銀監(jiān)會和保監(jiān)會均“脫胎”于中國人民銀行，時間上有先后的差異。保監(jiān)會成立于1998年11月，銀監(jiān)會成立于2003年4月，銀監(jiān)會“獨立”存在的時間稍短，且與央行在業(yè)務(wù)上更為緊密。因此，這次機構(gòu)改革，業(yè)內(nèi)分析，保險系統(tǒng)受到的影響要比銀行系統(tǒng)更大。加之保險業(yè)近年出現(xiàn)亂象，原主席落馬，新機構(gòu)之于保險業(yè)的影響，也更受關(guān)注。

    在保監(jiān)會即將劃上句號之際，難免回望。1998年11月18日，保監(jiān)會誕生于中國保險業(yè)最稚嫩的時期，到如今接近20年的時間內(nèi)，經(jīng)歷了保險業(yè)跌宕起伏，有過馬永偉、吳定富、項俊波三任主席。

    此刻，我們不妨來回顧三位保監(jiān)會主席的任期以及他們監(jiān)管下的保險業(yè)，并期待接棒肩負(fù)監(jiān)管使命的新監(jiān)管機構(gòu)，讓行業(yè)走得更穩(wěn)、更遠(yuǎn)、更好。

    1998-2002馬永偉時期：引外資、強監(jiān)管

    中國保險業(yè)最初由中國人民銀行監(jiān)管，1992年后金融監(jiān)管開始有了分業(yè)監(jiān)管的理念，后保監(jiān)會于1998年11月18日成立，并從人民銀行手中接過保險業(yè)監(jiān)管職責(zé)。彼時，時任中國人民保險（集團(tuán)）公司董事長、總經(jīng)理的馬永偉，成為第一任保監(jiān)會主席。

    馬永偉算是金融保險領(lǐng)域“科班”出身。1942年10月生，山東人，畢業(yè)于遼寧財經(jīng)學(xué)院（現(xiàn)在的東北財經(jīng)大學(xué)）財政金融專業(yè)。在1994年加入人保之前，他曾就任于中國人民銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行安徽分支機構(gòu)、安徽省政府財貿(mào)辦公室，并于1984年任中國農(nóng)業(yè)銀行副行長、黨組成員，1985年開始擔(dān)任中國農(nóng)業(yè)銀行行長。1994年進(jìn)入保險行業(yè)，任中國人民保險公司董事長、總經(jīng)理、黨組書記，1995年任中國人民保險（集團(tuán)）公司董事長、總經(jīng)理；1998年至2002年任中國保監(jiān)會主席。

    馬永偉任職保監(jiān)會主席期間，是保險業(yè)小小擴(kuò)圍的一個時期，期間經(jīng)歷我國2001年入世，吸引外資進(jìn)入我國保險業(yè)成為一大看點。在金融業(yè)中，保險市場也是最早向外資開放的、開放程度最高的。

    這一時期，也是產(chǎn)險業(yè)過得最“舒服”的一個時期。當(dāng)時，監(jiān)管對產(chǎn)險實行了從市場主體準(zhǔn)入、費率監(jiān)管和投資渠道限制多方面嚴(yán)格的監(jiān)管政策，這種政策在整體上為產(chǎn)險行業(yè)創(chuàng)造了較大的盈利空間。

    對壽險業(yè)而言，這段期間留下了1999年統(tǒng)一產(chǎn)品定價的歷史印記。所有壽險產(chǎn)品定價利率上限統(tǒng)一為2.5%的這次監(jiān)管決策，對壽險行業(yè)產(chǎn)生了根本性的影響，強制行業(yè)建立起穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險控制的意識，對此后的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

    從數(shù)據(jù)上看，保險業(yè)在這一時期取得穩(wěn)步的發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)，保險業(yè)保費從1999年的1393億元，到2002年達(dá)到3053億元，增長了一倍多。總資產(chǎn)從1999年初的約2000億元，到2002年末時約為6500億元，增長了兩倍有余。

