十年匆匆，如白駒過(guò)隙。

    轉(zhuǎn)眼，距第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體誕生已10年時(shí)間，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是你當(dāng)初想象的樣子么？那些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人可還在你身邊，他們又變成了什么模樣？這10年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技給我們帶來(lái)哪些顯著的變化？或者說(shuō)，她給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了什么？

    回顧這10年，我們五味雜陳。要速度，要顛覆，要夢(mèng)想，要前途，要安全，要穩(wěn)固，要平衡，要對(duì)抗束縛……在這樣一個(gè)瞬息萬(wàn)變的時(shí)代，我們匆匆忙忙，來(lái)來(lái)去去，時(shí)間的沙漏，給我們留下了些什么？

    總認(rèn)為，一個(gè)行業(yè)發(fā)展得好，需要關(guān)鍵核心人物們的情懷，而這個(gè)情懷有千斤重。她可能需要頂住各種因素引發(fā)而傳導(dǎo)至上級(jí)的壓力，需要沖破大的利益群體所帶來(lái)的做事的阻力，需要?jiǎng)虺鰧?duì)大眾、對(duì)行業(yè)有利但對(duì)自己本職工作無(wú)益的精力。而最重要的，是要有放棄自身職業(yè)上的追求，不求回報(bào)，甚至要付出不小代價(jià)仍堅(jiān)持要做成一件事的念力。

    一個(gè)人，要堅(jiān)持做一件有意義的事有多難，一個(gè)行業(yè)要自由奔放、發(fā)展曲線一直向上有多難？往事讓它隨風(fēng)吧，未來(lái)，我們相信，我們期待！

    本文感謝因各種因素最終未能或未來(lái)得及發(fā)表個(gè)人觀點(diǎn)的專業(yè)人士、專家，感謝所有留名、不留名的行業(yè)見證者、參與者、引領(lǐng)者的觀點(diǎn)。本文僅以此獻(xiàn)給我們過(guò)去共同的10年！

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，提起，甚至有些陌生的一個(gè)詞。10年前，我們對(duì)它充滿了期待和憧憬。當(dāng)下，保險(xiǎn)科技、數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、chatGPT……10年后，我們甚至分不清這些概念的差別，現(xiàn)在或許更貼切的說(shuō)法是保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的10年。10年行走，可還記得我們的初衷，我們現(xiàn)在為什么要轉(zhuǎn)型，要往哪里轉(zhuǎn)？

    未來(lái)的路由過(guò)去延伸而來(lái)，在腳下，也在看不清的遠(yuǎn)方，誰(shuí)能保證10年后我們的所思所想還像現(xiàn)在一樣清晰，保證我們還能像現(xiàn)在一樣充滿激情？珍惜當(dāng)下，這每一寸無(wú)返的光陰。

    關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，或者保險(xiǎn)業(yè)過(guò)去這10年，大家怎么想，怎么看，有何啟發(fā)？

    01實(shí)踐出真知，踐行者這樣說(shuō)

    姜興

    眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理

    姜興：眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理，曾擔(dān)任阿里巴巴（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司高級(jí)總監(jiān)等職務(wù)。

    無(wú)論科技如何發(fā)展，最最重要的事始終不變。新科技是用來(lái)幫助我們，做好難而正確的事，更好地堅(jiān)守初心、良心，做有溫度的保險(xiǎn)，做好金融普惠。

    ——姜興

    今年也是眾安保險(xiǎn)成立十周年，十年磨一劍，匠心致初心。身在保險(xiǎn)科技發(fā)展浪潮中，我們的感受更為深刻，作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安從誕生到快速發(fā)展無(wú)不受益于政策的指引和技術(shù)的發(fā)展。

    現(xiàn)下，人工智能技術(shù)進(jìn)化的拐點(diǎn)已至，我們堅(jiān)信其未來(lái)進(jìn)化的潛力和速度一定會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象。

    隨著新技術(shù)不斷升級(jí)并滲透到各行各業(yè)，我們可以預(yù)見到一些趨勢(shì)。例如，車的智能會(huì)加速，而車的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被重新研究和定義；同時(shí)，我們一直擔(dān)憂的人口老齡化問(wèn)題也許很快會(huì)有新的答案，交互體驗(yàn)極佳的智能照護(hù)機(jī)器人，也可能成為未來(lái)健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)……這些都將是新技術(shù)所帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

    然而，我們也須時(shí)刻謹(jǐn)記：無(wú)論科技如何發(fā)展，最最重要的事始終不變。新科技是用來(lái)幫助我們，做好難而正確的事，更好地堅(jiān)守初心、良心，做有溫度的保險(xiǎn)，做好金融普惠。

    未來(lái)已來(lái)。正是帶著對(duì)新機(jī)遇和挑戰(zhàn)的緊迫感，以及對(duì)未來(lái)智能的憧憬，近期我們將眾安在AIGC技術(shù)領(lǐng)域的思考與探索，集結(jié)為《AIGC/ChatGPT保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用白皮書》這份報(bào)告，希望與保險(xiǎn)行業(yè)的同仁們共同探討交流，共促發(fā)展。

    羅勝

    大家保險(xiǎn)集團(tuán)臨時(shí)負(fù)責(zé)人、副總經(jīng)理

    羅勝：現(xiàn)任大家保險(xiǎn)集團(tuán)臨時(shí)負(fù)責(zé)人、副總經(jīng)理。其為原銀保監(jiān)會(huì)派駐原先安邦保險(xiǎn)集團(tuán)接管工作組副組長(zhǎng)，銀保監(jiān)會(huì)公司治理監(jiān)管部副局級(jí)干部，曾任中保信執(zhí)行董事兼常務(wù)副總裁，原保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任、法規(guī)部副主任、發(fā)展改革部公司治理處處長(zhǎng)等職務(wù)。

