頂著資產(chǎn)管理公司、金融服務(wù)集團、投資公司、專業(yè)應(yīng)用軟件服務(wù)公司、大數(shù)據(jù)服務(wù)商等名號，催收行業(yè)堪稱社會輿情壓力最大的行業(yè)之一。

    盡管催收行業(yè)的人員規(guī)模和資產(chǎn)體量并無準確統(tǒng)計，但據(jù)證券時報記者多方了解，目前全國約有4000家催收機構(gòu)，共計約三四十萬的催收從業(yè)人員。催收公司少到10~15人，多到員工過萬，這些催收人員，面對的是多個領(lǐng)域產(chǎn)生的個人不良債務(wù)。

    統(tǒng)計顯示，截至2018年三季度末，各大銀行信用卡發(fā)行量已達6.59億張；截至2018年末，銀行及持牌金融機構(gòu)個人消費貸款余額已達37.79萬億元，網(wǎng)貸余額7890億元。與之對應(yīng)，個人不良債務(wù)也呈攀升之勢。

    去年來，在全國掃黑除惡專項斗爭開展過程中，一系列催收亂象得到整治，多家龍頭公司相繼被查封。據(jù)了解，當(dāng)前越來越多的貸款發(fā)放類機構(gòu)將此前委托給催收公司的債務(wù)收回，不少地區(qū)的大中型催收公司不同程度地因司法介入而暫停展業(yè)，催收公司人員流失開始加劇。

    “債務(wù)催收行業(yè)是消費信貸行業(yè)的‘清道夫’，是金融市場不可或缺的一個重要環(huán)節(jié)，最重要的是規(guī)范。”招聯(lián)消費金融營運中心李志雄（化名）表示，對于這樣一個隨著國人金融債務(wù)杠桿增大、消費需求激增而漸次增長的行業(yè)，相關(guān)監(jiān)管規(guī)范卻遲遲未能出臺。

    暴力催收

    得到有效遏制

    目前，我國的個人不良資產(chǎn)規(guī)?？煽?，除了銀行的不良貸款，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、民間借貸以及影子銀行等。逐漸增長的市場空間，使得催收成為近年來較為紅火的一個行業(yè)。

    據(jù)證券時報記者了解，催收行業(yè)傭金不一，視貸款逾期時間而定，約在20%~50%。巨大的利潤吸引，催生了各種各樣良莠不齊的催收團隊。由于行業(yè)沒有準入門檻，市場中存在的約4000家催收機構(gòu)中，大的公司僅有幾十家，不規(guī)范的小公司不計其數(shù)，可能十幾個人就成立債務(wù)催收公司。催收行業(yè)不規(guī)范的現(xiàn)象屢屢見諸報端。

    去年8月，為貫徹落實中共中央、國務(wù)院《關(guān)于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》要求，銀保監(jiān)會印發(fā)通知，對銀行業(yè)、保險業(yè)開展掃黑除惡專項斗爭工作進行了部署，要求各級監(jiān)管機構(gòu)會同公安、市場監(jiān)管等相關(guān)部門，突出重點、精準打擊，加強高風(fēng)險領(lǐng)域治理。

    江浙一家持牌消費金融公司人士對證券時報記者表示，去年以來，公安和銀保監(jiān)會發(fā)起掃黑除惡行動之后，催收行業(yè)亂象已經(jīng)大幅減少。

    他介紹，催收行業(yè)此前亂象頻出，有催收人員上門以潑墨汁、寫紅漆字等恐嚇暴力手段催收的；有利用現(xiàn)代化通訊手段例如“呼死你”等工具，“轟炸”欠債人通訊錄聯(lián)系人，并對其親朋好友的通訊錄聯(lián)系人等進行百般騷擾的；也有通過發(fā)布欠款人個人隱私照片、在欠款人家庭住址及上班地點拉條幅，或者在網(wǎng)上泄露欠款人個人信息破壞名譽等方式逼迫還款的。

    “這樣的催收亂象，確實給不少欠款人帶來了巨大的精神壓力和人身傷害，也牽連相關(guān)委托債務(wù)的金融機構(gòu)。”上述消費金融公司人士表示。

    在催收行業(yè)亂象整治過程中，不少中小型不規(guī)范的催收公司被取締，也有很多催收從業(yè)者選擇離開這個備受爭議的行業(yè)。

    一名離職的催收客服小羅（化名）告訴記者：“我確實知道很多路子野的催收人員，冒充公檢法。不瞞你說，我們也培訓(xùn)過相關(guān)的內(nèi)容。不過這個是對付一些特殊的老賴。”小羅又加了一句，“有些老賴還在朋友圈炫耀分發(fā)玩樂的照片，但就是不還錢。”

    小羅告訴記者，他以前所在的催收公司，每天小組負責(zé)人會分配一份名單給客服。這份名單會按逾期期限和身份如企業(yè)主、在職人士、離職人士、學(xué)生等劃分。“對于逾期不長的客戶，我們每天早上10點會打一個電話，下午2點到5點再打一到兩個電話。我們的目標是得到他的還款承諾，比如在一周內(nèi)還60%。有的時候我們還要給他支招，叫他向親戚朋友借錢”。

    小羅告訴記者，比較麻煩的是遇到逾期較長、又是外地戶籍的客戶失聯(lián)。他們會致電其親屬，或者問身份證所屬居委會要親屬電話進行催收。有的時候還要轉(zhuǎn)交外地團隊上門催收。“這些很多都是惡意不還的。”小羅說，一般來說，如果聯(lián)系不上客戶本人，要找到其親近的人就需要大費周折。找到客戶本人之后就要采取每天發(fā)短信、打電話、發(fā)工作單位傳真、社交網(wǎng)絡(luò)施壓等方式。

