本報記者 彭妍

    近日，中國人民銀行發(fā)布2025年第二季度支付體系運行總體情況。數據顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡總量為7.15億張，較一季度末減少600萬張，延續(xù)了下滑趨勢。這是自2022年三季度以來，該類卡片數量連續(xù)第11個季度出現下降。

    在信用卡業(yè)務呈現整體“收縮”的大背景下，分期業(yè)務正逐漸成為銀行的重要發(fā)力點。為在市場競爭中突圍，不少銀行加大信用卡分期業(yè)務推進力度，通過優(yōu)化產品設計、降低分期費率、簡化辦理流程等手段，吸引更多客戶選擇分期服務，進而探尋新的業(yè)務增長點。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受《證券日報》記者采訪時表示，銀行發(fā)力信用卡分期業(yè)務順應了消費者對大額消費分期的需求升級。上述舉措反映出信用卡行業(yè)正從粗放獲客轉向精細化存量運營，競爭焦點正從“跑馬圈地”變?yōu)?ldquo;深度活客”。

    銀行多維度發(fā)力分期業(yè)務

    對于信用卡與借貸合一卡數量持續(xù)走低的現狀，薛洪言分析稱，發(fā)卡量持續(xù)下滑的核心原因在于市場增量觸及天花板后，行業(yè)發(fā)展邏輯已從規(guī)模擴張轉向質量管控。一方面，銀行主動清理睡眠卡與高風險客戶，監(jiān)管政策亦明確禁止將發(fā)卡量作為單一考核指標，并設定睡眠卡占比上限，倒逼行業(yè)加速轉型；另一方面，互聯網支付產品分流了大量小額高頻消費場景，疊加消費者理性消費意識提升、傾向降低杠桿，傳統(tǒng)信用卡的支付功能吸引力逐漸減弱。

    在發(fā)卡量持續(xù)下滑的背景下，信用卡分期業(yè)務已成為銀行應對行業(yè)挑戰(zhàn)、挖掘新增長點的關鍵抓手。近期，多家銀行密集推出分期業(yè)務優(yōu)化舉措，從場景深耕、費率調整到流程簡化等多維度發(fā)力，不斷提升業(yè)務吸引力與服務效率。

    在費率調整方面，部分銀行針對家電購置、房屋裝修等大額消費場景下調分期手續(xù)費率。以工行福州分行為例，該行聚焦家電、家裝等大宗消費領域，為真實裝修客戶提供家裝分期服務，并為合法合規(guī)消費用途的六大類客群及行內預審批客戶定制綜合消費分期產品。客戶在合作商戶辦理分期可享受低至2.16%的年化費率；同時，該行指導轄內支行網點以“分期業(yè)務宣導+產品明白紙”為抓手，圍繞消費額、收單額、對公賬戶等維度，推動信用卡分期業(yè)務與代發(fā)工資、電子銀行等業(yè)務協同發(fā)展。

    與此同時，多家銀行推出信用卡現金分期費率優(yōu)惠活動。例如，招商銀行旗下“e招貸”產品針對不同期數的分期業(yè)務推出專屬優(yōu)惠，部分產品優(yōu)惠后折算年化利率略超3%；中國銀行深圳市分行也發(fā)布公告明確，新客戶通過中國銀行App、網銀等渠道辦理賬單分期、消費分期或自由分期，可享受3期3折、6期3折、12期及以上5折的費率優(yōu)惠，辦理現金分期，12期產品可直接享受2折優(yōu)惠，折后年化利率為3.31%。

    除費率優(yōu)惠外，部分銀行還聚焦流程簡化，依托手機銀行App推出“一鍵分期”功能，將審批時間從以往的1個至3個工作日大幅縮短至分鐘級，進一步提升了客戶體驗。

    信用卡業(yè)務加速轉型

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，銀行發(fā)力信用卡分期業(yè)務，既是彌補收入缺口、吸引客戶的需要，也是響應國家政策，以分期促消費的體現。這一趨勢反映出銀行信用卡業(yè)務的轉型：即從追求發(fā)卡量的規(guī)模擴張轉向客戶價值的深度挖掘，從依賴息差轉向生態(tài)變現，從以產品為中心轉向以客戶為中心，更注重通過個性化服務提升客戶滿意度。

    素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，信用卡分期業(yè)務順應了當前促消費的大環(huán)境，銀行需結合自身盈利能力、凈息差水平及客群質量合理定價，避免惡性競爭，同時需遵循金融消費者保護原則，在營銷中如實展示費率構成及還款方式。

    薛洪言強調，銀行推進信用卡分期業(yè)務需把握三點：一是嚴守風控底線，不放松客戶還款能力審核，避免重蹈粗放擴張的風險覆轍；二是強化信息透明，清晰展示分期費率、還款條款等關鍵信息，杜絕誤導性營銷，保障消費者知情權；三是注重差異化競爭，基于客戶畫像和消費場景設計個性化方案，通過提升服務價值而非單純價格戰(zhàn)獲取優(yōu)勢。

    關于信用卡業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，薛洪言表示，核心在于構建“以客戶為中心”的生態(tài)化運營體系：即以智能風控為基石，利用大數據動態(tài)評估客戶信用，平衡業(yè)務增長與資產質量；以場景生態(tài)為紐帶，深度嵌入消費、理財等高頻場景，通過積分權益、分期服務提升用戶黏性；以數字化運營為引擎，借助AI實現精準營銷和個性化服務。同時，銀行需踐行負責任金融理念，引導理性消費，在商業(yè)價值與社會責任間找到平衡，推動信用卡從“支付工具”向“零售生態(tài)樞紐”轉型。