    行業(yè)也將會(huì)持續(xù)把不斷出現(xiàn)的新工具應(yīng)用到保險(xiǎn)營(yíng)銷的方方面面，這是行業(yè)不斷在做，且未來(lái)一定會(huì)越來(lái)越深入的方向。

    ——羅勝

    首先，要看怎樣來(lái)定義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)概念。如果只是把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)統(tǒng)計(jì)渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者渠道直接賣保單的角度來(lái)說(shuō)，十年來(lái)并沒有太大進(jìn)化，甚至在政策層面還有些收緊，所以可能看不到統(tǒng)計(jì)上的大幅度增長(zhǎng)。

    如果把互聯(lián)網(wǎng)作為一種工具，從技術(shù)滲透到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)、銷售層面的力度而言，這十年的進(jìn)步是非常顯著的。從渠道來(lái)看，十年間，有很多科技手段納入營(yíng)銷員、銀保、互聯(lián)網(wǎng)渠道，包括客戶在交易過(guò)程中所用到的一系列科技工具，是持續(xù)在進(jìn)步并逐步演化的。

    但是，如果回望10年前行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的預(yù)期，可能還沒有達(dá)到當(dāng)時(shí)預(yù)期的那種重大突破的程度。原因是多方面的，現(xiàn)在行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的熱情更趨理性、客觀，也以更認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度來(lái)對(duì)待。

    而且行業(yè)也將會(huì)持續(xù)把不斷出現(xiàn)的新工具，比如類似ChatGPT、AI的內(nèi)容生成等應(yīng)用到保險(xiǎn)營(yíng)銷的方方面面。目前，已經(jīng)有機(jī)構(gòu)在研究和投入，這是行業(yè)不斷在做，且未來(lái)一定會(huì)越來(lái)越深入的方向。

    李朝暉

    泰康保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁、泰康在線總經(jīng)理

    李朝暉：泰康保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁、泰康在線總經(jīng)理。

    保險(xiǎn)科技驅(qū)動(dòng)下的行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為助力行業(yè)復(fù)蘇、重塑行業(yè)價(jià)值鏈的重要力量?？萍疾辉僦皇且粋€(gè)錦上添花的工具，而是推動(dòng)客戶經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、流程優(yōu)化、風(fēng)控反欺詐等工作開展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

    ——李朝暉

    經(jīng)過(guò)這些年我們發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)科技驅(qū)動(dòng)下的行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為助力行業(yè)復(fù)蘇、重塑行業(yè)價(jià)值鏈的重要力量。科技不再只是一個(gè)錦上添花的工具，而是推動(dòng)客戶經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、流程優(yōu)化、風(fēng)控反欺詐等工作開展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

    科技驅(qū)動(dòng)又是一件正確但并不容易的事情，要想享受科技紅利，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級(jí)，我認(rèn)為需要朝著以下幾個(gè)方向努力。

    第一，要充分認(rèn)識(shí)公司的發(fā)展現(xiàn)狀，選擇適合自身的科技架構(gòu)，從上到下形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識(shí)，制定切合實(shí)際的發(fā)展節(jié)奏，穩(wěn)扎穩(wěn)打，逐步解決公司痛點(diǎn)。最適合自己的方案，就是最好的方案。

    第二，重視數(shù)據(jù)能力建設(shè)，抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的時(shí)代機(jī)遇，用數(shù)據(jù)科技幫助公司做好精細(xì)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控反欺詐等關(guān)鍵工作，積累高質(zhì)量的公司數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)要素的建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

    第三，堅(jiān)持以客戶為中心，從客戶視角優(yōu)化營(yíng)銷、投保、保全、理賠、客訴等全流程作業(yè)環(huán)節(jié)，提升客戶體驗(yàn)，打造公司口碑，讓客戶經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生價(jià)值，更好地履行保險(xiǎn)業(yè)全心全意為人民服務(wù)的使命。

    趙承

    國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理

    趙承：現(xiàn)任國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行董事、總經(jīng)理。曾任國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理（主持工作）、風(fēng)險(xiǎn)行政責(zé)任人、首席投資官、首席風(fēng)險(xiǎn)官、反洗錢負(fù)責(zé)人、反欺詐責(zé)任人等職務(wù)。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因高效和便利，回應(yīng)了市場(chǎng)不斷釋放的保險(xiǎn)需求，為服務(wù)形態(tài)帶來(lái)更多可能，對(duì)C端市場(chǎng)的服務(wù)更加深入，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新由互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)一次重要的繁榮機(jī)遇。

    ——趙承

    趙承表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的改變。

    首先，對(duì)行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)C端市場(chǎng)產(chǎn)生了積極的影響，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供了便利、快捷、透明、低成本、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

    其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因高效和便利，回應(yīng)了市場(chǎng)不斷釋放的保險(xiǎn)需求。然而，因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)沒有改變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展為服務(wù)形態(tài)帶來(lái)更多可能，對(duì)C端市場(chǎng)保險(xiǎn)需求的服務(wù)更加深入，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新由互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)一次重要的繁榮機(jī)遇。

    以國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)自身為例，由于整個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)（包括產(chǎn)品創(chuàng)新、在線核保、在線理賠等流程）的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，使公司進(jìn)入了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域并已步入盈利周期。

    第一是業(yè)務(wù)模式的改變：我們由傳統(tǒng)法人業(yè)務(wù)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向覆蓋電商場(chǎng)景的各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)和個(gè)人類意健險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)類線上業(yè)務(wù)。

    第二是經(jīng)營(yíng)形態(tài)的改變：我們依托全流程線上化、數(shù)字化，極大提升了服務(wù)能力，支持服務(wù)大規(guī)模、高頻小額業(yè)務(wù)需求；產(chǎn)品類型也發(fā)生較大升級(jí)迭代。