    2002-2011吳定富時期：從做大做強到風(fēng)險防范

    2002年10月，56歲的吳定富接棒60歲的馬永偉，成為第二任保監(jiān)會主席，這一任就是九年時間，成為任期最長的保監(jiān)會主席。事實上，這之前，在保監(jiān)會1998年成立時，吳定富就曾擔(dān)任第一副主席（副部級），開始了與保監(jiān)會的緣分。

    相較第一任保監(jiān)會主席馬永偉，中文系畢業(yè)的吳定富經(jīng)歷要豐富得多。1946年7月出生，湖北人，有學(xué)校教師、文曲劇團(tuán)、宣傳部門、縣長、湖北審計局、湖北審計廳任職經(jīng)歷，1995年10月到1998年11月?lián)沃屑o(jì)委駐審計署紀(jì)檢組組長，1998年11月到2001年1月任職保監(jiān)會副主席，2001年4月調(diào)職中紀(jì)委秘書長，2002年10月重返保監(jiān)會，任保監(jiān)會主席。

    吳定富留給保險業(yè)的第一個標(biāo)簽是“做大做強”。他上任伊始就在2003年1月全國保險工作會議上說，“在5到10年的時間內(nèi)，要真正把中國保險業(yè)做大做強，沖出亞洲，走向世界。我們中國的保險業(yè)應(yīng)該、也有能力為世界的保險業(yè)作出貢獻(xiàn)。”后來的數(shù)字充分體現(xiàn)了保險業(yè)在這一目標(biāo)下的發(fā)展。到2011年底，保險業(yè)年度保費收入達(dá)到1.4萬億元，總資產(chǎn)6萬億元，中國成為全球最重要的新興保險大國。

    而在上任保監(jiān)會主席最初幾年，吳定富最主要的一項工作，其實是化解行業(yè)背負(fù)的沉重利差損壓力。利差損是稚嫩的壽險行業(yè)在上世紀(jì)九十年代瘋狂發(fā)展的產(chǎn)物。在自由定價的市場中，不少公司把產(chǎn)品預(yù)定利率定在10%左右的高水平，但當(dāng)時的險資投資范圍僅為有限的固定收益類資產(chǎn)，真實的投資收益遠(yuǎn)不及承諾給客戶的收益水平，中間的差距就形成了巨大利差損。

    首先要解決的就是幾家大公司的資本金問題。吳定富推動中國人保等國有保險公司改制，實現(xiàn)人保財險、中國人壽分別于2003年11月、12月上市，中國平安、中國太保陸續(xù)登陸資本市場，逐漸解決了資本金不足問題。而在逐步減輕和化解利差損風(fēng)險后，保險行業(yè)進(jìn)入新一輪業(yè)務(wù)擴(kuò)張期。

    吳定富還將發(fā)展保險業(yè)提到政治高度，并為保險業(yè)爭取來了國家層面“頂層設(shè)計”的政策。2006年6月，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》出臺，這一保險業(yè)老“國十條”，對農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)養(yǎng)老健康保險、責(zé)任保險等的發(fā)展給予支持，對于行業(yè)發(fā)展提供了廣闊的政策空間。而受益于該政策，保險資金投資范圍擴(kuò)圍到股票資產(chǎn)，并有了投資不動產(chǎn)、創(chuàng)投企業(yè)、境外投資的“口子”。此后保險投資“一年賺了五年的錢”，2007年保險資金運用收益超過前五年總和，投資收益率達(dá)到歷史最好的10%左右水平。

    不過，其中蘊含的風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)，2008年前后，一些險企資金運用違規(guī)、公司治理問題突出，此時保險業(yè)的監(jiān)管由做大做強轉(zhuǎn)為風(fēng)險防范。保監(jiān)會2008年第1號令便是《保險公司償付能力管理規(guī)定》，當(dāng)年9月1日起施行，保險償付能力監(jiān)管硬約束落地。

