遇到問(wèn)題能夠反求諸己的人，更能得到大多數(shù)人的認(rèn)可和尊敬。對(duì)商業(yè)經(jīng)營(yíng)者而言，這也是一種基本能力。

    木木

    前兩天，有媒體報(bào)道，某李姓女子，從2015年至今，通過(guò)使用不同身份證件購(gòu)買機(jī)票同時(shí)購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)的方式，多次理賠，憑借抓住近900次航班延誤的超高命中率，獲理賠金逾300萬(wàn)元。隨之，保險(xiǎn)公司報(bào)案。目前，李某被南京警方以涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪和詐騙罪采取刑事強(qiáng)制措施。

    此事一出，網(wǎng)上一片熱議。從目前爭(zhēng)論的情勢(shì)看，認(rèn)為李某所作所為不屬刑事犯罪的聲音似乎更大一些，專家們對(duì)照《刑法》，析縷分條，還是頗有說(shuō)服力的。當(dāng)然，李某是否有罪，最后還得法院來(lái)判斷。其實(shí)，這個(gè)事情還可以換個(gè)角度來(lái)觀察，或許看到的東西也挺有意思。

    可以站在李某的立場(chǎng)來(lái)觀察一下。就整件事情而言，李某為了理賠成功，事前是很用心思的。比如，她要時(shí)刻關(guān)注極端天氣情況，并仔細(xì)分析會(huì)不會(huì)導(dǎo)致航班延誤、能延誤多長(zhǎng)時(shí)間；另外，還要精心挑選航班，據(jù)警方介紹，李某挑選的都是延誤率較高的航班。在這個(gè)過(guò)程中，李某表現(xiàn)出比較強(qiáng)的數(shù)據(jù)搜集能力和對(duì)數(shù)據(jù)綜合分析評(píng)判的能力，這是整件事情中最關(guān)鍵之處。

    從實(shí)際結(jié)果看，李某的功課顯然很有效。由于相關(guān)報(bào)道中沒有李某被抓的具體時(shí)間，我們無(wú)法判斷李某做此事有多長(zhǎng)時(shí)間（《保險(xiǎn)報(bào)》的報(bào)道說(shuō)是前后3年），即使按照5年的時(shí)間跨度，近900次航班延誤的“猜中率”——幾乎2天就中1次，效率不可謂不高。從資金的投入產(chǎn)出看，如果近900次航班延誤都能得到理賠，平均每次理賠金額超過(guò)3300元——每2天就有3300元進(jìn)賬，收益也算不錯(cuò)。

    如果從投資的角度看，李某做的這件事，倒跟期貨投資頗為相似，也是對(duì)一種預(yù)期——極端天氣導(dǎo)致航班延誤——“押注”，李某“做空”，保險(xiǎn)公司“做多”，李某賺的，就是保險(xiǎn)公司賠的，反之亦然。從實(shí)際博弈的結(jié)果看，李某顯然完勝保險(xiǎn)公司。

    任何一家保險(xiǎn)公司要想生存，肯定要在精算上面下很大的功夫。說(shuō)得直白一點(diǎn)兒，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是否賺錢、能否銷售出去、是否有可持續(xù)性并能較好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用、起到應(yīng)有的社會(huì)功能，精算起很大的作用；精算的時(shí)候，當(dāng)然不能只往里算不往外算，反之也不行。從李某這件事看，保險(xiǎn)公司的精算，顯然有失算之處。

    比如，對(duì)準(zhǔn)點(diǎn)率高的航班和準(zhǔn)點(diǎn)率不太高甚至很糟糕的航班，在保費(fèi)上沒任何體現(xiàn)；如果對(duì)延誤率不同的航班，保險(xiǎn)精算能在費(fèi)率上區(qū)別對(duì)待，李某搞出這種事情，大概率就可避免。很難想象，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，擁有大量精算人才的保險(xiǎn)公司，居然還能“一張保單賣天下”，既然你不認(rèn)真精算，當(dāng)然就很難避免被別人精算了。

    除了精算不用心，過(guò)于粗放，在風(fēng)控方面，保險(xiǎn)公司也有很大的疏失。在短短幾年時(shí)間中，近900次報(bào)案理賠，逾300萬(wàn)元的理賠金最終的歸集點(diǎn)恐怕也不會(huì)太多，由此可以看出，面對(duì)這些有效數(shù)據(jù)背后的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司的反應(yīng)過(guò)于遲鈍，這反映出的問(wèn)題也很清楚，或是相關(guān)人員配置不力，或能力不夠、責(zé)任心不強(qiáng)等，或者是數(shù)據(jù)處理的技術(shù)能力過(guò)于落后，對(duì)明顯有問(wèn)題的數(shù)據(jù)反應(yīng)遲鈍，甚至根本沒反應(yīng)。

    保險(xiǎn)公司在精算、風(fēng)控等關(guān)鍵方面的支出非常大，按說(shuō)在這些方面發(fā)生問(wèn)題的幾率應(yīng)該很低。但比較引人失笑的是，李某居然以一人之力——關(guān)鍵還不是多么不得了之“力”——單挑保險(xiǎn)公司，而且在短期內(nèi)獲得了巨大收益，這足以反映出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)者，在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上是有很大問(wèn)題的。這才是最讓人不放心之處。

    有問(wèn)題不怕，想辦法解決就是；但具體如何解決，其實(shí)也是一個(gè)問(wèn)題。是像孟老夫子說(shuō)的那樣，“行有不得，反求諸己”，還是把反擊的力量都集中到“對(duì)手”身上，讓旁觀者品味出的味道就很不一樣。即使站在最平常的世道人心的角度看，平時(shí)能夠經(jīng)常性地反躬自問(wèn)、遇到問(wèn)題能夠反求諸己的人，更能得到大多數(shù)人的認(rèn)可和尊敬。對(duì)商業(yè)經(jīng)營(yíng)者而言，這也是一種基本能力。

    （作者系證券時(shí)報(bào)記者）