    第三是企業(yè)文化的改變：基于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，公司企業(yè)文化呈現(xiàn)本質(zhì)改變，開放、平等、求新、共創(chuàng)、創(chuàng)業(yè)精神得以貫穿企業(yè)各個(gè)作業(yè)和管理環(huán)節(jié)。

    鐘誠(chéng)

    車車科技聯(lián)席CEO

    鐘誠(chéng)：車車科技聯(lián)席CEO，曾任輕松集團(tuán)聯(lián)席CEO、安心財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理、太平科技籌備組組長(zhǎng)、人保集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理、中人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理、黨委書記等職務(wù)。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了更加廣闊的發(fā)展空間，讓更多買不起保險(xiǎn)的人得到保障；讓更多客戶更方便地買到保險(xiǎn)，便捷地得到賠償；讓保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展可以更加差異化，有特色，也更有效率。

    ——鐘誠(chéng)

    回顧過(guò)往10年，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給行業(yè)帶來(lái)的變化主要有以下幾個(gè)方面：

    第一，許多險(xiǎn)種都可以用互聯(lián)網(wǎng)、科技手段實(shí)現(xiàn)全國(guó)、全網(wǎng)的出單、承保、理賠等跨地域、全流程，這體現(xiàn)在對(duì)個(gè)人、家庭保障的方方面面。

    第二，保險(xiǎn)公司的數(shù)字化能力大幅提高，從核保的風(fēng)險(xiǎn)選擇、保中服務(wù)，到理賠風(fēng)控，都大量采用了大數(shù)據(jù)、AI、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等科技手段，使得保險(xiǎn)行業(yè)的效率大幅提升。這體現(xiàn)在險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)效率上就是，在賠付上升的同時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)界的經(jīng)營(yíng)還比較穩(wěn)健的。具體體現(xiàn)在，利潤(rùn)率穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率不斷下降，而客戶的獲得感也在不斷增強(qiáng)。

    第三，從消費(fèi)者角度看，消費(fèi)者已基本接受電子保單、線上服務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的實(shí)惠產(chǎn)品、保障及時(shí)性，及保險(xiǎn)服務(wù)的簡(jiǎn)單化，都非常受消費(fèi)者歡迎。體現(xiàn)在承保數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)深度廣度上都有明顯提高。

    第四，從另外一個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也帶來(lái)投訴，尤其是承保端的銷售誤導(dǎo)方面。由于互聯(lián)網(wǎng)保單客單價(jià)低、數(shù)量巨大，投訴時(shí)有發(fā)生，但從保單項(xiàng)下的投訴率來(lái)看其實(shí)并不高。

    盡管如此，考慮互聯(lián)網(wǎng)的傳播特性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是應(yīng)當(dāng)更加強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者保護(hù)，新型的銷售方式也需更關(guān)注合規(guī)問(wèn)題。

    從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)行業(yè)的影響方面，其給行業(yè)帶來(lái)了更加廣闊的發(fā)展空間。可以讓更多買不起保險(xiǎn)的人得到保障；讓更多客戶更方便地買到保險(xiǎn)，便捷地得到賠償；讓保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展可以更加差異化，有特色，也更有效率。

    吳逖

    原合眾財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理

    吳逖：曾任合眾財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理、眾安保險(xiǎn)副總裁、平安首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官助理、平安產(chǎn)險(xiǎn)總公司市場(chǎng)部、渠道管理部、綜合金融團(tuán)體客戶市場(chǎng)部總經(jīng)理等職務(wù)。

    很多公司意識(shí)到，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身不是流量工具，而是流量變現(xiàn)的手段。值得注意的是，如果險(xiǎn)企將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)成獨(dú)立于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的一個(gè)單獨(dú)板塊或領(lǐng)域去看待，而不是把互聯(lián)網(wǎng)本身作為保險(xiǎn)服務(wù)的手段、載體去思考問(wèn)題，就容易造成割裂。

    ——吳逖

    這10年的變化來(lái)看，十年前大家會(huì)覺得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)偽概念，認(rèn)為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)去做保險(xiǎn)的銷售、運(yùn)營(yíng)等都改變不了保險(xiǎn)強(qiáng)線下的特點(diǎn)。但現(xiàn)在我們看到很多保險(xiǎn)公司、客戶都轉(zhuǎn)變了這種觀念，就是有很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其實(shí)不管是從銷售還是后面的運(yùn)營(yíng)，都是可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)全部完成的，這已經(jīng)成為一個(gè)行業(yè)的共識(shí)。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的影響方面，我認(rèn)為主要是大家都開始重視保險(xiǎn)科技這件事，也都試過(guò)用互聯(lián)網(wǎng)的方式去運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    但公司之間經(jīng)營(yíng)效果的差別很大，主要在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)不僅是流量，而是通過(guò)這種便捷的工具去降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，提升客戶體驗(yàn)。大家過(guò)于把目的集中到互聯(lián)網(wǎng)的獲客、運(yùn)營(yíng)、銷售這端，忽略了通過(guò)技術(shù)本身去提升服務(wù)能力、降低成本的這些技術(shù)手段。

    所以經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，保險(xiǎn)公司在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面有了很大的變化和進(jìn)步，但未來(lái)可能還有很長(zhǎng)的路要走。

    有一部分保險(xiǎn)公司理解到，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身不是流量工具，而是流量變現(xiàn)的手段，所以也知道用一些更有效的方式去運(yùn)營(yíng)客戶，提升流量，考慮轉(zhuǎn)化。值得注意的是，如果險(xiǎn)企將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)成獨(dú)立于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的一個(gè)單獨(dú)板塊或領(lǐng)域去看待，而不是把互聯(lián)網(wǎng)本身作為保險(xiǎn)服務(wù)的手段、載體去思考問(wèn)題，就容易造成割裂。

