本報記者 冷翠華

    見習記者 楊笑寒

    自“商保年金”概念落地以來，商保年金市場發(fā)展引起廣泛關注。

    近日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等九部門聯(lián)合印發(fā)的《關于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》）強調(diào)，要大力發(fā)展養(yǎng)老保險一、二、三支柱，進一步推進商業(yè)保險年金（以下簡稱“商保年金”）產(chǎn)品創(chuàng)新。

    受訪專家表示，隨著消費者對養(yǎng)老保險產(chǎn)品需求的不斷增加，未來，商保年金的需求與潛力巨大。同時，保險業(yè)還可充分發(fā)揮在產(chǎn)品創(chuàng)新、連接康養(yǎng)服務等方面的優(yōu)勢，多維度支持中國式養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展。

    商保年金發(fā)展前景廣闊

    《意見》提出，進一步推進商業(yè)保險年金產(chǎn)品創(chuàng)新，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品設計和投資管理。

    根據(jù)今年10月份金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布的《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），商保年金是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風險管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養(yǎng)老保障特點的年金保險、兩全保險，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認定的其他產(chǎn)品。

    自《通知》首次明確了“商保年金”的概念以來，商保年金產(chǎn)品引發(fā)了廣泛關注。不僅有地方政府出臺政策表示將大力發(fā)展各類商業(yè)保險年金產(chǎn)品，同時，中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司、光大永明人壽保險有限公司等多家保險機構也加大了對商保年金的宣傳。

    此次《意見》出臺，再次強調(diào)推進商保年金產(chǎn)品創(chuàng)新。分析人士認為，這說明業(yè)界期待商保年金在健全金融保障體系、促進養(yǎng)老財富儲備和保值增值等方面將發(fā)揮更大作用。

    對外經(jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格對《證券日報》記者表示，隨著人口老齡化和養(yǎng)老保障體系的不斷完善，消費者對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的需求不斷增加。同時，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的提高，消費者對財富管理和長期資金積累的需求也將不斷增長。因此，商保年金市場具有廣闊的發(fā)展前景。

    對于商保年金市場未來的發(fā)展趨勢，龍格表示，預計商保年金市場將呈現(xiàn)出以下變化：一是產(chǎn)品將更加多樣化，滿足不同消費者的需求；二是服務將更加便捷和個性化，提升消費者的體驗；三是技術創(chuàng)新將推動市場的變革，如大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的應用將提升產(chǎn)品的精準度和效率；四是國際合作將加強，推動市場的國際化發(fā)展。

    發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新和服務優(yōu)勢

    除了商保年金產(chǎn)品，《意見》還提到了諸多與養(yǎng)老金融相關的保險產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士認為，針對一些細分領域，保險業(yè)要充分在產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)力，同時，保險業(yè)還要充分發(fā)揮在資源整合、產(chǎn)業(yè)鏈接等方面的優(yōu)勢，從多個維度助力我國養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。

    例如，在聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務方面，《意見》指出，對于可完全自理老年群體，加大康養(yǎng)、文化、旅游、體育、娛樂等方面的金融供給力度，創(chuàng)新老年旅游保險、意外健康保險等適應老年活動需求的保險產(chǎn)品，支持更好社會參與。

    對于保險業(yè)如何支持中國式養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生告訴《證券日報》記者，保險可充分發(fā)揮保障功能與連接康養(yǎng)服務等優(yōu)勢，具體體現(xiàn)在三個方面：一是養(yǎng)老金融發(fā)展的關鍵是發(fā)展包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的養(yǎng)老第三支柱。2023年，保險業(yè)積累的養(yǎng)老準備金超過6萬億元，為“老有所依”提供了重要的資金保障。保險業(yè)可充分發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢和長壽風險分散等優(yōu)勢，提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率，成為第三支柱發(fā)展的核心力量。二是保險機構積極參與多層次養(yǎng)老服務體系建設，通過商業(yè)養(yǎng)老保險、老年旅游保險、商業(yè)長期護理險等多類保險產(chǎn)品滿足老人對居家養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老和機構養(yǎng)老，以及專業(yè)護理服務的需求。三是保險機構全面拓展老年帶病體醫(yī)療保險，探索長期護理保險業(yè)務的發(fā)展，同時促進健康管理服務與健康保險結合。

    近日，多家保險機構紛紛表態(tài)，積極謀劃養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。

    例如，中國人壽保險（集團）公司相關負責人近日表示，在第三支柱方面，旗下養(yǎng)老險公司作為首批參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點養(yǎng)老保險公司之一，陸續(xù)發(fā)行了10款商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。下一步，該公司將充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，打造“養(yǎng)老金融+養(yǎng)老服務”生態(tài)體系，為客戶提供包括保險保障、財富管理、健康養(yǎng)老服務在內(nèi)的綜合化解決方案。