疫情發(fā)生以來，在支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策倡導(dǎo)下，國有大行支持中小微企業(yè)的力度進一步加大。但在大行發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”的同時，中小銀行也面臨優(yōu)質(zhì)貸款客戶被“掐尖”的新問題。隨著區(qū)域市場競爭加大，中小銀行不管是主動應(yīng)變還是被動接招，都不得不進一步下沉到“基層”市場拓展客戶。

    “中小銀行業(yè)務(wù)受大行擠壓的現(xiàn)象一直存在，但今年更明顯。國有大行在政策倡導(dǎo)下，積極將更多的信貸資源投放在小微客戶身上。剛開始，我們以為國有大行無非是‘來去一陣風(fēng)’，但實際上，一些國有大行已明顯通過各方面調(diào)整，把關(guān)注點放在小微客戶身上。”華東地區(qū)一家農(nóng)商行的縣域業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人回顧今年的變化時感慨道。

    “小微企業(yè)貸款增長30%以上”以及“首貸率”等政策指標，一直考驗著銀行的下沉能力，也推動國有大行不斷加大對小微企業(yè)貸款投放支持。

    上海證券報記者了解到，今年以來，不少國有大行通過提高信貸額度、放寬貸款條件、降低貸款利率、提高貸款審核效率等方式，著實從區(qū)域銀行尤其是農(nóng)商行等銀行手中“拐走”了大量客戶。

    浙江省臺州市金融學(xué)會近期發(fā)布的一份調(diào)研報告顯示，通過匯總28個樣本縣市不同類型銀行小微貸款較年初的增長情況，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行增速最慢，僅為0.55%，說明國有大行的小微信貸政策“掐尖效應(yīng)”對村鎮(zhèn)銀行影響最為明顯，其余依次為股份制銀行、城商行、農(nóng)商行。

    隨著國有大行在小微信貸市場占比大幅提升，也倒逼中小銀行進一步下沉市場。

    “在小微客戶的爭奪上，我們當(dāng)然很有壓力，但也有空間。以我們當(dāng)?shù)貫槔?，這個縣域內(nèi)駐扎著十幾家金融機構(gòu)，雖然大項目我們參與不進去，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)仍然有足夠的市場容量可以挖掘，不過需要時間去發(fā)展新客戶。”上述相關(guān)負責(zé)人表示，從一線看，農(nóng)商行由于決策鏈條短，效率相對高一些，決策機制比較靈活，整體看，在審貸效率方面比國有大行有優(yōu)勢。

    記者在采訪中了解到，對于下沉市場的方向，目前不少區(qū)域銀行除了投入大量人力進行調(diào)查走訪這一傳統(tǒng)“掃街”方式外，還通過與政府部門、三農(nóng)企業(yè)合作，拓展三農(nóng)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟主體。例如，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局等政府部門合作，實現(xiàn)畜牧“活體”抵押擔(dān)保，并搜集、規(guī)整轄內(nèi)養(yǎng)殖戶的數(shù)量、養(yǎng)殖規(guī)模和信貸需求等數(shù)據(jù)，形成相對標準化的申請、審核流程，以支持區(qū)域養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。

    “政府會引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行去支持三農(nóng)，比如開發(fā)生豬養(yǎng)殖貸款產(chǎn)品等。同時，人民銀行也會提供一些扶貧再貸款工具，降低我們的資金成本，支持服務(wù)三農(nóng)。”上述相關(guān)負責(zé)人表示，人民銀行低成本資金傳導(dǎo)到客戶端，三農(nóng)客戶的經(jīng)營性貸款利率反而不是很高。