    劉瓊

    國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)董秘

    劉瓊：現(xiàn)任國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)董秘，曾任螞蟻科技集團(tuán)企業(yè)發(fā)展部投資總監(jiān)、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)董事會(huì)辦公室負(fù)責(zé)人、預(yù)算分析部負(fù)責(zé)人等職務(wù)。

    新技術(shù)會(huì)帶來(lái)新思考、新價(jià)值，當(dāng)新技術(shù)與以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主要的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合時(shí)，一定要更加穩(wěn)健，更遵循行業(yè)規(guī)律，也需要行業(yè)的共同努力?；乜催^(guò)去10年，總的路徑和趨勢(shì)基本符合這一規(guī)律。

    ——劉瓊

    互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響其實(shí)是一直存在的，本質(zhì)是技術(shù)革新對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響。大家最先感受到的是在保險(xiǎn)普及或者銷售端的影響，但實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，我們更應(yīng)該追求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各方面依托技術(shù)發(fā)展來(lái)帶來(lái)的效率提升和價(jià)值創(chuàng)造。

    以產(chǎn)品創(chuàng)新為例，我們思考的會(huì)是客戶需求或者場(chǎng)景需求，技術(shù)進(jìn)步如何能更好地滿足需求，開發(fā)出更好的產(chǎn)品。在理賠、客戶服務(wù)等方面也類似，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠使保險(xiǎn)公司給到客戶更好的服務(wù)，而我們借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)優(yōu)化升級(jí)運(yùn)營(yíng)體系，完善在線投保、理賠服務(wù)等流程，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，獲得消費(fèi)者和市場(chǎng)的認(rèn)可的長(zhǎng)期價(jià)值，進(jìn)入良性發(fā)展軌道。

    新技術(shù)會(huì)帶來(lái)新思考和新價(jià)值，當(dāng)新技術(shù)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主要的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合時(shí)，一定需要更加的穩(wěn)健，更多遵循行業(yè)的規(guī)律，也需要行業(yè)共同的努力。回看過(guò)去10年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，我們認(rèn)為總的路徑和趨勢(shì)基本符合這樣一個(gè)規(guī)律。

    趙巖

    國(guó)華人壽副總裁

    趙巖：現(xiàn)任國(guó)華人壽副總經(jīng)理、首席信息官，華瑞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)副董事長(zhǎng)。曾任易泰達(dá)軟件開發(fā)公司總經(jīng)理、國(guó)華人壽信息技術(shù)部副總經(jīng)理等職務(wù)。

    監(jiān)管政策引導(dǎo)行業(yè)理性發(fā)展，行業(yè)也需要進(jìn)一步深化和堅(jiān)持長(zhǎng)期主義精神。

    ——趙巖

    10年前，保險(xiǎn)科技作為新生事物，一直在突破、創(chuàng)新方面探索?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了前些年的迅猛增長(zhǎng)后，進(jìn)入一個(gè)穩(wěn)健的發(fā)展期。

    當(dāng)下，監(jiān)管政策比較重要的一個(gè)關(guān)注點(diǎn)是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)行業(yè)理性發(fā)展，行業(yè)也需要進(jìn)一步深化和堅(jiān)持長(zhǎng)期主義精神。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的引入，加之適當(dāng)?shù)恼咭龑?dǎo)，相信未來(lái)會(huì)有更好的發(fā)展，出現(xiàn)更多可能。

    蔣銘

    大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)董事長(zhǎng)

    蔣銘：大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼總裁，擔(dān)任教育部“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師”。曾有多年大型上市保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，歷任省級(jí)負(fù)責(zé)人、副總裁等職務(wù)，2008年參與創(chuàng)辦大童。

    更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，帶來(lái)承保水平的提高，產(chǎn)品的創(chuàng)新，行業(yè)可以更廣泛地觸達(dá)消費(fèi)者，并為其提供更便捷的服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也能做到更低成本、更高效率的分銷。

    ——蔣銘

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)科技的10年，變化還是非常大的。具體表現(xiàn)方面，比如更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，帶來(lái)了承保水平的提高，產(chǎn)品的創(chuàng)新等。另外，保險(xiǎn)科技加持后，行業(yè)可以更廣泛地觸達(dá)消費(fèi)者，為消費(fèi)者提供更便捷的服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也能做到更低成本、更高效率的分銷等。

    隨著十年變遷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)補(bǔ)足了產(chǎn)品細(xì)分領(lǐng)域的諸多空白，有許多低價(jià)、交易便捷的產(chǎn)品出現(xiàn)，相應(yīng)地保險(xiǎn)業(yè)的客群大大擴(kuò)展。消費(fèi)者增加了，監(jiān)管對(duì)行業(yè)的規(guī)范也越來(lái)越明確，這對(duì)保險(xiǎn)公司的要求也相應(yīng)就更高了。當(dāng)然，每一個(gè)新生事物的出現(xiàn)，都是利弊共存的，但總體來(lái)看，保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)的推動(dòng)作用非常明顯，也帶來(lái)很多新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)。

    樂(lè)偉樑

    蘇州山水樹兒信息技術(shù)創(chuàng)始人

    樂(lè)偉樑：蘇州山水樹兒信息技術(shù)創(chuàng)始人，為財(cái)險(xiǎn)公司提供車險(xiǎn)駕駛艙管理優(yōu)化服務(wù)，曾任易保科技副總裁、首席技術(shù)官；SAP全球副總裁以及BusinessObjects上海研發(fā)中心執(zhí)行董事。

    當(dāng)前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是近代技術(shù)革命倒逼業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的結(jié)果，也是還沒有看到終點(diǎn)的進(jìn)程，更是企業(yè)的一把手工程。

