本報記者 毛宇舟

    在今年的全國兩會上，針對“實體經濟困難較多，民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解”的問題，李克強總理指出，要“引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本，精準有效支持實體經濟，不能讓資金空轉或脫實向虛，”從而“使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。”

    作為一家以民營資本為主體、以民營企業(yè)為客戶基礎的全國性股份制商業(yè)銀行，紓解民營企業(yè)和小微企業(yè)的融資難、融資貴問題始終是浙商銀行近年來的工作重點和努力方向。

    圍繞政府工作報告提出的各項要求，浙商銀行一方面通過創(chuàng)新綜合金融服務，不斷降低企業(yè)資金成本；另一方面努力踐行“最多跑一次”改革經驗，不斷優(yōu)化營商環(huán)境、激發(fā)企業(yè)的市場主體活力；多措并舉實現民營企業(yè)貸款增速和增量穩(wěn)步提升，從而更好地推動金融資源配置與民營經濟在國民經濟中發(fā)揮的作用相匹配。

    構筑應收款鏈商圈疏通資金流結構性“堵點”

    政府工作報告指出，要“繼續(xù)堅持以供給側結構性改革為主線，在‘鞏固、增強、提升、暢通’八個字上下功夫。更多采取改革的辦法，更多運用市場化、法治化手段，鞏固‘三去一降一補’成果，增強微觀主體活力，提升產業(yè)鏈水平，暢通國民經濟循環(huán)，推動經濟高質量發(fā)展。”這為商業(yè)銀行發(fā)力供應鏈金融、疏通資金流的結構性“堵點”指明了方向。

    民營企業(yè)、小微企業(yè)多處于供應鏈弱勢地位，往往會因上下游之間的延期結算引發(fā)流動性緊張。對此，浙商銀行運用區(qū)塊鏈技術開發(fā)了應收款鏈平臺，利用區(qū)塊鏈技術智能合約和不可篡改的特性，解決應收賬款登記和確權難題，把企業(yè)應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具，并通過轉化供應鏈核心企業(yè)的銀行授信，幫助上下游企業(yè)盤活應收賬款，降低民營企業(yè)負債率和融資成本，解決民企融資難題。

    以浙江溫州的低壓電器龍頭企業(yè)正泰電器為例。作為產業(yè)鏈上的核心企業(yè)，它的上游集聚著多家民營供應商；它們因為備貨生產往往會面臨季節(jié)性的資金波動，銷售回款又有或長或短的賬期，就難免需要臨時性資金調頭。

    根據產業(yè)鏈現狀和結算特點，浙商銀行溫州分行基于應收款鏈平臺，利用“H+M”（核心企業(yè)+民營企業(yè)）授信模式創(chuàng)新，為正泰電器及其產業(yè)鏈上下游構筑應收款鏈商圈。正泰電器可以像微信群主“建群”一樣，把上下游的企業(yè)拉進商圈；再利用自身商業(yè)信用簽發(fā)區(qū)塊鏈應收款，進行支付結算。其他企業(yè)收到區(qū)塊鏈應收款后則可以到銀行融資變現。例如上游主營電觸頭生產銷售的民企福達合金，就是通過這一模式將其與正泰電器間的應收賬款進行保兌，再轉讓給浙商銀行，以此盤活趴在賬上的應收賬款、提前獲得流動資金、降低外部融資成本。

    除了“H+M”授信模式，浙商銀行基于應收款鏈平臺還創(chuàng)新了“1+N”“A+B”等多種授信模式以及訂單通、倉單通、分期通等多個場景應用，以平臺化思維更好地幫助廣大民營企業(yè)盤活沉淀資產、提升流動性管理。截至2018年末，浙商銀行應收款鏈平臺共落地1400多個，幫助6000多家企業(yè)融通了1200多億元資金，切實疏通了各類企業(yè)尤其是民營企業(yè)的資金堵點。

    踐行“最多跑一次”優(yōu)化企業(yè)營商環(huán)境

    金融機構為民營企業(yè)解憂紓困，不僅要降低融資成本，還應該提升優(yōu)質金融服務的可獲得性。

    政府工作報告強調，要“激發(fā)市場主體活力，著力優(yōu)化營商環(huán)境。推行網上審批和服務，加快實現一網通辦、異地可辦，使更多事項不見面辦理，確需到現場辦的要‘一窗受理、限時辦結’‘最多跑一次’。”

    這項發(fā)軔于浙江的改革經驗再次寫入政府工作報告。作為唯一一家總部位于浙江的股份制商業(yè)銀行，浙商銀行于2018年7月開始主動發(fā)力，深入開展柜面業(yè)務“一次辦成、一窗辦理、限時辦理”。在政府機構“最多跑一次”改革的撬動與引領下，浙商銀行原來80%以上的“非一次辦”業(yè)務得以成功轉化，目前絕大部分柜面業(yè)務均有方案支持可“一次辦”，成效初顯。

    2019年1月，上海某公司財務人員來到浙商銀行上海長寧支行辦理一般戶銷戶手續(xù)。經辦人員在受理過程中發(fā)現其賬戶資產池功能未關閉，無法當場辦妥。為避免客戶等待，長寧支行按照“一次、一窗、限時”要求，預審并留存全套銷戶材料。次日一早，待資產池功能關閉后，長寧支行第一時間與企業(yè)財務人員確認，辦妥銷戶手續(xù)后隨即將相關單證郵寄給客戶。這樣一來，企業(yè)財務人員就不用多跑一趟，對這樣人性化的處理方式，對方表示非常滿意。

    與此同時，針對《報告》指出“營商環(huán)境與市場主體期待還有差距”，浙商銀行應用金融科技，著力解決銀企之間信息不對稱，實施普惠金融服務流程2.0改造，破解小微企業(yè)融資“從前慢”。

    具體而言，浙商銀行對傳統小微信貸業(yè)務進行線上化改造，以“大數據”挖掘“小信用”、以“數據跑”替代“客戶跑”，把申請、審查、評估、登記等等這些繁冗手續(xù)，簡化為貸款“最多跑一次”。小微企業(yè)主只要掃描浙商銀行e申請二維碼，就能實時對房產的可貸額度進行免費預估，并在線提交貸款申請材料。后臺得到授權后會自動調取貸款人征信記錄和經營信息，建模評估其還款能力，在短短1小時內迅速完成審批。

    據悉，截至2018年末，浙商銀行小微線上審批貸款業(yè)務突破百億元。“通過把小微企業(yè)貸款‘搬’到線上，我們突破了時空限制，擴大了融資覆蓋面，降低了信貸作業(yè)成本；用‘最多跑一次’來打通小微企業(yè)金融服務‘最后一公里’。”浙商銀行普惠金融部相關負責人表示。