本報記者 呂東

    跨界融合、開放共享是當下每個行業(yè)都在著力推行的事，銀行業(yè)也不例外，其走向開放的大幕已經拉開，正在利用金融科技與更廣闊的商業(yè)生態(tài)產生鏈接。

    金融壹賬通CTO兼COO、銀行云CEO黃宇翔在2019京交會（中國（北京）國際服務貿易交易會）的“中國金融科技論壇”上指出，我國金融機構傳統(tǒng)的金融模式已不能滿足市場需求，中小銀行正面臨著跨界而來的競爭，構建開放體系、融入產業(yè)鏈是他們實現(xiàn)彎道超車的絕好機會。

    中小銀行“開放”的關鍵是“引入”

    打破自我閉環(huán)道路才能寬廣

    近年來，銀行業(yè)轉型壓力越來越大，且銀行需要應對的互聯(lián)網金融或者互聯(lián)網應用場景越來越多，向開放銀行轉型或構建開放體系已是不容回避的課題。

    開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數據、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構建新的核心能力。

    構建開放體系，引入更多外部資源的好處對于中小銀行更是顯而易見。黃宇翔認為，“開放”對中小銀行的好處很多，但總結起來有核心的兩點，一是改善客戶體驗，開放銀行可以建設以銀行為核心的多元生態(tài)圈，為銀行提供豐富的場景和海量的數據。由此，銀行可以增加與客戶的觸點，并且可以對客戶進行更精準的分析，進而幫助銀行激活存量客戶，提高獲客能力。二是提高風險經營能力，開放銀行可以實現(xiàn)端到端價值鏈的數據覆蓋，銀行可以獲得更多維度的海量信息，進而優(yōu)化風控模型，獲得更精準的風險預測結果。

    據黃宇翔介紹，對于中小銀行而言，開放主要體現(xiàn)在于“引入”，以運營自身的核心客群為目標，打破傳統(tǒng)的自我閉環(huán)，融入產業(yè)生態(tài)鏈，引進第三方以合作方式提升客戶服務能力，穩(wěn)定客戶粘性。

    TPFS合作體系

    讓中小銀行躍入資源的海洋

    對于中小銀行擔心的開放會不會喪失主導權，他指出，“引入”并不是全盤接受，而是在穩(wěn)定和增強核心客群粘性的原則下，有選擇地補充自身能力的短板。所以，有規(guī)劃、有結構地建立合作資源體系是“開放”的第一步。

    構建合作資源體系不是可以一蹴而就的事情，尤其對于IT基礎薄弱、資金吃緊和金融科技人才缺乏的中小銀行來說更是艱難。

    金融科技是金融壹賬通的立身之本和核心優(yōu)勢。通過全球領先的大數據、人工智能、區(qū)塊鏈和云計算技術，金融壹賬通可以幫助銀行建立高效智能的營銷、風控和產品體系。

    對于金融壹賬通互聯(lián)網銀行平臺所能提供的資源，黃宇翔將其總結為TPFS合作體系。T是金融科技，中小銀行應著重儲備自動化、數據驅動和可信第三方數據源的各種專業(yè)引擎合作伙伴，以利于降低人工成本、累積知識庫和提升客戶服務效率，滿足互聯(lián)網時代客戶對金融工具的實時性要求；P是產品方案，銀行應著重選擇經過一定市場驗證，同時在銀行所在區(qū)域和核心客群中尚未大規(guī)模普及的金融產品，以保障相對領先性，又降低試錯成本；F是金融資源，今天的客戶服務已不僅僅是單一金融工具就能夠兼顧收益、風險和客戶體驗，例如金融壹賬通為客戶提供的信保貸產品，是整合了普惠貸款和保險工具的復合型工具，所以銀行擁有豐富的第三方金融工具合作體系，才能夠保證產品方案的可行性；S是場景生態(tài)，銀行要不斷擴大與客戶生活相關場景方的合作，才能夠長久地維持客戶粘性。

    中小銀行在資源合作上的單一議價能力較弱，所以，金融壹賬通從成立伊始，就投入了大量精力幫助客戶開拓這些資源，不斷豐富合作體系，讓中小銀行一旦接入平臺就相當于躍入資源的海洋。

（編輯 才山丹 策劃 呂東）