    ——樂(lè)偉樑

    過(guò)去十年，保險(xiǎn)科技為行業(yè)帶來(lái)諸多重大變化。當(dāng)下，科技已經(jīng)推動(dòng)我們到了第三代數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前期，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是所有領(lǐng)導(dǎo)者必須關(guān)注的重中之重。

    眼下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是近代技術(shù)革命倒逼的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的結(jié)果，也可以認(rèn)為是為適應(yīng)環(huán)境變化的一種被動(dòng)的狀態(tài)，且因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型是還沒有看到終點(diǎn)的進(jìn)程，所以是所有領(lǐng)導(dǎo)者必須關(guān)注的重中之重。

    我的觀點(diǎn)是，四次技術(shù)革命浪潮推動(dòng)保險(xiǎn)四代數(shù)字化轉(zhuǎn)型，之前也對(duì)四代保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了總結(jié)：

    第一代，應(yīng)用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流水線，提高服務(wù)效率和降低運(yùn)營(yíng)成本；

    第二代，利用（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)，連接合作伙伴和客戶，提升客戶體驗(yàn)，改善客戶服務(wù)；

    第三代，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)來(lái)提升精細(xì)化/差異化管理能力，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和改善保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；

    第四代，拐點(diǎn)（奇點(diǎn)）來(lái)臨，AGI和機(jī)器人技術(shù)帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)、新產(chǎn)品、新流程、新模式將推動(dòng)全面的顛覆性的轉(zhuǎn)型。

    當(dāng)前我們處在第三代的前期，但由于第四代的快速發(fā)展，我們也可能已處在第三代的后期。表現(xiàn)出以下特點(diǎn)：保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對(duì)其他行業(yè)更長(zhǎng)的延遲效應(yīng)；保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的疊加效應(yīng)，持續(xù)影響后續(xù)轉(zhuǎn)型；無(wú)法形成行業(yè)規(guī)模效應(yīng)，基本上各自為陣等。因此，必須提升業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)的洞察認(rèn)知，從業(yè)務(wù)數(shù)字化到數(shù)字業(yè)務(wù)化為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)從專注運(yùn)營(yíng)各節(jié)點(diǎn)的效率和風(fēng)險(xiǎn)，到運(yùn)營(yíng)整體效益和風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。

    平安集團(tuán)

    中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）于1988年誕生于深圳蛇口，創(chuàng)始人、創(chuàng)辦人、董事長(zhǎng)馬明哲作為知名企業(yè)家引領(lǐng)公司在近40年的發(fā)展歷程中不斷創(chuàng)新、突破。中國(guó)平安也是國(guó)內(nèi)金融牌照最齊全、業(yè)務(wù)范圍最廣泛的個(gè)人金融生活服務(wù)集團(tuán)之一，目前集團(tuán)總資產(chǎn)突破10萬(wàn)億元，是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的保險(xiǎn)集團(tuán)。

    借助數(shù)字化技術(shù)，原本復(fù)雜的保險(xiǎn)服務(wù)流程得到有效簡(jiǎn)化，提升了理賠時(shí)效，更好地緩解客戶急需理賠的燃眉之急。

    ——平安集團(tuán)

    結(jié)合平安的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，過(guò)去10年互聯(lián)網(wǎng)科技促進(jìn)了金融服務(wù)的普惠性，提升了金融服務(wù)的便捷性，并助力險(xiǎn)企以客戶為中心升級(jí)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)促進(jìn)了金融服務(wù)的線上化，提升了金融服務(wù)的可得性，降低金融服務(wù)成本，讓金融業(yè)服務(wù)更廣泛的長(zhǎng)尾客戶成為可能。借助數(shù)字化技術(shù)，原本復(fù)雜的保險(xiǎn)服務(wù)流程得到有效簡(jiǎn)化，提升了理賠時(shí)效，更好地緩解客戶急需理賠的燃眉之急。

    隨著健康和保障理念的普及，保險(xiǎn)客戶的需求已從“事后被動(dòng)理賠”，變?yōu)?ldquo;前置就醫(yī)服務(wù)、主動(dòng)健康管理”，以客戶為中心，平安依托集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)圈，創(chuàng)新推出“保險(xiǎn)+健康管理”服務(wù)，打造一站式健康解決方案。平安將堅(jiān)守金融服務(wù)國(guó)計(jì)民生的使命，推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新，為社會(huì)創(chuàng)造更大價(jià)值。

    02旁觀者清，咨詢、學(xué)界、行研人士這樣說(shuō)

    吳曉薇

    麥肯錫全球董事合伙人

    吳曉薇：麥肯錫全球董事合伙人兼麥肯錫中國(guó)區(qū)保險(xiǎn)咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。

    保險(xiǎn)科技這些年，有一個(gè)觀念上的迭代，我們將不會(huì)再?gòu)莫M義上去講“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，實(shí)際上是整個(gè)保險(xiǎn)都需要更互聯(lián)網(wǎng)。

    ——吳曉薇

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技發(fā)展這些年，未來(lái)我們或許不會(huì)再狹義地去講互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而是整個(gè)保險(xiǎn)要更加互聯(lián)網(wǎng)，這里有一個(gè)觀念上的迭代。

    整體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前還沒有達(dá)到當(dāng)時(shí)預(yù)期的顛覆性的效果，但我們認(rèn)為不遠(yuǎn)的將來(lái)，保險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)有非常大的變化。

    回顧過(guò)去10年，在保險(xiǎn)科技蓬勃發(fā)展的過(guò)程中，監(jiān)管的支撐作用不可或缺，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展轉(zhuǎn)入高質(zhì)量增長(zhǎng)期，監(jiān)管在治理上也采取措施以防范重大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)抱有美好的愿望和期待。

