，這主要有三方面原因：從業(yè)務(wù)屬性看，一年期重疾險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)，其精算模型、風(fēng)險(xiǎn)管理模式與財(cái)險(xiǎn)公司擅長(zhǎng)的短期非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度吻合；從戰(zhàn)略層面看，面對(duì)日趨飽和的車險(xiǎn)市場(chǎng)，開(kāi)拓健康險(xiǎn)這一新增長(zhǎng)曲線是財(cái)險(xiǎn)公司的必然選擇；此外，由于財(cái)險(xiǎn)公司不能經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，其推出短期重疾險(xiǎn)能有效避免內(nèi)部產(chǎn)品沖突，可將其作為增量市場(chǎng)進(jìn)行開(kāi)拓。

    在周瑾看來(lái)，由于傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“馬太效應(yīng)”以及新能源車險(xiǎn)的高賠付壓力，不少財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)承壓，加上監(jiān)管部門加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，近期落地非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的要求，因此，市場(chǎng)空間較大且賠付相對(duì)可控的短期健康險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)公司的主要發(fā)力點(diǎn)。在創(chuàng)新醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，短期重疾險(xiǎn)很好地契合了消費(fèi)者對(duì)性價(jià)比的追求，因此，財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)在短期重疾險(xiǎn)領(lǐng)域錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)是理性的選擇。

    或?qū)⑿纬?ldquo;鲇魚(yú)效應(yīng)”

    近年來(lái)，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)受價(jià)格較高、重疾定義切換、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品分流等因素影響，發(fā)展持續(xù)承壓。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“輕量化”重疾險(xiǎn)的推出或?qū)?duì)市場(chǎng)形成“鲇魚(yú)效應(yīng)”，在豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系的同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)形成更大挑戰(zhàn)，對(duì)險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)也提出了較高要求。

    蘇曉天認(rèn)為，“輕量化”重疾險(xiǎn)的推出或?qū)⒋龠M(jìn)健康險(xiǎn)生態(tài)向更繁榮、更多元的格局演進(jìn)。它不會(huì)動(dòng)搖長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的核心地位，但會(huì)形成“鲇魚(yú)效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司加速產(chǎn)品創(chuàng)新與優(yōu)化。更重要的是，其推動(dòng)了健康險(xiǎn)保障體系的立體化構(gòu)建，形成了以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為底層、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)為核心、短期重疾險(xiǎn)為有效補(bǔ)充的多層次結(jié)構(gòu)，可更好滿足不同消費(fèi)者的差異化需求，讓整個(gè)市場(chǎng)更有活力。

    在周瑾看來(lái)，未來(lái)健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系會(huì)呈現(xiàn)差異化分層的特點(diǎn)，不同類型的客群，不同價(jià)格敏感性消費(fèi)者的需求，會(huì)通過(guò)各種產(chǎn)品組合來(lái)得到滿足，例如，保障期限長(zhǎng)短搭配，報(bào)銷型和給付型產(chǎn)品搭配等。同時(shí)，預(yù)計(jì)險(xiǎn)企會(huì)在產(chǎn)品基礎(chǔ)上疊加不同的健康管理服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品和服務(wù)將更加豐富、多元。

    作為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新形式，“輕量化”短期重疾險(xiǎn)的出現(xiàn)，在吸引人們目光的同時(shí)，也讓業(yè)界關(guān)注相關(guān)挑戰(zhàn)。

    蘇曉天表示，短期重疾險(xiǎn)“低保費(fèi)、高杠桿”的模式在吸引大量健康年輕客群的基礎(chǔ)上具備可持續(xù)性，但其內(nèi)在矛盾構(gòu)成了運(yùn)營(yíng)的核心挑戰(zhàn)。這一矛盾體現(xiàn)在：低保費(fèi)極易吸引逆選擇人群、導(dǎo)致理賠率攀升，保險(xiǎn)公司可能不得不通過(guò)上調(diào)保費(fèi)或拒保來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，但此舉又會(huì)流失健康客戶。同時(shí)，嚴(yán)格的風(fēng)控措施與消費(fèi)者追求簡(jiǎn)單便捷的體驗(yàn)也存在天然矛盾，保險(xiǎn)公司必須在精準(zhǔn)定價(jià)、風(fēng)控與服務(wù)間尋求平衡。

    周瑾表示，短期重疾險(xiǎn)在主打“低保費(fèi)，高杠桿”特點(diǎn)以獲得當(dāng)前消費(fèi)者青睞的同時(shí)，需要做好精細(xì)化的風(fēng)控，在客戶篩選、核保理賠和反欺詐環(huán)節(jié)把好關(guān)，控制住賠付率，同時(shí)在渠道費(fèi)用方面要避免高傭金平臺(tái)，通過(guò)自主渠道或合作伙伴互補(bǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)低成本獲客及營(yíng)銷，并且通過(guò)數(shù)字化和人工智能（AI）等手段提高運(yùn)營(yíng)效率，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)。