    強制建立起做業(yè)務(wù)要有“資本”的概念，成為吳定富時期保險業(yè)的又一件大事。

    2011-2017項俊波時期：從風(fēng)光無兩到風(fēng)口浪尖

    2011年10月，65歲的吳定富退休，時任農(nóng)行董事長項俊波接過保監(jiān)會主席之職。與前兩任相比，項俊波可謂“另類”保監(jiān)會主席。

    上任保監(jiān)會主席伊始，項俊波因極富傳奇色彩的經(jīng)歷，曾被媒體大書特書。項俊波為重慶人，出生于1957年1月，畢業(yè)于北京大學(xué)博士，法學(xué)博士學(xué)位，研究員。從1993年開始做審計相關(guān)工作，積累了20多年審計工作經(jīng)驗，一直到2004年7月，從國家審計署副審計長調(diào)任中國人民銀行副行長，2007年6月調(diào)至農(nóng)行，歷任行長、董事長。2011年10月，調(diào)任保監(jiān)會主席。

    項俊波上任約一年后，開啟了大刀闊斧的“將市場的權(quán)力交給市場”的從投資端到承保端的系列改革：2012年下半年放開投資端，此后逐步推進(jìn)車險、壽險費率市場化。2014年8月，保險業(yè)迎來新“國十條”，保險業(yè)從“需要國家”到“國家需要”的層面，風(fēng)光一時無兩。

    隨之，從數(shù)字上看，保險業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，五年時間，保費、資產(chǎn)規(guī)模均實現(xiàn)了翻番。2016年，保險行業(yè)實現(xiàn)原保費3.1萬億，總資產(chǎn)突破15萬億，中國成為全球第二保險大國。

    把市場的交給市場，保監(jiān)會的想法是“放開前端、管住后端”，一場改革償付能力監(jiān)管制度的工程也由此開啟——2012年初，保監(jiān)會主導(dǎo)建立第二代償付能力監(jiān)管制度，將之前的規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)為風(fēng)險導(dǎo)向。償二代在2015年試運行后，2016年已正式實施，成為行業(yè)的資本監(jiān)管制度，受到國際關(guān)注。

    不過，表面的強大之下，暗藏的風(fēng)險和問題逐漸暴露。

    一些保險公司在開放的監(jiān)管政策下定位嚴(yán)重“跑偏”，失了“保險公司”之實，不做保險保障業(yè)務(wù)，而去以實質(zhì)上的高收益理財業(yè)務(wù)招攬大量保費，為了覆蓋負(fù)債的高成本，又進(jìn)行激進(jìn)的投資，甚至違法違規(guī)用保費循環(huán)虛假增資放大杠桿，積聚了大量風(fēng)險。

    同時，個別險企大量涉足跨領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)，違背保險資金財務(wù)投資的初衷，甚至干預(yù)企業(yè)經(jīng)營，對相關(guān)實體企業(yè)經(jīng)營造成了負(fù)面影響，引發(fā)了資本市場和社會各界關(guān)注，保險業(yè)被推到風(fēng)口浪尖。

    隨之，保監(jiān)會逐漸收緊監(jiān)管，提出“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”，激進(jìn)險企收到了一定監(jiān)管措施，嚴(yán)監(jiān)管的說法逐漸開始。

    此后，讓人唏噓的是，項俊波2017年4月接受組織審查。隨后，一系列嚴(yán)重違反政治紀(jì)律、違反廉潔紀(jì)律的嚴(yán)重違紀(jì)行為浮出水面，并涉嫌違法犯罪，性質(zhì)十分惡劣，情節(jié)特別嚴(yán)重，被開除黨籍和公職。

    在主席空缺的這近一年內(nèi)，保監(jiān)會以空前的決心重塑監(jiān)管形象，摒棄“父愛”式監(jiān)管定位，堅決肅清項俊波毒流，強監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管成為主基調(diào)。這個時期，保監(jiān)會出臺以“1+4”系列文件為主的多個監(jiān)管文件，彌補監(jiān)管短板，以嚴(yán)厲舉措“糾偏”行業(yè)發(fā)展，推動全行業(yè)重新找回定位。

    2018新的時代：銀行保險監(jiān)督管理委員會

    如今，屬于保監(jiān)會的歷史即將劃上句號，但保險監(jiān)管工作還將繼續(xù)，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會成立后將續(xù)寫保險監(jiān)管的篇章，為保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，成為社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)減震器，以及自身穩(wěn)步向前，發(fā)揮根本作用。

    結(jié)束也意味著另一種開始，期待保險業(yè)更好。