    保險(xiǎn)科技給行業(yè)帶來(lái)的變化，我認(rèn)為主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

    第一，保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新大部分集中在前端。與10年前大家的理解略有差異，現(xiàn)在或許不能叫互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，更多是一個(gè)保險(xiǎn)互聯(lián)的概念。前端的創(chuàng)新包括銷售模式、組織模式創(chuàng)新等，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)類公司，以及互助類公司做前端的創(chuàng)新比較多，渠道上的創(chuàng)新用了全渠道（Omni-channel）的方法，給保險(xiǎn)公司展開了更為廣闊的天地，讓大家看到O2O的前景。

    第二，影響力方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司作為“廠商”有許多產(chǎn)品創(chuàng)新。在某些細(xì)分領(lǐng)域，一些純線上、圍繞互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新也極大地彌補(bǔ)了市場(chǎng)空缺，滿足更多消費(fèi)者需求的同時(shí)，為其帶來(lái)更便捷的服務(wù)。

    第三，新合作模式方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、平臺(tái)的發(fā)展，生發(fā)出了新的合作模式：萬(wàn)聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司依托各自優(yōu)勢(shì)展開合作，進(jìn)行產(chǎn)品共創(chuàng)，類似MGA（授權(quán)承保代理ManagingGeneralAgent）。比如有些互聯(lián)網(wǎng)大廠的金融板塊也在做保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，但他們背后需要類似MGA的支撐，他們根據(jù)自己的客群來(lái)給保險(xiǎn)公司提出建議，也有險(xiǎn)企心甘情愿做起了“廠商”并將“廠商”的響應(yīng)速度做到極快，產(chǎn)品共創(chuàng)還做得極好，依托這類強(qiáng)大的渠道險(xiǎn)企也慢慢形成了一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    第四，互聯(lián)網(wǎng)模式借鑒、應(yīng)用方面，代理人模式如今走到一個(gè)分水嶺，某些領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理念、工具、平臺(tái)的應(yīng)用讓保險(xiǎn)公司的改革更加活躍。比如，這個(gè)節(jié)點(diǎn)我們看到蓬勃發(fā)展的經(jīng)紀(jì)公司，在監(jiān)管窗口還未完全放開的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理念、工具、平臺(tái)在這里得到廣泛應(yīng)用，也像保險(xiǎn)公司的O2O，讓保險(xiǎn)公司的改革變得更活躍起來(lái)，這是一個(gè)很好的現(xiàn)象。

    當(dāng)然，壽險(xiǎn)的客戶體驗(yàn)也極為重要，而對(duì)于如何創(chuàng)造端到端的客戶體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)對(duì)運(yùn)營(yíng)模式、客戶服務(wù)模式、客戶體驗(yàn)?zāi)Ｊ降母镄率欠浅Ｖ匾摹?/p>

    對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)，還不單單是互聯(lián)網(wǎng)，其涉及一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)的概念，整體的產(chǎn)品研發(fā)，包括當(dāng)下方興未艾流量生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建、電動(dòng)汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域等將來(lái)都會(huì)有顛覆性的變化。電動(dòng)汽車技術(shù)端已經(jīng)掌握了所有用戶數(shù)據(jù)，未來(lái)險(xiǎn)企也很有可能是從2C端又變成MGA回到2B端的合作。

    所有這些產(chǎn)壽險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)變化的實(shí)現(xiàn)，都離不開技術(shù)的支持。所以，我們不會(huì)再狹義上去講“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，而是整個(gè)保險(xiǎn)要更加互聯(lián)網(wǎng)，這是保險(xiǎn)科技經(jīng)過(guò)0年發(fā)展，我們觀念上的迭代。

    蔡欣溢

    德勤管理咨詢中國(guó)合伙人

    蔡欣溢，德勤管理咨詢中國(guó)合伙人，曾為普華永道管理咨詢合伙人，20多年咨詢和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，側(cè)重于多元化集團(tuán)公司（金融和地產(chǎn)）的財(cái)務(wù)管控、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化和績(jī)效提升，并提供對(duì)應(yīng)的管理信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)平臺(tái)相關(guān)的規(guī)劃和落地服務(wù)。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為行業(yè)開拓了不可替代的渠道，客觀上起到了倒逼保險(xiǎn)公司、參與機(jī)構(gòu)推陳出新、吐故納新的作用。

    ——蔡欣溢

    保險(xiǎn)科技10年，這是一個(gè)非常宏大，值得深入思考、探討的話題，簡(jiǎn)略來(lái)說(shuō)我認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面的變化：

    首先，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為行業(yè)開拓了不可替代的渠道，客觀上起到了倒逼保險(xiǎn)公司、參與機(jī)構(gòu)推陳出新、吐故納新的作用。

    其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與垂直端的合作，加速了新產(chǎn)品的開發(fā)、迭代，縮短了產(chǎn)品開發(fā)周期，也起到了豐富細(xì)分市場(chǎng)的作用。

    而零售端我們看到進(jìn)入一種類似快餐的時(shí)代，消費(fèi)者面臨更多樣性的選擇，更便捷的購(gòu)買體驗(yàn)，更快的理賠、服務(wù)等，這些潛移默化的變化、改進(jìn)、迭代，逐步改變著消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的感觀。

    周瑾

    普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢合伙人

    周瑾：普華永道金融行業(yè)管理咨詢合伙人，金融風(fēng)險(xiǎn)管理師（FRM），擅長(zhǎng)于戰(zhàn)略規(guī)劃、組織管控、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、運(yùn)營(yíng)與流程、資產(chǎn)負(fù)債管理和投資管理，其還擔(dān)任中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)資產(chǎn)負(fù)債管理專委會(huì)專家委員、中國(guó)保險(xiǎn)保障基金特聘保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專家等。

