本報記者 李喬宇

    見習記者 賀王娟

    近日，花唄發(fā)布公告啟動品牌隔離工作。接下來，花唄將成為重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸品牌，專注于由銀行等金融機構全額出資的中小額消費信貸，服務類型更新為“信用購”。這也是消費金融行業(yè)規(guī)范、理性發(fā)展的又一舉措。

    伴隨金融科技的進一步發(fā)展，年輕用戶逐漸成為日常消費的主力軍，消費金融市場滲透率持續(xù)上升，消費金融行業(yè)的參與主體迅速擴容。截至目前，國內(nèi)持牌消費金融公司達33家，已開業(yè)的有29家，貸款余額從2016年的1000億元規(guī)模增至2021年末的5000億元。

    據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2021）》，截至2020年末，國內(nèi)消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，同比增長5.18%；貸款余額同比增長4.34%。與之相比，2019年的資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額同比增速分別是28.67%和30.5%。

    有業(yè)內(nèi)人士表示，2020年可以看作消費金融行業(yè)的分水嶺。一方面，疫情發(fā)生，為消金行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)和發(fā)展機會；另一方面，相關政策和監(jiān)管措施，指明了消金行業(yè)規(guī)范發(fā)展之路。

    自2020年以來，國內(nèi)與消費金融相關的多項法律法規(guī)和監(jiān)管政策陸續(xù)出臺。2020年底，銀保監(jiān)會會同央行等部門起草《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求相關從業(yè)機構要對照相關要求做好自查和整改，禁止誘導借款人過度負債、多頭借貸。同期，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于警惕網(wǎng)絡平臺誘導過度借貸的風險提示》，提示大家警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險。2021年1月份，央行劃定2021年監(jiān)管重點時提到，持續(xù)防范化解金融風險，嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導過度負債。2021年8月份，多地監(jiān)管部門向轄內(nèi)消費金融公司進行窗口指導，要求將產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。上交所、深交所也要求新掛牌的消費金融資產(chǎn)證券化（ABS）產(chǎn)品中，禁止新增“醫(yī)美消費金融”相關資產(chǎn)入池。

    在相關政策和監(jiān)管導向下，倡導合理有度的消費和量力而行的借貸，逐漸成為消費金融行業(yè)的共識。截至目前，已有不少消費金融企業(yè)在倡導理性消費方面已有所行動。

    其中，花唄自2020年底開始，根據(jù)審慎授信原則，陸續(xù)調(diào)整部分年輕用戶的授信額度。今年9月份上線的“理性消費助手”，其核心功能中包括超額預警（到達設定消費額度時會出現(xiàn)提醒）、進度查看、負債提醒等設置，可以讓用戶對花唄使用情況更加了解，并對當月消費進行合理規(guī)劃。最新數(shù)據(jù)顯示，截至11月上旬，“理性賬單助手”的用戶數(shù)已超過3500萬，累計發(fā)送消費提醒超7000萬條，用戶平均賬單金額下降5%。

    平安銀行則提出“該花才花”的理念，倡導普惠消費觀。為避免消費者因沖動而盲目貸款，平安銀行推出“智貸星”智能貸款服務平臺，為客戶提供“千人千面”的貸款方案?？蛻糁恍柙?ldquo;智貸星”上一鍵申請，即可觸達平安銀行個人貸款的全產(chǎn)品體系，獲得適合自己的資金解決方案。

    中原消費金融在業(yè)內(nèi)率先推出“7天無理由還款”舉措。用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，中原消費金融公司將不收取任何費用（包括利息），旨在鼓勵用戶理性消費。需要注意的是，為了避免個別消費者濫用“反悔”權益，公司只對首次借款用戶提供一次“反悔”的機會。