本報(bào)記者 李美麗

    9月24日—25日，在主題為“數(shù)智引領(lǐng)普惠新局”的“2025中國普惠金融國際論壇暨人大老博士論壇”（以下簡稱“論壇”）上，多位與會嘉賓深入探討數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量增長新局，為開好普惠金融“十五五”新局建言獻(xiàn)策。

    中國金融學(xué)會理事會會長、中國人民銀行原行長易綱簡要回顧了我國普惠金融的發(fā)展歷史。他指出，普惠金融在中國有著悠久的歷史與實(shí)踐，從20世紀(jì)30年代的信貸合作社到現(xiàn)代的金融體系改革，普惠金融一直是國家戰(zhàn)略的重要組成部分，旨在為各社會階層提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，特別是對普通老百姓日常生活（如存、貸、匯、移動支付等）的金融服務(wù)，以及支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。

    “商業(yè)可持續(xù)性是動員金融機(jī)構(gòu)和社會資本服務(wù)普惠金融的關(guān)鍵，也是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的前提。”易綱強(qiáng)調(diào)，“普惠金融具有較強(qiáng)的社會效益，政府部門往往會提供一定的政策和財(cái)務(wù)支持，這是普惠金融發(fā)展的重要助力，要把支持性的資金配置向最需要支持的普惠方向。例如，財(cái)政政策通過財(cái)政貼息、貸款損失分?jǐn)倷C(jī)制、政策性融資擔(dān)保公司等，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大弱勢群體金融服務(wù)。結(jié)構(gòu)性貨幣政策是中央銀行通過建立激勵(lì)相容機(jī)制，運(yùn)用優(yōu)惠利率再貸款或激勵(lì)資金，激勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將金融資源配置到特定領(lǐng)域。在政策支持方面，最核心的問題是如何把握好政策支持的力度，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，確保市場仍然發(fā)揮資源配置的基礎(chǔ)性作用。”

    上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院創(chuàng)院理事長屠光紹表示，中國普惠金融發(fā)展持續(xù)提速，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了重要支撐。但在小微企業(yè)和個(gè)體工商戶中，金融工具的實(shí)際使用仍存在不足。例如，義烏外貿(mào)型個(gè)體工商戶和小微企業(yè)外匯套期保值率不到3%，反映出金融服務(wù)在供需匹配和操作便利性方面仍有提升空間。

    屠光紹認(rèn)為，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融，需要拓展服務(wù)覆蓋面，提供易用、精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品，還需要從金融服務(wù)需求側(cè)發(fā)力，讓普惠群體能用、會用、敢用金融工具和服務(wù)，同時(shí)推動數(shù)字金融、綠色金融與普惠金融融合，為小微企業(yè)提供綜合解決方案，以降低成本。

    “普惠金融不僅體現(xiàn)國家金融福利水平與金融服務(wù)公平性，還要求金融在市場化運(yùn)作中覆蓋所有領(lǐng)域，滿足不同收入、不同財(cái)富水平主體的多樣化需求。而滿足日益變化且多樣化的金融需求有兩條路徑：一是創(chuàng)新，特別是金融工具的創(chuàng)新，不同金融工具背后是不同的功能，以滿足不同的金融需求；二是技術(shù)進(jìn)步，技術(shù)進(jìn)步能擴(kuò)大金融服務(wù)的客戶群體，為中小微企業(yè)、中低收入者提供金融服務(wù)，并且是甄別風(fēng)險(xiǎn)最好的手段。”中國人民大學(xué)國家金融研究院院長吳曉求認(rèn)為，從這個(gè)意義上說，普惠金融是實(shí)現(xiàn)滿足人民多樣化金融需求的很重要的方式，需要通過金融本身的創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步完成。

    北京銀行黨委書記、董事長霍學(xué)文表示，北京銀行將普惠金融作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)、特色服務(wù)，強(qiáng)化三個(gè)驅(qū)動來做好普惠金融這篇大文章。“一是技術(shù)驅(qū)動，探索普惠金融新范式。北京銀行依托數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)新工具、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新方法、創(chuàng)新服務(wù)，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過2600億元。二是特色驅(qū)動，激發(fā)普惠客群新潛能。北京銀行堅(jiān)定科技金融‘第一戰(zhàn)略’，打造專精特新‘一號工程’，積極培育文化新質(zhì)生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)‘數(shù)字風(fēng)控+場景融合’雙輪驅(qū)動。三是生態(tài)驅(qū)動，創(chuàng)造金融健康的新價(jià)值。金融健康是普惠金融的高級形式，是金融服務(wù)從‘有沒有’向‘好不好’進(jìn)階和價(jià)值躍遷的有效形式。”霍學(xué)文稱。

    螞蟻集團(tuán)資深副總裁金曉龍認(rèn)為，人工智能將從兩個(gè)方面給金融服務(wù)帶來根本性改變，讓金融更普惠和更健康。一方面，AI將讓曾經(jīng)稀缺的專業(yè)金融服務(wù)真正覆蓋更多小微企業(yè)，讓金融服務(wù)更加平權(quán)。以信貸領(lǐng)域?yàn)槔?，最?個(gè)月的實(shí)踐顯示，AI信貸審批與人工決策的一致性從39%大幅提升至90%。在信貸審批方面，網(wǎng)商銀行已經(jīng)進(jìn)入人機(jī)并跑階段。另一方面，AI能夠幫助個(gè)人用戶建立更健康的金融習(xí)慣。無論是幫助用戶提升額度，還是管理消費(fèi)，只要是基于金融健康的理念最終都能實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

    “螞蟻消金的花唄推出‘賬單助手’，讓用戶理性管理消費(fèi)額度。使用該功能的2.7億用戶，不良率比整體水平低8%，實(shí)現(xiàn)了用戶與機(jī)構(gòu)的雙贏。”金曉龍舉例說。

（編輯 汪世軍 才山丹）