    談及離職原因，小羅直言，“心理壓力太大了，從事這個職業(yè)說出去也不好聽”。

    客戶收回委外債務(wù)

    催收是掃黑除惡中與金融行業(yè)關(guān)系緊密的一環(huán)。隨著相關(guān)整治行動強力推進，催收行業(yè)正在萎縮，大批中小機構(gòu)關(guān)門。

    上個月，排名行業(yè)前十的深圳催收機構(gòu)淳鋒資產(chǎn)，被深圳寶安區(qū)公安分局在掃黑除惡行動中查封。其主營業(yè)務(wù)是為銀行、互聯(lián)網(wǎng)及消費金融行業(yè)提供呼叫中心服務(wù)外包及不良催收，客戶包括光大銀行、華夏銀行、交通銀行、招聯(lián)消金、淺橙科技等。

    其客戶及行業(yè)人士分析指出，淳鋒資產(chǎn)涉案的原因應(yīng)該包括在催收中偽造律師函和司法機關(guān)公函，以及竊取和濫用個人信息。

    “他們大概也就10來個人在做我們家案子，是湛江分公司在做。”作為淳鋒資產(chǎn)的客戶，招聯(lián)消費金融內(nèi)部人士告訴記者，“我們在他們那的案件量特別少，所以第一時間就轉(zhuǎn)給其他公司接手了。所以基本是無感切換，完全不影響客戶。”

    一些存量在營催收機構(gòu)受到影響，首當(dāng)其沖的是不少貸款機構(gòu)收回委外催收。

    “在我們看來，催收人員流動性一直很大，即便是和我們對接的主管都經(jīng)常換人。從去年開始我們就在縮減委托外部機構(gòu)催收的量，就是因為‘暴力催收’給企業(yè)帶來的形象實在是太負面了。”一名華東大型網(wǎng)貸公司的內(nèi)部人士告訴記者，“自營團隊做的話，我們可以控制催收員問出的敏感問題以及話術(shù)，致電會更穩(wěn)定。”

    另外一家同樣收回委外催收的華南網(wǎng)貸機構(gòu)告訴記者，自營催收讓公司的貸后成本有所上升。“我們逾期6個月以上的以前都是委外?，F(xiàn)在把一部分找得到親屬和辦公地址的都收回來自己催，失聯(lián)的沒辦法，催收成本太高，還是委托外部機構(gòu)來催收。”該網(wǎng)貸平臺人士告訴記者，“針對逾期3個月的，和逾期6個月的是不一樣的處理方案；針對私營業(yè)主、在職人士、離職人士，也是不一樣的處理方式。我們還要花大力氣去培訓(xùn)我們自己的專員及監(jiān)控話術(shù)，其實成本更高。”

    制定行業(yè)標準

    加強行業(yè)自律

    李志雄告訴記者，債務(wù)催收有“三條紅線”不觸碰：第一，堅決不可冒充公檢法；第二，不可泄露信息，因為泄露個人信息危害安全終將受到法律制裁；第三，不得辱罵、暴力催收。

    第一條在實操中可以規(guī)避，第二條隨著個人隱私保護的完善也能規(guī)避，但第三條“不得辱罵、暴力催收”較難界定。“尤其是辱罵，不同客戶的接受程度不同，比如‘你都40多歲了，1000塊都還不起’這屬不屬于辱罵呢？可能有人認為不屬于，但是也有人認為屬于，法律可能沒辦法規(guī)定如此細致。”李志雄表示。

    此外，催收過程中如何避免造成電話騷擾，這在催收行業(yè)同樣面臨難落地的情況。

    “在客戶逾期后，消費金融公司肯定需要每隔幾天去觸達客戶，要求還款。”李志雄表示，但是很多客戶存在多個平臺借款的情況，逾期后其他消費金融公司或互金平臺也會電話催收還款，而作為客戶可能會一天接到十幾個電話，卻分不清到底是哪家在催收。“他可能就會投訴哪個銀行多了好多電話騷擾催收，這種情況也時常出現(xiàn)。”

    李志雄介紹，招聯(lián)消費金融目前對于催收的原則是，能打通電話的只打1次，但打不通的可能會打4次，以減少客戶干擾。

    “我認為催收行業(yè)未來應(yīng)該更多向美國、日本等學(xué)習(xí)，至少需要有明確的監(jiān)管機構(gòu)，進行牌照管理。例如美國、日本、英國都有相應(yīng)的聯(lián)邦公平交易局、法務(wù)省和金融廳等主管機構(gòu)，制定行業(yè)的標準，讓行業(yè)陽光化。”李志雄說。

    規(guī)范的呼聲已傳導(dǎo)至上層。今年“兩會”期間，全國政協(xié)委員、最高人民法院國際商事專家委員會委員王貴國提出了《關(guān)于加強債務(wù)催收行業(yè)自律的建議》。

    王貴國認為，破解債務(wù)催收行業(yè)困境的根本出路，是推動行業(yè)立法。組建催收行業(yè)協(xié)會，發(fā)起成員內(nèi)部自律是一個有效途徑。

    王貴國建議，民政、工商等部門適度放開催收行業(yè)協(xié)會設(shè)立的審批限制，支持有資質(zhì)的行業(yè)自律機構(gòu)依法登記。

    其中，對于催收機構(gòu)，要嚴格準入門檻，機構(gòu)持牌經(jīng)營，統(tǒng)一經(jīng)營范圍，注冊資本實繳，明確董監(jiān)高任職條件，要求信息安全等。對于催收員，要像律師一樣持證上崗，通過從業(yè)資格考試，獲取相應(yīng)執(zhí)業(yè)證書方可從事催收業(yè)務(wù)，且從業(yè)資格必須依附催收機構(gòu)而存在。