“即使在新冠肺炎疫情期間，我們雙方（光大銀行和螞蟻金服）的開發(fā)、測試鏈條都沒有停過?，F(xiàn)在已基本具備生產的能力，我們雙方都在尋找合適的企業(yè)‘上鏈’，上區(qū)塊鏈、上供應鏈。”光大銀行首席業(yè)務總監(jiān)、數(shù)字金融部總經(jīng)理楊兵兵表示，加快、加深區(qū)塊鏈等新技術在金融領域應用，無疑是破解當前中小微企業(yè)融資難融資貴的最優(yōu)選項之一。與此同時，傳統(tǒng)銀行與外部金融科技企業(yè)合作的內容也將更豐富、邊界也會更寬廣。

    降低“鏈”上企業(yè)融資成本

    當前，供應鏈金融成為支持產業(yè)鏈企業(yè)復工復產的一大“利器”，而“雙鏈通”是螞蟻金服基于區(qū)塊鏈技術開發(fā)的供應鏈協(xié)作網(wǎng)絡，它將核心企業(yè)應付賬款確認、流轉、融資、清分等全生命周期“上鏈”，不僅拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，也提高了供應鏈上核心企業(yè)的資金利用效率。

    光大銀行是國內首批與“雙鏈通”平臺實現(xiàn)系統(tǒng)對接并完成區(qū)塊鏈供應鏈“雙鏈”合作的銀行。“光信通”則是光大銀行與“螞蟻雙鏈通”平臺合作上線的首期產品。

    “雙鏈通”解決了中小微企業(yè)融資的哪些痛點？楊兵兵介紹，最關鍵的是解決信用傳遞難題。他舉例稱，比如A企業(yè)是核心企業(yè)，采購了B企業(yè)1000萬元的原材料，B企業(yè)產生了1000萬元的應收賬款。B企業(yè)需要資金的時候，以往只能把這筆應收賬款轉讓、質押。但“雙鏈通”模式下，B企業(yè)能把這筆1000萬元的應收賬款當作“現(xiàn)金”使用，還可以拆分，比如拿出50萬元從“鏈”上支付給C企業(yè)進行采購。這50萬元其實還是基于A企業(yè)開出的應收賬款來進行的，通過“雙鏈通”這個信用就可以傳遞下去。

    楊兵兵表示，A企業(yè)（核心企業(yè)）一般都是資質好的大企業(yè)，但是B、C及往后D、E、F等，可能是很多小企業(yè)甚至微型企業(yè)。應收賬款傳遞下去，解決了資金結算等問題，可以看作一筆支付，只不過這次支付不是直接通過現(xiàn)金，而是通過一個憑證來進行。“更重要的是，‘雙鏈通’模式一旦跑通跑順，‘鏈’上融資成本整體都會降低，銀行也可以減少一些不必要的管理成本，有效降低各類風險。”

    業(yè)內人士稱，隨著區(qū)塊鏈技術的應用，供應商拿到貸款的時間從原來幾個月甚至一年，直接縮短到幾分鐘。

    “無接觸貸款”將常態(tài)化

    “無接觸貸款”目前逐漸成為小微企業(yè)復工復產路上的“及時雨”。楊兵兵認為，“無接觸貸款”經(jīng)受住了疫情的檢驗，實踐證明其對于解決小微企業(yè)的暫時資金困難發(fā)揮了積極作用。

    楊兵兵表示，“無接觸貸款”需要在風控方面做好幾個關鍵環(huán)節(jié)：首先是做好反欺詐工作。“無接觸貸款”這類線上貸款客戶分散、單戶額度小，屬于非常典型的零售類貸款；其次要通過嵌入場景來最大程度地控制風險。如果申請貸款的小微企業(yè)本身在特定場景里經(jīng)營，其在這個場景會留下很多記錄，可以對這些記錄進行分析，從信用風險的角度來防止欺詐?？梢园奄J款用途限定在某一個場景里，方便進行貸后管理。

    光大銀行與螞蟻金服的合作由來已久且不斷深化。在楊兵兵看來，關鍵原因在于雙方找到了各自的定位，發(fā)揚了各自的特長。預計未來傳統(tǒng)銀行與外部金融科技企業(yè)合作的內容將更豐富、邊界也會更寬廣。

    楊兵兵表示，銀行今后與金融科技企業(yè)還有更大的合作、探索空間，如區(qū)塊鏈、數(shù)字新基建等。銀行在助力新基建方面，既可以有傳統(tǒng)的做法（如信貸投放），也將是重要的參與者。“5G時代我們是重要的應用領域參與者。在此過程中，我們會根據(jù)自己的能力去創(chuàng)新一些產品，同時我們也愿意和螞蟻金服這類基礎技術能力好的企業(yè)進行合作創(chuàng)新。”

    他認為，5G應用提速將給行業(yè)帶來很大突破。比如，區(qū)塊鏈使得信息流和資金流在平臺上有序流動，并確保平臺上數(shù)據(jù)的真實性，但數(shù)據(jù)在上個平臺之前是否真實，就需要用其他方式來保證，這需要物聯(lián)網(wǎng)技術的參與。“物聯(lián)網(wǎng)技術使得資金流、信息流、物流的‘三流合一’，但此前行業(yè)推進的速度很慢。隨著5G應用的提速，物聯(lián)網(wǎng)應用也會隨之加快。三者融合在一起，銀行業(yè)對于企業(yè)貸款、貸款用途的判斷將更加準確。”楊兵兵表示。