車險(xiǎn)“中國(guó)方案”賦能汽車產(chǎn)業(yè)“生態(tài)出?！?/h1>

2025-08-20 00:18  來(lái)源：證券日?qǐng)?bào) 

    本報(bào)記者 楊笑寒

    近期，一位在德國(guó)工作的中國(guó)車主在社交媒體上表示，他在德國(guó)購(gòu)買的比亞迪元PLUS去年保費(fèi)約1100歐元（按發(fā)稿日匯率折合人民幣約9224元，下同），較此前其購(gòu)買的大眾ID.3保費(fèi)高出210歐元（折合人民幣約1761元）。

    該車主的經(jīng)歷具有一定代表性。記者搜索發(fā)現(xiàn)，在海外購(gòu)車論壇中有不少車主提到，中國(guó)新能源汽車質(zhì)量雖好，但卻面臨投保難、投保貴等問(wèn)題。這也折射出，中國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的“出海”，并不是一趟獨(dú)闖天涯的旅行，而是需要整個(gè)服務(wù)生態(tài)一起“出海”。

    市場(chǎng)念念不忘，服務(wù)必有回響?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正通過(guò)多種模式賦能中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)“生態(tài)出海”。當(dāng)然，受制于諸多客觀因素，險(xiǎn)企在支持新能源汽車“出海”方面，仍有較長(zhǎng)的路要走。

    汽車與保單雙雙“出海”

    近年來(lái)，中國(guó)新能源汽車“出海”迎來(lái)黃金期。據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)披露，2023年、2024年及2025年上半年，中國(guó)新能源汽車出口分別達(dá)120.3萬(wàn)輛、128.4萬(wàn)輛和106萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)77.6%、6.7%和75.2%。

    隨著出口快速增長(zhǎng)，我國(guó)新能源車企開始更加注重服務(wù)體系本地化建設(shè)，這也對(duì)新能源汽車海外保險(xiǎn)服務(wù)提出了更高要求。

    例如，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)”）對(duì)泰國(guó)市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國(guó)新能源車企在海外面臨三類突出問(wèn)題：從供給端來(lái)看，車險(xiǎn)供給不足，海外新能源汽車維修能力弱，從而推高理賠成本。海外險(xiǎn)企缺乏定價(jià)經(jīng)驗(yàn)，保費(fèi)偏高甚至不愿承保。從需求端來(lái)看，汽車的金融配套影響銷售。從市場(chǎng)端來(lái)看，中國(guó)車企需要險(xiǎn)企在數(shù)據(jù)支持、事故車管理、理賠效率等方面助力其完善服務(wù)體系、提升生態(tài)話語(yǔ)權(quán)，但當(dāng)?shù)仉U(xiǎn)企配合度低，迫切需要國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)支持。

    其他海外市場(chǎng)也存在同樣的問(wèn)題。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少購(gòu)買中國(guó)新能源汽車的海外車主，在為中國(guó)新能源汽車購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)普遍遇到了海外保險(xiǎn)公司拒保、保費(fèi)較高等問(wèn)題。比如，一位購(gòu)買了比亞迪海獅07EV的英國(guó)車主提到，英國(guó)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司拒絕為其投保，理由是“零件供應(yīng)不足，維修困難”。

    “此外，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和產(chǎn)能方面處于領(lǐng)先地位，一些頭部車企除了出口之外，也在泰國(guó)、墨西哥、匈牙利等地建廠，這就需要國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供相關(guān)配套服務(wù)。我國(guó)險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較為領(lǐng)先，能夠?yàn)樾履茉雌嚠a(chǎn)業(yè)‘出海’提供有力支持。”曾在多家險(xiǎn)企任職、現(xiàn)為燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人的施輝表示。

    市場(chǎng)有需求，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開始積極行動(dòng)。

    例如，近日，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)攜手三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“三井住友”）及中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“中怡經(jīng)紀(jì)”），與國(guó)內(nèi)多家頭部新能源車企達(dá)成戰(zhàn)略合作，成功實(shí)現(xiàn)泰國(guó)市場(chǎng)多批次保單落地。今年6月份，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司分別與AXA安盛泰國(guó)及安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“安盛天平”）簽署新能源車險(xiǎn)海外保險(xiǎn)三方合作備忘錄。此外，今年1月份，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成功承保頭部自主新能源車企出口歐洲的新能源乘用車商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目。