    就跟我們談數(shù)字化一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)它不應(yīng)該只是一個(gè)渠道的概念。

    ——周瑾

    回顧這10年的發(fā)展，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道、保險(xiǎn)科技、數(shù)字化等這些定義的認(rèn)識(shí)開始有一些變化，甚至有些目前還很難界定清楚，有些疑問(wèn)和值得深入思考的問(wèn)題，我們想跟大家探討。

    首先，牌照問(wèn)題。事實(shí)上，監(jiān)管正式發(fā)放的牌照里是沒有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這樣一張牌照的，目前來(lái)看它主要就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)牌照，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是標(biāo)準(zhǔn)的牌照，更多是大家對(duì)于它的一個(gè)定位，是資本市場(chǎng)或者行業(yè)對(duì)它的提法。就像，銀行業(yè)是將互聯(lián)網(wǎng)銀行歸類在民營(yíng)銀行類別里的。

    第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)的積極作用是毋庸置疑的，他帶來(lái)了一些新模式，給大家看到新的可能，開拓了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間。新模式方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很少有線下網(wǎng)點(diǎn)，所以比其他機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)更輕資產(chǎn)化。但它也面臨新挑戰(zhàn)——沒有網(wǎng)點(diǎn)就必須通過(guò)線上的方式去觸達(dá)、服務(wù)客戶，反而帶來(lái)很多創(chuàng)新，包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等，是純粹基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的探索?；谳p資產(chǎn)模式的這種探索價(jià)值非常大，是因?yàn)槠渫瑫r(shí)也會(huì)帶動(dòng)其他非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司去嘗試、進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化或者數(shù)字化。

    但比較遺憾的是，原先的4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司只有2家處于正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，新生事物的試錯(cuò)成本和代價(jià)還是很高的。如何掌握創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的尺度問(wèn)題，是需要行業(yè)深入去思考的。

    第三，如何更加清晰地界定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，甚至互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)行業(yè)帶來(lái)的影響，有些概念還需要厘清。如果從牌照以外一個(gè)更廣闊的視角——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō)，線上銷售的就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)么？這里面涉及互聯(lián)網(wǎng)渠道、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義，包括監(jiān)管的統(tǒng)計(jì)口徑等問(wèn)題，這些基本的概念也會(huì)影響到最終衡量和評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)。

    再往上升一層，從數(shù)字化角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是否更是一個(gè)思維方式和理念的概念？輕資產(chǎn)，沒有太重的網(wǎng)點(diǎn)，不需要太多人，運(yùn)營(yíng)更輕，成本更低，效率更高，客戶的觸達(dá)更高頻，那符合這些特點(diǎn)是不是都可以歸結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？

    關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)，我猜想，未來(lái)或許不只通過(guò)承保利潤(rùn)、投資收益來(lái)盈利。既然是平臺(tái)，有這么好的客戶觸達(dá)方式，就可以提供更多的服務(wù)，可以把很多的資訊、內(nèi)容服務(wù)等通過(guò)線上的方式提供給到客戶，這就意味著有更多收費(fèi)的機(jī)會(huì)，服務(wù)和管理的收費(fèi)在未來(lái)是否也可以歸結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)收范疇里？還有更多關(guān)于保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)或者數(shù)字化的問(wèn)題值得大家更深入地思考。

    庹國(guó)柱

    首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

    教授，博士生導(dǎo)師

    庹國(guó)柱：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融系教授、博士生導(dǎo)師，農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)。

    保險(xiǎn)科技帶給行業(yè)的變化是無(wú)處不在的。

    ——庹國(guó)柱

    我這次不想作為一個(gè)學(xué)者與你交流，我作為一個(gè)普通老百姓說(shuō)說(shuō)我經(jīng)歷的變化。

    互聯(lián)網(wǎng)帶給保險(xiǎn)業(yè)的變化，可以說(shuō)是無(wú)處不在的，線上業(yè)務(wù)已經(jīng)普遍化。我家買車險(xiǎn)一個(gè)電話就搞定了：到期通知，線上支付保費(fèi)，電子保單就發(fā)過(guò)來(lái)了，這使承保成本大大降低。

    理賠端，在很多保險(xiǎn)領(lǐng)域也實(shí)現(xiàn)了線上化。一般車輛發(fā)生事故，線上報(bào)案，拍個(gè)照片上傳，小損失照片就可以定損，不用長(zhǎng)時(shí)間的路邊等待，也不用等查勘員來(lái)，瞬間就完成了。

    我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)像平靜湖面落入一顆石子，隨著圈圈漣漪，其實(shí)一切都已經(jīng)變了，甚至連我們當(dāng)初的預(yù)想，我們出發(fā)的方向也跟著變了，這才是客觀世界真正的發(fā)展規(guī)律，新事物來(lái)臨，帶來(lái)利弊，吸納好的，迎接挑戰(zhàn)，渡過(guò)去，繼續(xù)前行，不斷迭代。

    許閑

    復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任、教授，

    上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)

    許閑：復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師。復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任，復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心主任。兼任全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)碩士教育指導(dǎo)委員會(huì)委員、中國(guó)金融學(xué)會(huì)理事，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)等。主要研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)學(xué)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)培養(yǎng)了很多互聯(lián)網(wǎng)人才，這是其對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)非常重要的價(jià)值。

    ——許閑

    互聯(lián)保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化、科技的應(yīng)用起到非常重要的作用。

    另外，我認(rèn)為這些年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)培養(yǎng)了很多互聯(lián)網(wǎng)人才，尤其是科技公司、初創(chuàng)公司，我們可以看到很多人都是有最開始幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司從業(yè)經(jīng)歷的。從我的視角看，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)很重要的價(jià)值。

