■本報記者 邢萌

    今年上半年，機構對上市銀行調研熱情明顯高漲。據(jù)東方財富Choice數(shù)據(jù)查詢，今年1月份至6月份，常熟銀行、寧波銀行等10家上市銀行被頻繁造訪，合計接待260家次的機構調研。

    《證券日報》記者梳理相關調研內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，機構對上市銀行的小微業(yè)務發(fā)展最感興趣，常熟銀行、江陰銀行、張家港行等7家銀行的小微業(yè)務被著重問及，問題主要集中在小微業(yè)務模式、資產(chǎn)質量及風控等方面。對于解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，銀行發(fā)揮著至關重要的作用，尤其是地方城商行、農(nóng)商行，對小微業(yè)務支持力度明顯增快，深耕當?shù)匾彩蛊浒l(fā)展小微業(yè)務更加事半功倍。

    多家上市銀行

    小微業(yè)務模式引關注

    作為今年剛登上A股市場的上市銀行，常熟銀行是機構眼中的“香餑餑”，半年時間，共接待近百家次機構調研，成為最受機構歡迎的上市銀行。東方財富Choice數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，常熟銀行接待94家次機構的調研，為機構來訪接待量最多的上市公司。

    可以說，極具特色的小微業(yè)務模式是常熟銀行吸引機構來訪的利器之一，多批機構均咨詢了“常熟銀行模式”小微業(yè)務，尤其關注小微業(yè)務模式的異地推廣經(jīng)驗。

    記者梳理相關調研內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，常熟銀行發(fā)展小微業(yè)務的優(yōu)勢主要基于三個方面：首先，設立了服務小微客戶的專營機構，已有10年發(fā)展歷史，積累了豐富的實踐經(jīng)驗；其次，操作系統(tǒng)的移動化和信貸流程的科技化不斷推動小微信貸業(yè)務高效率、高質量發(fā)展。“另外，我行小微業(yè)務克服了發(fā)展模式的區(qū)域復制難題，在各分支機構、村鎮(zhèn)銀行成功復制小微技術，實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，市場潛能巨大。”

    對于常熟銀行的小微業(yè)務的異地推廣經(jīng)驗，眾多機構表現(xiàn)出很高的興趣，多次進行詳細的詢問。據(jù)此，常熟銀行表示，公司引入德國IPC技術并對其進行革新，形成了“常農(nóng)商微貸模式”，使用標準化的技術和流程，做非標準的微貸業(yè)務，使之可以快速復制、移植。常熟銀行在江蘇省內(nèi)有7家分行，在江蘇、湖北、河南、云南4省有30家“興福”系村鎮(zhèn)銀行，小微模式在常熟以外地區(qū)運行良好。事實證明，“常農(nóng)商微貸模式”無論在省內(nèi)還是省外，在沿海發(fā)達地區(qū)還是老少邊窮地區(qū)，都是可移植、可復制的。

    記者注意到，江陰銀行也采取了類似的微貸模式。江陰銀行表示，除傳統(tǒng)模式外，一是引入了德國IPC微貸技術，發(fā)展以微型企業(yè)、個體工商戶為服務對象的微貸業(yè)務；二是逐步引入了大數(shù)據(jù)分析技術，并結合物聯(lián)網(wǎng)技術，推出了一些如江銀e貸、物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質押貸等純線上或線上線下相結合的業(yè)務產(chǎn)品。

    同時，張家港行發(fā)展小微業(yè)務模式也被機構關注。據(jù)悉，張家港行小微業(yè)務主要以線下拓展為主，線上線下相融合。線下業(yè)務拓展中除常規(guī)的單戶拓展外，有以特色貸為主的集群開發(fā)、供應鏈拓展等。線上業(yè)務有與稅務機關合作的優(yōu)企貸，主要面向納稅行為良好的企業(yè)，操作流程較為簡便。

    此外，張家港行加大對小微業(yè)務的扶持力度。張家港行表示，總行在“六項機制、四單原則”中均體現(xiàn)了向小微業(yè)務傾斜，例如人員招聘的自主權、利潤中心的獨立核算機制等。

    小微業(yè)務發(fā)展面臨壓力

    防范風險各有高招

    在小微業(yè)務方面，除問及發(fā)展模式外，機構也著重關注了上市銀行小微業(yè)務發(fā)展的挑戰(zhàn)，記者梳理調研內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，上市銀行發(fā)展小微業(yè)務承壓原因在于大行貸款利率競爭優(yōu)勢。

    對此，江陰銀行認為大行的貸款利率競爭優(yōu)勢對客戶維護和拓展帶來壓力。江陰銀行表示，國有銀行以低利率拓展小微業(yè)務的行為，對存量優(yōu)質客戶的維護及新客戶的營銷拓展方面構成一定的壓力。

    張家港行則提出了應對舉措，“目前大行及股份行普遍以低息投放小微，從他行在小微領域投入的深度及廣度而言，主營較多為中小微領域的頭部客戶。我行小微信貸會更加注重小微市場分層，下沉業(yè)務重心做好目標客群的深度服務，集聚多層次長尾客戶做好差異化競爭。”另外，據(jù)張家港行透露，在小微業(yè)務的審批上，小微金融事業(yè)部貸款審批方式為部門集中審批，暫未下放審批權限。

    除此之外，對于防控風險，上市銀行也頗具經(jīng)驗。對于如何防控小微企業(yè)的風險，寧波銀行表示，每年會制定有效的授信政策，在嚴控風險的基礎上，滿足小微企業(yè)的貸款需求。

    青農(nóng)商行則主要針對如何化解農(nóng)村地區(qū)風險給出自己的經(jīng)驗。青農(nóng)商行表示，加強對客戶的調查，通過了解客戶的資產(chǎn)、負債、經(jīng)營項目、收入等情況，按照評級辦法核定信用等級，嚴格準入條件；緊緊依靠村委會、居委會等村級組織，從不同渠道了解客戶的情況，對客戶形成全面的認識；規(guī)范信貸準入、審批、放款、定價等信貸全流程管理，并通過各類有效風險計量工具、預警措施，逐步提升信用風險的量化、識別水平。