■本報(bào)記者 毛宇舟

    近日，北上廣深四地陸續(xù)下發(fā)了P2P網(wǎng)貸備案登記相關(guān)監(jiān)管的征求意見稿，由于對(duì)屬地網(wǎng)貸平臺(tái)選擇存管銀行的標(biāo)準(zhǔn)做出了更加嚴(yán)格的限制，使得目前市場(chǎng)上40%的網(wǎng)貸平臺(tái)均不符合金融辦要求，引發(fā)市場(chǎng)熱議。

    人大重陽(yáng)客座研究員董希淼對(duì)本報(bào)記者表示，對(duì)于金融辦這樣一刀切的做法并不能認(rèn)同，金融辦要求屬地網(wǎng)貸平臺(tái)只能找屬地銀行存管，顯然是出于獲取數(shù)據(jù)更方便、溝通更便利等考慮，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這些問題并非不可解決。而亦有學(xué)者認(rèn)為，這樣的條例帶有了強(qiáng)烈的地方銀行保護(hù)色彩，資質(zhì)較好的網(wǎng)貸平臺(tái)早已與銀行簽訂存管協(xié)議，而后進(jìn)入的銀行可選擇的余地顯然并不多。

    四地金融辦出臺(tái)新規(guī)

    7月7日，北京作為北上廣深四地中的最后一個(gè)，出臺(tái)了《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》，《征求意見稿》要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇本市監(jiān)管部門認(rèn)可的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。不過，具體哪些是監(jiān)管部門認(rèn)可的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，文件中并未明確。

    《征求意見稿》對(duì)存管銀行也明確了相關(guān)責(zé)任要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承諾按監(jiān)管要求向市金融工作局、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所在區(qū)金融辦和北京銀監(jiān)局提供相關(guān)材料和業(yè)務(wù)情況，發(fā)現(xiàn)可疑資金異動(dòng)、涉嫌非法集資等特殊情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知。若未按承諾或有關(guān)規(guī)定報(bào)送材料或告知情況的，市金融局和北京銀監(jiān)局有權(quán)要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)更換存管銀行。

    網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程認(rèn)為，北京將實(shí)行存管銀行的白名單制度，部分在北京沒有實(shí)體的存管銀行，經(jīng)過監(jiān)管部門認(rèn)可后也有可能納入白名單。

    在四地中，廣東版網(wǎng)貸備案登記管理辦法（征求意見稿）較為寬松，未提及網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行銀行存管合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的所在地問題，也未明確要求網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)地和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地一致的問題、在網(wǎng)貸分支機(jī)構(gòu)管理問題上，北上深均出臺(tái)了管理的規(guī)定，廣東則明確分支機(jī)構(gòu)無需辦理備案登記。

    除廣東外，如果說北京地區(qū)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管要求尚屬溫和留有余地，那么另外兩個(gè)地區(qū)的態(tài)度則頗為嚴(yán)厲。6月1日，上海出臺(tái)《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》，在全國(guó)首先對(duì)“存管屬地化”做出了要求，“選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管”，要求上海平臺(tái)只能選擇本地銀行或設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的銀行作為存管行。”

    深圳則將這一要求進(jìn)一步細(xì)化，其明確網(wǎng)貸平臺(tái)必須與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上（含）級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排，平臺(tái)主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶）應(yīng)當(dāng)開設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)。

    四地監(jiān)管政策一松一平兩緊，在銀行人士眼中，似乎有些不近情理。董希淼對(duì)本報(bào)記者表示，金融辦出于屬地便于管理的原則下發(fā)了具體管理辦法，并不能夠認(rèn)同。第一，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)獲取和溝通便利都是可以通過多種途徑解決，并不成為制約監(jiān)管獲取信息的障礙。第二，目前開展存管業(yè)務(wù)的銀行并不多，監(jiān)管更應(yīng)該鼓勵(lì)銀行開展業(yè)務(wù)，而不是出臺(tái)辦法加以限制。

