■本報記者 郝飛

    日前，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）局長李云澤在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上介紹，金融監(jiān)管總局牽頭建立了專門的融資協(xié)調工作機制，推動低成本資金快速直達企業(yè)。目前，各地累計走訪經營主體超過6700萬戶，發(fā)放貸款12.6萬億元，其中約三分之一是信用貸款。

    業(yè)內人士普遍認為，融資難題長期困擾小微企業(yè)成長。為破解難題，需深化支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，讓低成本資金能迅速、精準流向小微企業(yè)。

    優(yōu)化信貸供給

    當前，銀行業(yè)全面落實支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，精準掌握企業(yè)經營狀況和融資需求，持續(xù)加大對小微企業(yè)信貸投放力度，努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速高于各項貸款平均增速。

    比如，中國銀行深圳市分行依托政銀企合作對接機制，配置支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制專班對接人并獲取政府清單，深入街道、社區(qū)、商圈、園區(qū)、專業(yè)市場等經營場所，全面摸排小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體經營情況和融資需求。

    同時，銀行業(yè)著力優(yōu)化信貸結構，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放比例，緩解小微企業(yè)融資難題。在續(xù)貸方面，簡化辦理流程，健全管理機制，確保企業(yè)資金鏈穩(wěn)定。針對小微企業(yè)普遍缺乏抵押物情況，創(chuàng)新信用貸款產品，依據企業(yè)納稅數據、交易流水、市場口碑等多維度信息評估信用狀況，給予相應貸款額度。

    郵儲銀行也針對小微外貿企業(yè)“輕資產、重數據”的經營特點，量身定制信用貸款產品“商貿e貸”，依托企業(yè)報關數據、納稅信用及上下游穩(wěn)定性等動態(tài)指標，構建“貿易真實性+經營持續(xù)性”風控模型，打破抵押物依賴，為優(yōu)化信貸結構提供范例。

    南京審計大學金融風險管理研究中心研究員楊小玲對《農村金融時報》記者表示，銀行可以利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術評估企業(yè)信用狀況，減少依賴抵押擔保，推廣信用貸款模式。同時，根據小微企業(yè)行業(yè)特點設計差異化信貸產品，如針對科技型企業(yè)發(fā)放知識產權質押貸款、針對農業(yè)企業(yè)發(fā)放生物活體抵押貸款等。此外，利用供應鏈金融平臺，為核心企業(yè)上下游企業(yè)提供融資支持，實現(xiàn)批量獲客和風險共擔。

    降低融資成本

    及時傳導市場利率紅利和內部資金轉移定價優(yōu)惠，是銀行降低小微企業(yè)融資成本的重要舉措。

    當前，銀行業(yè)緊密跟蹤貸款市場報價利率（LPR）變化，在自身資金成本可控前提下，將利率優(yōu)惠及時傳遞給小微企業(yè)。合理調整內部資金轉移定價，鼓勵分支機構積極為小微企業(yè)提供低成本資金。

    銀行業(yè)還大力推動內部流程簡化，提高貸款審批時效，利用金融科技手段，構建智能化審批系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款申請、審核、放款全流程線上化操作，通過大數據分析快速評估企業(yè)風險狀況和還款能力，減少人工干預環(huán)節(jié)，縮短審批時間。對符合條件的小微企業(yè)貸款申請，實現(xiàn)“秒批秒貸”，滿足各類融資需求，緩解企業(yè)資金周轉壓力。

    當前，各銀行普遍設立專門服務團隊和熱線，確保小微企業(yè)在咨詢、申請貸款過程中及時得到回復和指導。對緊急融資需求，開辟綠色審批通道，優(yōu)先處理，提高服務效率，為小微企業(yè)發(fā)展提供有力支持。

    楊小玲認為，銀行可優(yōu)化定價機制，根據企業(yè)風險等級差異化定價，避免“一刀切”；規(guī)范服務收費，清理隱性成本，降低小微企業(yè)融資負擔；推廣無還本續(xù)貸，緩解小微企業(yè)資金周轉壓力。銀行可簡化續(xù)貸流程，通過自動化系統(tǒng)預審續(xù)貸資格，實現(xiàn)“無縫銜接”。