■本報記者 李冰

    大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈，這些新興技術(shù)正深刻地影響著金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和變革，對技術(shù)的角逐也成為金融機(jī)構(gòu)提升核心競爭力的關(guān)鍵。

    馬上消費金融首席技術(shù)官蔣寧在接受《證券日報》記者采訪時表示，當(dāng)前金融科技競爭最激烈的戰(zhàn)場之一是消費信貸領(lǐng)域，即新零售金融。“現(xiàn)在的新零售金融，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)要占50%以上，大部分跟數(shù)據(jù)相關(guān)。”

    多家消費金融公司增資

    隨著持牌消費金融公司近兩年業(yè)績猛增，其增資需求也愈發(fā)凸顯。自2017年年底開始，消費金融公司增資的消息頻頻出現(xiàn)。前有捷信消費金融擬將注冊資本增加至80億元。后又有馬上消費金融傳出擬新增戰(zhàn)略融資20億元，注冊資本從22.1億元增至40億元。

    此外，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前興業(yè)消費金融、招聯(lián)消費金融、中原消費金融、中郵消費金融等紛紛提高了注冊資本。

    消費金融市場正呈現(xiàn)如火如荼的發(fā)展態(tài)勢，不少消費金融公司不僅扭虧為盈，凈利潤更是進(jìn)入爆發(fā)期。據(jù)某第三方研究中心不完全統(tǒng)計，截至2018年5月11日，共有34家涉足消費金融領(lǐng)域的公司公布2017年經(jīng)營業(yè)績，其中29家實現(xiàn)盈利，凈利潤總計達(dá)到154.86億元，有8家公司凈利潤超過10億元。

    多數(shù)“持牌系”消費金融公司業(yè)績位居行業(yè)前列。

    根據(jù)相關(guān)財報顯示，截至2017年年末，招聯(lián)金融實現(xiàn)營業(yè)收入41.63億元，同比增長171.60%；實現(xiàn)凈利潤11.89億元，同比增長266.97%。捷信消費金融去年實現(xiàn)營業(yè)收入132.36億元，同比增長106%；實現(xiàn)凈利潤10.22億元，同比增長9.77%。而2015年才成立的馬上消費金融則成為了一匹黑馬。據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，其2017年的營業(yè)收入為46.68億元，同比增加2654.43%；實現(xiàn)凈利潤5.78億元，較前一年的652.2萬元增長近88倍。

    但不可忽視的是，業(yè)績的兩極分化態(tài)勢也越發(fā)明顯，杭銀消費金融、北銀消費金融等仍在持續(xù)虧損。在此行業(yè)背景下，科技被認(rèn)為是未來消費金融領(lǐng)域的核心競爭力。

    科技成未來核心競爭力

    無論是大數(shù)據(jù)還是人工智能，科技為新零售金融帶來的賦能體現(xiàn)在用科技搭建新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的能力，可以覆蓋更廣的人群，提高效率、實現(xiàn)更低的交易成本和產(chǎn)品價格，以及更低的風(fēng)險。蔣寧表示，這也是真?zhèn)谓鹑诳萍嫉膮^(qū)別所在，提升效率體現(xiàn)在自動化和智能化改變重人力的運營模式。

    在蔣寧看來，如果只是提升了借款人和貸款人之間的交易效率，但是并沒有降低價格，并沒有控制好風(fēng)險，也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技實際上是通過科技能力降低了邊際服務(wù)的成本。

    除了馬上消費金融以外，海爾消費金融、中郵消費金融等都將科技引入相關(guān)應(yīng)用。據(jù)悉，海爾消費金融目前已自主研發(fā)搭建了云鏡數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)和智能鏈金融科技平臺。兩大金融科技應(yīng)用成果的產(chǎn)出，提升了海爾消費金融風(fēng)險研判及防控能力。

    而中郵消費金融在科技上的搭建，則是運用當(dāng)下最核心的風(fēng)控技術(shù)，包括人臉識別、活體檢測、OCR文字識別、智能信審、反欺詐模型等，貫穿產(chǎn)品營銷、貸前欺詐調(diào)查、貸中審批、貸后智能催收的全生命周期。在貸前的信用偵測中，全面運用人工智能算法，并搭建“決策引擎”實現(xiàn)風(fēng)險規(guī)則的快速迭代，實現(xiàn)智能化決策。在反欺詐方面，運用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以實時識別出團(tuán)伙欺詐，實現(xiàn)毫秒級追蹤，大幅提升實時反欺詐的效果。

    除此之外，人工智能也被寄予厚望。目前，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已覆蓋生物識別，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營銷、智能客服和智能催收等。

    可以預(yù)見，隨著消費金融市場風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)的反欺詐、反套現(xiàn)、貸后催收管理能力將逐漸加強(qiáng)，將為消費金融市場發(fā)展提供良好的技術(shù)保障。從創(chuàng)新風(fēng)控模式的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)融合運用是大勢所趨。