■郝飛

    一直以來(lái)，銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款面臨著多重挑戰(zhàn)：農(nóng)業(yè)易受自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)沖擊，多數(shù)借款人資質(zhì)不高，抵押物變現(xiàn)難度大，信用信息存在缺失且還款能力評(píng)估困難；貸款單筆金額小、客戶分散，不僅導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)和管理成本居高不下，還讓貸后跟蹤工作推進(jìn)艱難；農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，網(wǎng)點(diǎn)不足且專業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率偏低；加之土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)存在限制、政策配套及穩(wěn)定性有所欠缺。這些問(wèn)題在一定程度上抑制了銀行的涉農(nóng)貸款投放。

    盡管困難重重，但數(shù)據(jù)仍振奮人心。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，普惠型涉農(nóng)貸款余額13.9萬(wàn)億元，較年初增加1.1萬(wàn)億元。當(dāng)然，我們也必須清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行要進(jìn)一步加大涉農(nóng)貸款投放力度，依然面臨諸多困難。為此，銀行應(yīng)從多個(gè)方面著手突破。

    創(chuàng)新金融產(chǎn)品是滿足涉農(nóng)主體多樣化需求的核心。不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有著鮮明的地方特色，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品難以精準(zhǔn)契合農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的實(shí)際需求。銀行需針對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)，量身打造專屬信貸產(chǎn)品。例如，在水果種植大縣，可推出以水果預(yù)期收成作為還款保障的“果農(nóng)貸”，綜合考量果園規(guī)模、歷年產(chǎn)量、市場(chǎng)價(jià)格等因素確定貸款額度，為果農(nóng)購(gòu)買種苗、肥料、灌溉設(shè)備等提供資金支持，助力水果產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。

    構(gòu)建多方協(xié)作體系能夠凝聚更大的金融支農(nóng)力量。銀行可聯(lián)合農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)，搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，實(shí)時(shí)掌握產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。通過(guò)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作，將上下游農(nóng)戶納入信用評(píng)估體系，依托產(chǎn)業(yè)鏈交易數(shù)據(jù)構(gòu)建信用模型，解決個(gè)體農(nóng)戶信用信息不足的問(wèn)題。此外，加強(qiáng)與農(nóng)村基層組織的聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮其貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助開(kāi)展貸前調(diào)查與貸后管理，既能提升服務(wù)效率，又能增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的信任感。

    為加大對(duì)糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品的金融供給，銀行需繼續(xù)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，完成差異化普惠型涉農(nóng)貸款增速目標(biāo)。其中，大中型商業(yè)銀行應(yīng)努力使普惠型涉農(nóng)貸款增速高于本行各項(xiàng)貸款平均增速。監(jiān)管部門(mén)的分支機(jī)構(gòu)也需結(jié)合轄區(qū)實(shí)際情況，引導(dǎo)農(nóng)村中小銀行堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，指導(dǎo)當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行科學(xué)制定普惠型涉農(nóng)貸款差異化增長(zhǎng)目標(biāo)。

    加大普惠型涉農(nóng)貸款投放力度，既是銀行肩負(fù)服務(wù)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的使命擔(dān)當(dāng)，更是自身拓寬業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵機(jī)遇。銀行唯有以持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品為抓手，不斷織密并優(yōu)化多方協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，方能為鄉(xiāng)村振興注入源源不斷的金融動(dòng)能，推動(dòng)美好愿景加速綻放成現(xiàn)實(shí)圖景。