■本報(bào)記者 李美麗

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制（以下簡(jiǎn)稱“工作機(jī)制”）的實(shí)施成效。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，各地依托工作機(jī)制累計(jì)走訪了超過9000萬戶小微經(jīng)營(yíng)主體，銀行對(duì)“推薦清單”內(nèi)經(jīng)營(yíng)主體新增授信23.6萬億元，新發(fā)放貸款17.8萬億元，其中信用貸款占比32.8%。

    小微企業(yè)聯(lián)系著千家萬戶，是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)以及改善民生的重要力量，但長(zhǎng)期面臨融資難、融資貴的困境。為引導(dǎo)銀行信貸資金快速直達(dá)小微企業(yè)，去年10月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合相關(guān)部門，建立了工作機(jī)制。

    工作機(jī)制建立以來，各地金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身實(shí)際，通過建立工作專班、創(chuàng)新產(chǎn)品等差異化舉措，協(xié)同推進(jìn)工作機(jī)制落地，著力實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金“直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜”。

    出實(shí)招

    推動(dòng)工作機(jī)制落地見效

    工作機(jī)制的核心是在‌區(qū)縣層面建立工作專班‌，通過銀企精準(zhǔn)對(duì)接，解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難問題。金融機(jī)構(gòu)作為關(guān)鍵執(zhí)行者，主動(dòng)融入工作專班，做好配套政策支持，積極調(diào)動(dòng)行內(nèi)資源，及時(shí)對(duì)接小微企業(yè)的融資需求。

    云南臨滄臨翔農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者，該行建立了定期聯(lián)絡(luò)機(jī)制，指定專人按日配合發(fā)改局專班進(jìn)行推薦清單的錄入及核對(duì)，及時(shí)獲取納稅主體等各類企業(yè)名單，并及時(shí)進(jìn)行走訪對(duì)接。同時(shí)，該行從銀行層面成立工作機(jī)制專班，實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制，總行行長(zhǎng)及行長(zhǎng)助理進(jìn)入?yún)^(qū)一級(jí)協(xié)調(diào)工作機(jī)制專班擔(dān)任成員，積極參與到“千企萬戶大走訪”中。

    “在開展融資對(duì)接方面，我行班子成員主動(dòng)認(rèn)領(lǐng)清單內(nèi)企業(yè)，帶領(lǐng)機(jī)關(guān)員工和網(wǎng)點(diǎn)人員充分利用工作日和周末進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村組、進(jìn)企業(yè)，全力摸排小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等經(jīng)營(yíng)主體融資需求，做到及時(shí)走訪、精準(zhǔn)對(duì)接、能貸盡貸。”上述負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說。

    浙江平湖農(nóng)商銀行黨委副書記、行長(zhǎng)張達(dá)維介紹，一方面，該行持續(xù)與監(jiān)管部門等加強(qiáng)溝通對(duì)接，主動(dòng)獲取企業(yè)名單，把對(duì)接的兩批“白名單”按區(qū)域分發(fā)各支行，對(duì)“白名單”內(nèi)企業(yè)做到應(yīng)貸盡貸；另一方面，開展“千企萬戶大走訪”活動(dòng)，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，了解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和實(shí)際困難，全面摸排融資需求，當(dāng)好金融聯(lián)絡(luò)員、民情收集員，政銀企聯(lián)動(dòng)，形成政策合力。

    除制定配套政策外，金融機(jī)構(gòu)還針對(duì)工作專班推送的不同行業(yè)、不同規(guī)模的小微企業(yè)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，推出了差異化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

    “在產(chǎn)品方面，我行推出了‘普惠小微快貸’產(chǎn)品，為符合條件的小微企業(yè)提供優(yōu)惠利率，貸款利率執(zhí)行3.3%，切實(shí)做到減費(fèi)讓利。在機(jī)制方面，制定下發(fā)普惠信貸盡職免責(zé)管理辦法，建立敢貸、愿貸、會(huì)貸機(jī)制。在服務(wù)方面，運(yùn)用好省聯(lián)社普惠小微貸款調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告表格式等，優(yōu)化、簡(jiǎn)化普惠小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部審批流程及審查審批資料收集，提高審批效率。”云南臨滄臨翔農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至今年7月31日，該行普惠小微企業(yè)貸款余額較2024年10月末增加24865萬元，增速達(dá)10.39%，小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較機(jī)制實(shí)施以前降低40個(gè)BP，切實(shí)做到減費(fèi)讓利。

