本報(bào)訊 （記者冷翠華）9月19日，由長城人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“長城人壽”）聯(lián)合北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系、益普索（中國）咨詢有限公司共同完成的調(diào)研報(bào)告——《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書》（以下簡稱“白皮書”）正式發(fā)布。

    長城人壽董事長白力表示，本次白皮書研究貫通宏觀、中觀、微觀視角，橫跨供需兩端視野，層次清晰地分析了當(dāng)前中國家庭風(fēng)險(xiǎn)的形成、變化及應(yīng)對之道，對全方位提升家庭風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和管理水平有重大意義。

    益普索（中國）董事李海嵐介紹，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前中國家庭風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知呈現(xiàn)“傳統(tǒng)生存型風(fēng)險(xiǎn)焦慮下降，財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)感知明顯提升”的特征。從保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)來看，與消費(fèi)者需求尚未完全適配，還存在四大錯(cuò)配現(xiàn)象。

    一是個(gè)性化需求與標(biāo)準(zhǔn)化供給錯(cuò)配。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，28%的受訪者認(rèn)為投保方案無法匹配自身需求，是投保失敗的首要原因。

    二是足額健康保障需求與低覆蓋供給錯(cuò)配。當(dāng)前中國重大疾病治療費(fèi)用中位數(shù)已達(dá)30萬元，但2024年各人身險(xiǎn)公司理賠年報(bào)顯示，重疾險(xiǎn)件均賠付金額不足10萬元。

    三是跨周期財(cái)富需求與短期化供給錯(cuò)配。保險(xiǎn)供給側(cè)在應(yīng)對子女養(yǎng)育、個(gè)人養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)的跨周期、長效財(cái)富管理產(chǎn)品供給不足。

    四是多元化養(yǎng)老需求與弱協(xié)同供給錯(cuò)配。在人口老齡化程度日益加劇背景下，“養(yǎng)老+醫(yī)療+照護(hù)”一體化需求激增，但保險(xiǎn)業(yè)提供“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合解決方案的能力參差不齊，導(dǎo)致大多數(shù)消費(fèi)者實(shí)際需求沒有被滿足。

    針對上述錯(cuò)配現(xiàn)象，白皮書提出，應(yīng)全面構(gòu)建中國家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系，推動(dòng)解決供需錯(cuò)配的問題。

    一是要精準(zhǔn)識別風(fēng)險(xiǎn)，圍繞客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)管理需求打破“一刀切”，從“單一產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“家庭需求導(dǎo)向”，動(dòng)態(tài)洞察客戶家庭在不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先級，并據(jù)此提供相應(yīng)的保障方案。

    二是科學(xué)評估風(fēng)險(xiǎn)，通過量化工具平衡客戶足額保障與成本支出。建立“家庭風(fēng)險(xiǎn)防御指數(shù)模型”，以家庭總效用最大化為目標(biāo)，通過細(xì)分的模擬結(jié)果為每個(gè)家庭提供投保參照。

    三是高效解決風(fēng)險(xiǎn)，打造全生命周期產(chǎn)品體系匹配客戶需求。險(xiǎn)企應(yīng)圍繞家庭全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理需求，構(gòu)建起完善的產(chǎn)品體系，并根據(jù)客戶不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任變化持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化。

    四是風(fēng)險(xiǎn)減量長效管理，整合資源打造高品質(zhì)服務(wù)生態(tài)。險(xiǎn)企應(yīng)突破“事后補(bǔ)償”傳統(tǒng)經(jīng)營理念，構(gòu)建全方位、高品質(zhì)的客戶服務(wù)生態(tài)體系。

    長城人壽總經(jīng)理王玉改表示，公司在為每個(gè)家庭提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)方案過程中，力求做到讓消費(fèi)者“保心安”“享心安”“投心安”。

    在“保心安”層面，長城人壽通過每兩年發(fā)布一次《中國家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書》研究成果，持續(xù)追蹤時(shí)代變局下家庭對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和應(yīng)對變化，并根據(jù)理論成果指導(dǎo)實(shí)踐應(yīng)用。

    在“享心安”層面，公司打造“AI家”服務(wù)體系，推出“五曦”生態(tài)服務(wù)，整合健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃、生活服務(wù)等優(yōu)質(zhì)資源，實(shí)現(xiàn)百項(xiàng)服務(wù)權(quán)益家庭共享。

    在“投心安”層面，長城人壽堅(jiān)持以資產(chǎn)負(fù)債管理為核心，秉承“長線長謀，長錢長投，長線長留”投資理念，持續(xù)打造長期穩(wěn)健配置組合。

（編輯 郭之宸）