銀保監(jiān)會近期向各大銀行通報信用卡業(yè)務檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題。通報表示，將結(jié)合風險狀況及違法違規(guī)性質(zhì)，依法開展立案調(diào)查及行政處罰。同時，推動銀行機構(gòu)審慎經(jīng)營，增強風險識別及監(jiān)測預警能力，防止信用較差的借款人借延期還款等優(yōu)惠政策惡意逃廢債務，積極防范外部風險傳導至銀行機構(gòu)，堅決杜絕風險外溢引發(fā)社會事件，實現(xiàn)穩(wěn)增長與防風險長期均衡。

    清理異地非持牌機構(gòu)

    銀保監(jiān)會通報顯示，信用卡業(yè)務在內(nèi)部管理方面存在諸多問題，如銀行信用卡專營機構(gòu)自身管控薄弱，亂設機構(gòu)、亂辦業(yè)務較為突出，違規(guī)設立異地非持牌機構(gòu)，個別機構(gòu)“一套人馬、兩塊牌子”開展消費金融業(yè)務，個別機構(gòu)對分行管控不力，致使汽車分期業(yè)務辦理出現(xiàn)嚴重失職，造成騙貸風險。

    銀保監(jiān)會要求，從嚴落實專營機構(gòu)監(jiān)管要求，聚焦主業(yè)專營發(fā)展，清理異地非持牌機構(gòu)。合理界定專營機構(gòu)與總行及分行的職責邊界，增強對分支機構(gòu)的管控力。

    銀保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，機構(gòu)存在未嚴格落實“親訪親簽”的監(jiān)管政策要求，進件過程要素不規(guī)范，資信調(diào)查不盡職，客戶身份識別不到位等問題。同時，信用卡營銷管理混亂，存在員工以不當方式營銷信用卡、私自接觸發(fā)卡平臺進件等行為。開展互聯(lián)網(wǎng)引流不審慎，多家機構(gòu)與網(wǎng)貸平臺合作發(fā)卡，合規(guī)管控較為薄弱。

    銀保監(jiān)會要求，銀行信用卡業(yè)務要強化營銷管理，規(guī)范營銷辦卡行為，落實“親訪親簽”要求；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)營銷引流，依法審慎開展互聯(lián)網(wǎng)營銷及宣傳，加強合作方資質(zhì)管理，建立健全準入與退出機制，防范數(shù)據(jù)安全風險、共債風險等。

    嚴控涉嫌套現(xiàn)、多頭借貸等行為

    銀保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實“剛性扣減”要求，“多頭授信”“過度授信”問題突出。同時，客戶償債能力認定不審慎，銀行機構(gòu)采用收入乘數(shù)、直接認定職級收入等方式普遍虛增客戶收入。

    對于分期業(yè)務，銀保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)不少問題：真實性審核不嚴；現(xiàn)金分期業(yè)務放款規(guī)則存在漏洞，對資金大批量流入他行不作管控；分期產(chǎn)品資金涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，家裝分期業(yè)務為與住房銷售捆綁的裝修業(yè)務提供資金等。

    銀保監(jiān)會要求，銀行機構(gòu)應加強營銷及授信管理，強化風險源頭管控。對異常用卡客戶從嚴授信，從嚴管控涉嫌套現(xiàn)、逾期、多頭借貸、網(wǎng)貸共債等行為客戶的授信；準確界定關系人范圍，不得為關系人發(fā)放信用貸款。

    銀保監(jiān)會表示，各銀行要強化分期業(yè)務及交易管理，防范業(yè)務屬性異化；強化信用卡分期業(yè)務申請人償債能力的審查評估，合理設置分期金額上下限及還款期限；產(chǎn)品設計要符合國家宏觀調(diào)控政策及監(jiān)管要求，做到簡單透明；如實向人民銀行征信系統(tǒng)上報分期業(yè)務情況。

    嚴防資金違規(guī)流向非消費領域

    信用卡資金流向存在違規(guī)情況。銀保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，資金流向房地產(chǎn)、理財、證券、生產(chǎn)經(jīng)營、購買投資性貴金屬等非消費領域或用于歸還其他貸款。銀行對于異常交易管控滯后，套現(xiàn)交易排查規(guī)則不全面；商戶識別碼設置不真實；個別機構(gòu)以信用卡為通道發(fā)放汽車經(jīng)銷商流動貸款，允許信用卡資金用于煙草批發(fā)經(jīng)營。

    銀保監(jiān)會要求強化資金流向管控，重點加強大額透支和現(xiàn)金分期等業(yè)務的資金流向管控，及時收集有效資金使用憑證，嚴防資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場及其他消費領域。

    銀保監(jiān)會要求完善異常交易監(jiān)測，有效監(jiān)測識別套現(xiàn)行為，關注套取積分、通過第三方支付機構(gòu)套現(xiàn)、一人為多人代還欠款等行為風險，強化管控措施力度，加強信用卡境外交易行為管控。