    亦有學(xué)者認(rèn)為，這樣的管理辦法帶有濃烈的地方保護(hù)色彩，目前有100多家網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)與銀行簽訂了存管協(xié)議，這些網(wǎng)貸平臺(tái)大多都是具備較強(qiáng)實(shí)力，經(jīng)營(yíng)正規(guī)的平臺(tái)，后進(jìn)入市場(chǎng)的銀行可選擇性不強(qiáng)，而地方監(jiān)管又希望將資源留在本地。

    江西銀行受影響大

    據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年2月，已完成銀行直接存管的P2P平臺(tái)共155家。已有華興銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和民生銀行等32家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)。在與平臺(tái)成功對(duì)接資金存管的銀行中，江西銀行對(duì)接存管37家平臺(tái)位居榜首，其次是華興銀行，成功對(duì)接35家，恒豐銀行位居第三，對(duì)接24家平臺(tái);其余銀行大多對(duì)接1-4家。

    江西銀行2016年年報(bào)顯示，江西銀行主要于中國(guó)境內(nèi)地區(qū)經(jīng)營(yíng)，主要分布在江西省、廣東省、江蘇省和上海市等。在江西以外，共有廣州和蘇州兩家分行，廣東地區(qū)另有5家支行，江蘇地區(qū)另有3家支行。

    而江西銀行所對(duì)接存管的網(wǎng)貸平臺(tái)則分布在浙江、北京、上海多地。其中所屬北京的網(wǎng)貸平臺(tái)共有14家，屬地位于上海的共有7家，屬地位于浙江的共有5家，屬地位于深圳的共有5家，屬地位于江蘇的共有2家，屬地位于江西的共有4家。

    按照目前已經(jīng)公布管理辦法的地區(qū)，其與深圳地區(qū)的5家平臺(tái)的存管業(yè)務(wù)和上海地區(qū)7家平臺(tái)的存管業(yè)務(wù)或許都要受到影響，如果不能得到北京地區(qū)金融辦認(rèn)可，那么14家北京網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)也將受到影響。

    與江西銀行同病相憐的是，徽商銀行也有著同樣的困惑，徽商銀行與屬地在北京的7家網(wǎng)貸平臺(tái)有存管業(yè)務(wù)，但是其年報(bào)顯示，其僅在安徽省和江蘇省兩地設(shè)有分行，是否能夠進(jìn)入北京金融辦的白名單還未可知。

    而新政出臺(tái)，對(duì)于華興銀行和恒豐銀行影響則較為有限，華興銀行對(duì)接的網(wǎng)貸平臺(tái)絕大多數(shù)位于深圳和廣州地區(qū)，只有5家平臺(tái)分別位于浙江、上海、湖北和湖南，在35家網(wǎng)貸平臺(tái)中占比較小，而恒豐銀行由于是全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，在全國(guó)多地都設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，因此影響有限。

    根據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，大約有四成已經(jīng)簽訂存管協(xié)議的網(wǎng)貸平臺(tái)不符合新的監(jiān)管要求。董希淼認(rèn)為，金融辦雖然下發(fā)了新辦法，但是應(yīng)該不會(huì)一刀切，對(duì)于已經(jīng)簽訂協(xié)議的網(wǎng)貸平臺(tái)或許不會(huì)強(qiáng)制要求重簽，如果存管協(xié)議到期則按照新辦法執(zhí)行，對(duì)于后續(xù)簽訂存管協(xié)議的網(wǎng)貸平臺(tái)則按照新規(guī)執(zhí)行。

    從地區(qū)來看，由于上海深圳監(jiān)管嚴(yán)格，且上海地區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)較多，受影響將較為嚴(yán)重。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至今年4月底，上海市正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)共有301家，同期全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有2214家。4月份上海單月網(wǎng)貸成交量為607.17億元，在北上廣三地中排在第一。

    另?yè)?jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月，共有61家上海網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中42家平臺(tái)與在上海未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行簽訂直接存管協(xié)議，13家完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線?？梢钥闯?，目前大部分簽約和上線的平臺(tái)均是與在上海沒有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的銀行簽訂協(xié)議。

    在與上海平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，江西銀行與12家上海平臺(tái)簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是新網(wǎng)銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行并列第三，分別有5家。而江西銀行、新網(wǎng)銀行、徽商銀行、廣東華興銀行在上海都是沒有網(wǎng)點(diǎn)的。