    張達(dá)維介紹，浙江平湖農(nóng)商銀行針對(duì)小微科創(chuàng)企業(yè)，研發(fā)推出“孵化貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，主要面向入駐各級(jí)孵化園區(qū)，擁有自主核心技術(shù)以及創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)背景的科技型企業(yè)，同時(shí)與平湖市市場(chǎng)監(jiān)管局簽署數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略合作協(xié)議，為小微企業(yè)的數(shù)據(jù)“知產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)“資產(chǎn)”提供有力支持；針對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)，則打造“豐收E匯通”，提升小微外貿(mào)企業(yè)服務(wù)的廣度和深度。

    “我們針對(duì)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)小微企業(yè)，推出‘種植貸’‘養(yǎng)殖貸’產(chǎn)品，并配套‘龍頭企業(yè)+信用村’模式；針對(duì)機(jī)電設(shè)備、綠色科技企業(yè)，創(chuàng)新‘管道裝備貸’等專屬產(chǎn)品，助力技術(shù)轉(zhuǎn)化。”鹽山縣農(nóng)村信用聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，工作機(jī)制實(shí)施以來，該聯(lián)社服務(wù)小微企業(yè)的信貸供給顯著提升、融資成本有效降低、服務(wù)質(zhì)效全面優(yōu)化。截至7月末，該聯(lián)社累計(jì)走訪小微企業(yè)等市場(chǎng)主體超6900戶，投放各類信貸資金64.62億元；小額貸款實(shí)現(xiàn)3日內(nèi)放款，客戶服務(wù)覆蓋率達(dá)100%。

    破難題

    探索小微融資服務(wù)新生態(tài)

    工作機(jī)制能否有效運(yùn)行，關(guān)鍵在于政府、銀行、企業(yè)等各方是否能明確目標(biāo)任務(wù)，密切協(xié)同聯(lián)動(dòng)，形成工作合力。未來，如何持續(xù)推進(jìn)工作機(jī)制，確保政策效果最大化，是尤為值得關(guān)注的問題。

    對(duì)此，上述鹽山縣農(nóng)村信用聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享，從國(guó)家層面推動(dòng)跨部門數(shù)據(jù)整合（如稅務(wù)、工商），建立統(tǒng)一小微企業(yè)信息平臺(tái)；二是完善信用體系，推廣“背靠背”評(píng)議模式，納入更多鄉(xiāng)風(fēng)民俗維度，提升評(píng)估公信力；三是加大財(cái)政貼息或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日咧С?，降低銀行普惠業(yè)務(wù)成本。

    “一是加強(qiáng)政策解讀。組織線上政策解讀會(huì)、研討會(huì)等活動(dòng)，特別針對(duì)銀行參與方，深入解讀政策精神、統(tǒng)計(jì)口徑，進(jìn)一步明確政策要求；二是完善政策配套與支持。政府部門應(yīng)給予配套的政策支持，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，以降低銀行自身風(fēng)控成本，提高服務(wù)小微企業(yè)的積極性；三是確保專班各條線步調(diào)一致。工作機(jī)制旨在從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。只有各條線步調(diào)一致才能確保信貸資金直達(dá)小微企業(yè)，打通惠企利民的‘最后一公里’。”張達(dá)維說。

    下一步，金融機(jī)構(gòu)如何通過系統(tǒng)化規(guī)劃，更好地落實(shí)工作機(jī)制，助力小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“擴(kuò)面、增量、提質(zhì)、降本”的多維目標(biāo)？

    上述鹽山縣農(nóng)村信用聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該聯(lián)社將持續(xù)深化“一池兩新萬企”行動(dòng)，并深入開展企業(yè)走訪對(duì)接，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與服務(wù)模式，擴(kuò)大信用體系建設(shè)覆蓋面，全力滿足縣域小微經(jīng)營(yíng)主體融資需求。

    “一是提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮農(nóng)商銀行管理層級(jí)少、決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、信貸審批效率高、市場(chǎng)響應(yīng)速度快的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高小微服務(wù)質(zhì)量和效率，同時(shí)加大對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的營(yíng)銷力度，通過提供定制化服務(wù)、增值服務(wù)等，增強(qiáng)客戶黏性；二是深化產(chǎn)品創(chuàng)新。推廣‘小微成長(zhǎng)貸’，持續(xù)開展減費(fèi)讓利政策，有效降低小微企業(yè)融資成本；三是強(qiáng)化信息共享。充分利用金融科技手段，搭建銀企信息交互平臺(tái)，多舉辦政銀企交流會(huì)、座談會(huì)等，為企業(yè)提供便捷的政策咨詢、產(chǎn)品推介等服務(wù)，同時(shí)及時(shí)收集企業(yè)反饋，實(shí)現(xiàn)信息雙向流動(dòng)，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。”張達(dá)維表示。

    （本報(bào)記者余連斌王愛靜對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）