本報(bào)記者 李冰 熊悅

    連日來(lái)，銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)密集披露助貸合作機(jī)構(gòu)名單，集體響應(yīng)監(jiān)管對(duì)行業(yè)合作生態(tài)規(guī)范化的要求。結(jié)合銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的“白名單”來(lái)看，合作機(jī)構(gòu)主要集中在頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、上市金融科技公司等市場(chǎng)主體。

    涉及多類(lèi)型機(jī)構(gòu)

    10月1日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）正式施行。《通知》實(shí)施后，銀行機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)監(jiān)管要求，恒豐銀行、上海銀行、徽商銀行、廣州銀行、華潤(rùn)銀行、承德銀行等多家銀行已披露助貸合作機(jī)構(gòu)名單。

    從合作機(jī)構(gòu)來(lái)看，螞蟻、百度、京東、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下公司頻頻出現(xiàn)在“白名單”中。合作類(lèi)型方面，涉及營(yíng)銷(xiāo)獲客、助貸、擔(dān)保增信、催收服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。

    消費(fèi)金融公司方面，已經(jīng)披露助貸名單的消費(fèi)金融公司包括招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“招聯(lián)消費(fèi)金融”）、中郵消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中郵消費(fèi)金融”）、中信消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中信消費(fèi)金融”）、天津京東消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“京東消費(fèi)金融”）等。

    具體來(lái)看，中信消費(fèi)金融官網(wǎng)公布的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)合計(jì)34家，其中包括19家平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和15家增信服務(wù)機(jī)構(gòu)；中郵消費(fèi)金融官網(wǎng)公布的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)30家，互聯(lián)網(wǎng)貸款增信服務(wù)機(jī)構(gòu)14家。

    招聯(lián)消費(fèi)金融合作的助貸機(jī)構(gòu)涉及營(yíng)銷(xiāo)獲客、催收服務(wù)等領(lǐng)域，包括螞蟻智信（杭州）信息技術(shù)有限公司、度小滿科技（北京）有限公司、杭州阿里云智能科技有限公司、招商銀行股份有限公司等。

    京東消費(fèi)金融公布的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)有5家，分別為北京轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)精神科技有限責(zé)任公司、天星數(shù)科科技有限公司、天津趣拿互金信息技術(shù)有限公司、云瀚信息科技有限公司、宿遷鈞騰信息科技有限公司。

    “金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)合作有助于營(yíng)銷(xiāo)獲客與場(chǎng)景滲透。助貸機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)提供流量及垂直場(chǎng)景入口，并通過(guò)技術(shù)賦能為金融機(jī)構(gòu)提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐技術(shù)。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對(duì)記者補(bǔ)充道，金融機(jī)構(gòu)披露的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單呈現(xiàn)出“頭部集中、合規(guī)為先、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的特征。合作類(lèi)型從單一導(dǎo)流轉(zhuǎn)向增信、風(fēng)控等全鏈條服務(wù)。

    促進(jìn)行業(yè)合規(guī)化發(fā)展

    近年來(lái)，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時(shí)，也暴露出總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問(wèn)題。

    在此背景下，《通知》對(duì)商業(yè)銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提出多項(xiàng)要求。其中提到，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

    受訪專(zhuān)家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)對(duì)助貸機(jī)構(gòu)實(shí)施名單制管理，通過(guò)集中審核與動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作助貸平臺(tái)，有效識(shí)別平臺(tái)資質(zhì)、風(fēng)控能力及合規(guī)水平，降低與高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)的合作概率，促進(jìn)行業(yè)合規(guī)化發(fā)展。

    田利輝表示，金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)未來(lái)的合作發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢(shì)：一是合規(guī)化，名單制管理常態(tài)化；二是生態(tài)化，助貸機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建“科技+金融”深度協(xié)同生態(tài)；三是關(guān)系重構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)與頭部助貸平臺(tái)的關(guān)系正在重構(gòu)。頭部助貸機(jī)構(gòu)憑借風(fēng)控、科技、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，從單純導(dǎo)流轉(zhuǎn)向全周期合作服務(wù)。

    “金融機(jī)構(gòu)的合作名單并非一成不變。金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)合作方的持續(xù)合規(guī)性、風(fēng)控能力及業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度對(duì)名單進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新和調(diào)整。”婁飛鵬認(rèn)為，展望未來(lái)，在監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的合規(guī)框架下，助貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)邏輯也會(huì)從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“價(jià)值深耕”。

（編輯 才山丹）