■本報(bào)記者 毛宇舟

    近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布了銀行系電商2018年的經(jīng)營(yíng)情況。借著2018年電商發(fā)展的快車(chē)道，多家銀行系電商完成了逆襲，4家成交金額超過(guò)千億元。其中，工商銀行電商平臺(tái)的總交易金額突破了1萬(wàn)億元，達(dá)到了11131.77億元。以此計(jì)算，其成交額僅僅遜色于淘寶和京東，坐上了電商的第三把交椅。

    成交總額超過(guò)2萬(wàn)億元

    中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)指出，2018年銀行系電商蓬勃發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，目前有自建電商平臺(tái)的銀行共有23家，2018年銀行系電商交易總額為20098.04億元，交易筆數(shù)54845.92萬(wàn)筆，共有個(gè)人客戶(hù)數(shù)量16156萬(wàn)戶(hù)，比2017年增長(zhǎng)4618.86萬(wàn)戶(hù)，增幅超過(guò)40%。

    具體來(lái)看，國(guó)有大行中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行電商位列前三甲，其中工商銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)量達(dá)到了12286.33萬(wàn)戶(hù)，成交筆數(shù)和成交額分別達(dá)到了4603.01萬(wàn)筆和11131.77億元。

    工行電商平臺(tái)融e購(gòu)自上線(xiàn)以來(lái)，以“名商、名品、名店”為定位，旨在整合優(yōu)質(zhì)商品資源、滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化的消費(fèi)需求，除了常規(guī)電商售賣(mài)產(chǎn)品外，工商銀行融e購(gòu)也走出了銀行系電商的特色，利用自身信貸業(yè)務(wù)了解客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，在平臺(tái)設(shè)立了多個(gè)扶貧地區(qū)館，上線(xiàn)的商戶(hù)覆蓋了21個(gè)省區(qū)市近300個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，讓大山深處的產(chǎn)品得以遠(yuǎn)銷(xiāo)千家萬(wàn)戶(hù)。

    不過(guò)，應(yīng)該看到的是，工商銀行電商平臺(tái)成交額在2016年就已經(jīng)突破了1萬(wàn)億元，2018年雖然有著1.1萬(wàn)億元的成交額，但是增長(zhǎng)速度在近兩年已經(jīng)放緩。

    與工商銀行不同，農(nóng)業(yè)銀行的電商平臺(tái)主打B2B，其Ｅ農(nóng)管家平臺(tái)對(duì)企業(yè)全部免費(fèi)開(kāi)放，通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將普通農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小商販和各級(jí)批發(fā)商連接起來(lái)，構(gòu)建起集電商、金融、繳費(fèi)、消費(fèi)于一體的三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

    數(shù)據(jù)顯示，雖然上線(xiàn)年份不長(zhǎng)，但Ｅ農(nóng)管家已在銀行系電商中坐穩(wěn)了第二把交椅，2018年成交額達(dá)到了5862.6億元，交易筆數(shù)13348.79萬(wàn)筆，企業(yè)客戶(hù)數(shù)量267.42萬(wàn)戶(hù)，僅2018年一年就增量111.09萬(wàn)戶(hù)。

    按照電商平臺(tái)通用的考核標(biāo)準(zhǔn)GMV，也就是網(wǎng)站成交金額來(lái)看，這兩家銀行的電商平臺(tái)的交易金額僅遜色于淘寶和京東。京東2018年全年GMV近1.7萬(wàn)億元，活躍用戶(hù)數(shù)為3.053億戶(hù)。

    雖然與上述兩家電商巨頭相比，銀行系電商尚有較大差距。但與其他電商相比，銀行系仍然優(yōu)勢(shì)較為明顯。2018年拼多多GMV為4716億元，同比增長(zhǎng)234%，蘇寧易購(gòu)GMV為2453.11億元，兩家銀行系電商的交易金額均已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)上述平臺(tái)。

    建設(shè)銀行是最早試水電商的銀行，截至2018年，其個(gè)人用戶(hù)為2616萬(wàn)戶(hù)，比2017年增加541萬(wàn)戶(hù)，總交易筆數(shù)1107萬(wàn)筆，交易總額達(dá)到了1331億元。其電商平臺(tái)善融商務(wù)通過(guò)“銀行+電商”的創(chuàng)新方式推動(dòng)貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。截至去年12月份，平臺(tái)開(kāi)辟的綠色通道已入駐3700多家貧困地區(qū)扶貧企業(yè)，覆蓋820多個(gè)國(guó)家級(jí)和省級(jí)貧困縣。其中，平臺(tái)的“個(gè)人商城”銷(xiāo)售額已接近10億元。

    另一家銷(xiāo)售額過(guò)千億元的銀行系電商來(lái)自于上海銀行，2018年個(gè)人客戶(hù)數(shù)量為275.43萬(wàn)戶(hù)，交易筆數(shù)為21607.57萬(wàn)筆，這一數(shù)字為銀行系電商最高，交易總額為1094.38億元。

    在股份制商業(yè)銀行中，光大銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行的電商平臺(tái)成交額也均超過(guò)了1億元。

    客戶(hù)消費(fèi)頻率低

    銀行看重電商市場(chǎng)，其向消費(fèi)金融領(lǐng)域滲透的意圖不明而喻。據(jù)《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2018）》顯示，71.4%的銀行家認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款是個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已由2010年1月份的6798億元，攀升至2018年10月份的84537億元，消費(fèi)金融將迎來(lái)萬(wàn)億元量級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)。

    在目前所有銀行系的電商平臺(tái)中，消費(fèi)者均可以進(jìn)行消費(fèi)分期，許多銀行還進(jìn)行手續(xù)費(fèi)減免來(lái)鼓勵(lì)客戶(hù)消費(fèi)。雖然提供的服務(wù)十分便利，但是銀行的客戶(hù)轉(zhuǎn)化率以及客戶(hù)活躍度仍然較低。

    某股份制商業(yè)銀行電子銀行部的渠道經(jīng)理就對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，大部分在銀行系電商購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)頻率很低，雖然客戶(hù)數(shù)量看起來(lái)還可以，但是一年就買(mǎi)2到3次，客戶(hù)來(lái)銀行存錢(qián)不意味著客戶(hù)愿意在銀行電商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品。

    一名消費(fèi)者則對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者直言，一般在銀行電商平臺(tái)上買(mǎi)的東西就是金幣、銀幣、紀(jì)念品，覺(jué)得銀行賣(mài)的會(huì)有保證，普通日用品還是會(huì)到傳統(tǒng)電商渠道購(gòu)買(mǎi)。而且銀行電商的商品品類(lèi)較少，也是其不會(huì)經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)的主要原因。

    此外，銀行系電商的客戶(hù)接觸渠道仍然有限。許多銀行的電商平臺(tái)是由信用卡積分兌換平臺(tái)升級(jí)改造而來(lái)，雖然升級(jí)后面對(duì)所有持卡人，并不局限于本行客戶(hù)，但是宣傳力度有限，導(dǎo)致知名度較低。

    傳統(tǒng)的銀行電商平臺(tái)也只有在手機(jī)APP以及電子銀行客戶(hù)端等渠道才有接入入口，使得消費(fèi)者接觸平臺(tái)的渠道有限，也難以進(jìn)行大規(guī)模拓展。反觀京東等電商，微信端、QQ端口均有入駐，大大增加了客戶(hù)的接觸率。