    孫寅

    興業(yè)證券研究院金融領(lǐng)域負(fù)責(zé)人

    孫寅，興業(yè)證券研究院金融領(lǐng)域負(fù)責(zé)人，非銀行業(yè)首席分析師，曾任職于長(zhǎng)江證券、中國(guó)銀保信，多次獲業(yè)內(nèi)主流評(píng)選最佳分析師獎(jiǎng)項(xiàng)。

    2013-2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全速發(fā)展時(shí)期，險(xiǎn)資運(yùn)用市場(chǎng)化進(jìn)程加速了投資型保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)，高額收益率的互聯(lián)網(wǎng)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在這一時(shí)期引起市場(chǎng)熱潮，同時(shí)埋下行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的隱患，后續(xù)在監(jiān)管調(diào)控下回歸理性。

    ——孫寅

    在專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的近十年中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在監(jiān)管不斷完善的過(guò)程中得到了長(zhǎng)足發(fā)展，科技賦能節(jié)點(diǎn)不斷豐富，為廣大消費(fèi)者提供了更高效、便捷的保險(xiǎn)金融服務(wù)。

    2013-2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全速發(fā)展時(shí)期，整體而言，險(xiǎn)資運(yùn)用市場(chǎng)化進(jìn)程加速了投資型保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)，高額收益率的互聯(lián)網(wǎng)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在這一時(shí)期引起市場(chǎng)熱潮，同時(shí)埋下行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的隱患，后續(xù)在監(jiān)管調(diào)控下回歸理性。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還出現(xiàn)了顯著的“場(chǎng)景化”趨勢(shì)，移動(dòng)端技術(shù)的成熟使得消費(fèi)者對(duì)碎片化新場(chǎng)景的需求不斷提升，在這樣的市場(chǎng)背景下，電商退運(yùn)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、鐵路乘意險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，線上服務(wù)從銷售終端逐漸向保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋。科技技術(shù)方面，云架構(gòu)開始逐步落地，保險(xiǎn)公司迎合大金融互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)，開始實(shí)施“中臺(tái)”戰(zhàn)略，著力以信息技術(shù)加強(qiáng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)組織能力，2013年眾安在線作為第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在市場(chǎng)，開啟了保險(xiǎn)科技新篇章，截至2016年，4張專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照發(fā)放完畢，成為這一時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展盛況的標(biāo)志之一。

    2017年-至今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)繼續(xù)多元化深入，但總體發(fā)展趨于規(guī)范化。上一時(shí)期的場(chǎng)景化概念混雜著許多“偽場(chǎng)景”，部分保險(xiǎn)公司為賺取噱頭推出了賞月險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分細(xì)分場(chǎng)景下風(fēng)控機(jī)制的不完善也使得保險(xiǎn)欺詐、用戶隱私信息泄露問(wèn)題屢禁不止。因此，2017年之后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入由點(diǎn)及面的嚴(yán)監(jiān)管周期，推動(dòng)行業(yè)向規(guī)范化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增速明顯放緩。從產(chǎn)品端，在第三方支付技術(shù)日臻成熟和疫情催化下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)支付渠道打通，線上化需求激發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)增速一枝獨(dú)秀，相比于上一時(shí)期的高速擴(kuò)張，這一時(shí)期客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理解有所加深，線上獲客渠道轉(zhuǎn)化率有顯著提升。在科技領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)賦能加深，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念開始追求向更智能化、人性化的保險(xiǎn)科技轉(zhuǎn)變，行業(yè)核心、運(yùn)營(yíng)、銷售系統(tǒng)迎整體性架構(gòu)升級(jí)，保險(xiǎn)上云成為大勢(shì)所趨。此外，在資本支持下，眾多保險(xiǎn)科技公司涌現(xiàn)，從各個(gè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)向科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    這10年，保險(xiǎn)科技給行業(yè)帶來(lái)了什么？我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起推動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

    第一，對(duì)于用戶——提升用戶體驗(yàn)：保險(xiǎn)公司通過(guò)在線平臺(tái)或移動(dòng)端提供保險(xiǎn)服務(wù)，簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)購(gòu)買和理賠流程，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使得保險(xiǎn)購(gòu)買和索賠更加簡(jiǎn)單便捷，減少了繁雜手續(xù)和等待時(shí)間，提升了用戶體驗(yàn)。

    第二，對(duì)于用戶——豐富產(chǎn)品供給：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和個(gè)性化定制。保險(xiǎn)公司可以基于用戶的需求和行為開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如按需保險(xiǎn)、共享經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)、健康追蹤保險(xiǎn)等，滿足不同人群的特定需求。

    第三，對(duì)于用戶——喚醒投保意識(shí)：伴隨保險(xiǎn)行業(yè)的線上化、信息化，公眾群體對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知不斷加深，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一產(chǎn)品模式的接受度逐步提升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)成為驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)滲透率提升的重要載體。

    第四，對(duì)于公司——數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能夠收集和分析大量的數(shù)據(jù)，包括用戶行為數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司提供了更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)模型，幫助他們制定更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)策略和產(chǎn)品。

    第五，對(duì)于公司——降本增效：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)簡(jiǎn)化流程、自動(dòng)化操作和減少中間環(huán)節(jié)，降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本和交易成本。這使得保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格和服務(wù)。

    第六，對(duì)于公司——拓展市場(chǎng)邊界：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的地域限制，通過(guò)在線渠道和數(shù)字化服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在過(guò)去十年承擔(dān)這單均價(jià)較低產(chǎn)品的重要銷售渠道，未來(lái)伴隨公眾保障意識(shí)的不斷覺醒，以及科技技術(shù)賦能的加深，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可布局更廣泛產(chǎn)品線，進(jìn)一步提升滲透率，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

    （CIS）