    “新能源汽車‘出海’是爭(zhēng)奪國(guó)際工業(yè)產(chǎn)品高地的核心戰(zhàn)略方向。新能源車險(xiǎn)‘出海’補(bǔ)齊了車企境外全鏈路保障的重要一環(huán)。”中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從保險(xiǎn)業(yè)視角來(lái)看，當(dāng)前國(guó)際金融企業(yè)的境外保費(fèi)占比可達(dá)30%至40%，其中海外車險(xiǎn)是重要組成部分。而國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企境外分入保費(fèi)占比偏低，車險(xiǎn)領(lǐng)域近乎空白，新能源車險(xiǎn)“出海”為境內(nèi)險(xiǎn)企境外保費(fèi)創(chuàng)收開辟了全新路徑。

    安盛天平總精算師、首席定價(jià)官兼上海再保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理殷兆男補(bǔ)充說(shuō)，中國(guó)新能源車險(xiǎn)“出海”的價(jià)值還體現(xiàn)在多個(gè)維度：在助力技術(shù)輸出升級(jí)方面，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司成熟的數(shù)字化定價(jià)模型在海外市場(chǎng)驗(yàn)證優(yōu)化，可以反哺本土產(chǎn)品創(chuàng)新；在引領(lǐng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，可推動(dòng)全球保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)同。

    多路徑齊頭并進(jìn)

    車險(xiǎn)“出海”對(duì)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)布局海外市場(chǎng)十分重要，但目前來(lái)看，我國(guó)險(xiǎn)企承保海外保單仍囿于諸多限制條件。

    究其原因，殷兆男表示，一方面，國(guó)內(nèi)與海外市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境不同，各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)差異大，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企“出海”的合規(guī)成本高；另一方面，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企在海外市場(chǎng)面臨服務(wù)鏈斷層、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)缺失、展業(yè)成本高等困境。

    在此背景下，險(xiǎn)企正多途徑嘗試“出海”。以中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)為例，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在上述合作案例中，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障與技術(shù)支持，三井住友承擔(dān)本土承保服務(wù)，中怡經(jīng)紀(jì)負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及再保交易，通過(guò)太保產(chǎn)險(xiǎn)臨港再保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心實(shí)現(xiàn)跨境再保險(xiǎn)分入交易。

    殷兆男也提到，安盛天平采取“全球資源本土適配”的協(xié)同模式，助力新能源車險(xiǎn)“出海”。

    車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企還可以攜手保險(xiǎn)科技平臺(tái)，通過(guò)較強(qiáng)的系統(tǒng)化服務(wù)能力，在新能源汽車產(chǎn)業(yè)“出海”過(guò)程中扮演“技術(shù)服務(wù)商+承保方”的雙重角色。

    此外，記者了解到，一些車企通過(guò)設(shè)立自保公司，助力新能源車險(xiǎn)“出海”。例如，近日上海汽車集團(tuán)股份有限公司在香港成立專屬自保保險(xiǎn)公司。對(duì)此，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，我國(guó)新能源汽車等“新三樣”在“出海”時(shí)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)類型會(huì)更為復(fù)雜，成立自保公司有利于企業(yè)全盤監(jiān)察這些風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

    整體來(lái)看，險(xiǎn)企正通過(guò)多維路徑積極嘗試承保海外保單，但承保廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。未來(lái)，仍需更多險(xiǎn)企參與車險(xiǎn)“出海”。

    中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，險(xiǎn)企應(yīng)優(yōu)先聚焦于當(dāng)下中國(guó)車企投資建廠的重點(diǎn)市場(chǎng)，以此作為突破口夯實(shí)基礎(chǔ)；同時(shí)，可以將國(guó)內(nèi)積累的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)作為“出海”的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)的有效輸出和本地化適配。

    殷兆男建議，一方面，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企要深化車企協(xié)同，推動(dòng)駕駛數(shù)據(jù)共享與維修網(wǎng)絡(luò)共建，提升風(fēng)險(xiǎn)管理精度；另一方面，要?jiǎng)討B(tài)進(jìn)行產(chǎn)品迭代，結(jié)合本地化需求，開發(fā)場(chǎng)景化承保方案。

    對(duì)于新能源車險(xiǎn)“出海”后的長(zhǎng)期規(guī)劃，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，險(xiǎn)企可以聯(lián)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)打造“信貸+保險(xiǎn)”一站式解決方案，降低車企海外融資成本與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，積極參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，并協(xié)助車企在海外生產(chǎn)基地建設(shè)本土化維修技術(shù)中心與備件供應(yīng)鏈，從根本上降低理賠成本，形成“中國(guó)方案”引領(lǐng)的跨境車險(xiǎn)新生態(tài)。

    在受訪人士看來(lái)，新能源車險(xiǎn)“出海”可實(shí)現(xiàn)“雙贏”：中國(guó)車企借力保險(xiǎn)加速國(guó)際化布局；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠開拓增量市場(chǎng)。不過(guò)，若要真正打通汽車產(chǎn)業(yè)“生態(tài)出海”路徑，仍需各方持續(xù)努力。