■本報記者 曹沛原

    “提振消費”是當前經(jīng)濟領域的熱詞。在“擴內(nèi)需、促消費”的大背景下，作為政策執(zhí)行的重要主體，金融機構如何在風險可控的前提下履行好責任，成為業(yè)內(nèi)共同關注的課題。

    “提振消費可以刺激企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，增加就業(yè)崗位，進而提高居民收入，進一步促進消費，形成經(jīng)濟增長的正反饋機制。”廣西灌陽農(nóng)商銀行黨委書記、董事長榮健智在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，從宏觀層面看，強大的消費市場能夠增強經(jīng)濟的抗風險能力，緩解外部環(huán)境變化帶來的壓力。

    榮健智表示，金融機構可從多方面發(fā)力提振消費。短期來看，應圍繞居民日常消費需求，如家居、汽車、數(shù)碼家電等，推出差異化信貸產(chǎn)品與信用卡專項分期服務，將金融服務嵌入高頻消費場景，并適度降低消費信貸產(chǎn)品利率。長期而言，金融機構需助力提升居民收入，穩(wěn)定消費者預期，增強長期消費能力和意愿。如大力支持個體工商戶、民營及小微企業(yè)發(fā)展，帶動就業(yè)和增收；支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入增長。

    助力小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營

    幫助小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，有助于進一步激發(fā)消費活力，從而使居民“能消費、敢消費、愿消費”。

    “支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤、促進就業(yè)的現(xiàn)實需要，是推動經(jīng)濟轉型升級的必然要求和走好中國特色金融發(fā)展之路的應有之義。在‘穩(wěn)就業(yè)’方面，我行通過建立信貸資源、審批機制、營銷費用等一系列普惠金融業(yè)務傾斜政策，下沉金融服務重心，強化考核指揮棒作用，持續(xù)加大小微企業(yè)支持力度。”桂林銀行相關負責人告訴記者，截至今年一季度末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額431.01億元，較年初新增4.71億元。

    榮健智表示，灌陽農(nóng)商銀行通過一系列信貸支持與普惠金融手段助力小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，進而穩(wěn)定就業(yè)崗位。在信貸支持方面，該行積極投放“桂惠貸”等優(yōu)惠信貸產(chǎn)品，不斷加大對小微企業(yè)的信貸投放力度。針對小微企業(yè)融資特點，優(yōu)化信貸審批流程，簡化貸款調(diào)查手續(xù)，加快貸款發(fā)放速度，切實減少企業(yè)融資時間和成本。

    “在普惠金融服務中，結合‘黨旗引領+金融先鋒’暨‘萬名農(nóng)信進萬村’活動，組織信貸員、金融專員深入小微企業(yè)，逐戶上門了解融資需求，為企業(yè)量身定制金融服務方案，積極推介合適的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)解決資金難題，穩(wěn)定經(jīng)營。”榮健智說。

    提升居民收入預期

    “手里有錢，才敢放心買買買。”這是老百姓樸實的心聲。如何穩(wěn)定增加居民收入，提升“能消費”的實力？受訪業(yè)內(nèi)人士認為，只有持續(xù)增加居民可支配收入，讓老百姓的“錢袋子”鼓起來，才能為消費這駕“馬車”提供更強大的動力。

    “為提升居民收入預期，我行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對靈活就業(yè)人員，推出專屬信貸產(chǎn)品。”榮健智表示，考慮到靈活就業(yè)人員收入不穩(wěn)定但資金需求靈活的特點，在產(chǎn)品設計上，該行優(yōu)化貸款額度評估機制，綜合考量過往業(yè)務流水、經(jīng)營項目前景等因素確定額度；在還款方式上，采用更靈活的按季付息、到期還本或根據(jù)業(yè)務淡旺季調(diào)整還款計劃等方式，滿足靈活就業(yè)人員的資金使用與還款需求，助力其擴大經(jīng)營規(guī)模，增加收入。

    農(nóng)行云南普洱分行黨委書記、行長邱瑋告訴記者：“我行聚焦重點客群，針對有創(chuàng)業(yè)需求的新市民，積極推廣‘商戶e貸’，為新市民群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供優(yōu)質(zhì)信貸服務。”

    同時，農(nóng)行云南普洱分行還在幫助農(nóng)戶提升生活質(zhì)量和收入方面下足功夫。“針對農(nóng)戶客群，我行創(chuàng)新推出惠農(nóng)農(nóng)資分期、惠農(nóng)農(nóng)機分期，對列入農(nóng)機購置補貼范圍的機型，不僅提供分期服務，還給予額外的利率優(yōu)惠，滿足廣大農(nóng)戶農(nóng)資農(nóng)具購買需求。”邱瑋說。

    有效防范消費信貸風險

    3月14日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)通知，要求金融機構發(fā)展消費金融，助力提振消費。在提振消費的過程中，應如何防范消費信貸規(guī)模擴大可能帶來的風險？銀行的風控體系有何針對性措施？

    榮健智表示，隨著消費信貸規(guī)模擴大，灌陽農(nóng)商銀行建立了完善的風控體系。

    “在貸前審查環(huán)節(jié)，我行利用大數(shù)據(jù)技術，多維度收集借款人信息，包括個人信用記錄、收入狀況、消費習慣等，綜合評估借款人的還款能力和信用風險，精準確定貸款額度和利率；貸中嚴格執(zhí)行審批流程，加強對貸款用途的審查，確保消費信貸資金流向合規(guī)的消費領域，防止資金挪用。”榮健智說，同時，該行堅持貸后持續(xù)跟蹤借款人的還款情況和資金使用情況，通過短信提醒、電話回訪等方式督促按時還款，對出現(xiàn)還款異常的借款人及時采取風險預警和處置措施，如提前收回貸款、協(xié)商調(diào)整還款計劃等，有效防范消費信貸風險，保障金融安全。

    邱瑋認為，除了做實全流程信貸風險管理外，還應加強征信知識普及，增強群眾信用意識。通過“宣講+服務”的結合，向廣大群眾普及征信知識，筑牢信用風險防線，推動社會信用體系建設。

    在提振消費、促進經(jīng)濟回暖的浪潮中，金融機構推出一系列金融綜合服務方案。

    “下一步，我行在落實相關方案時，將重點布局鄉(xiāng)村振興、支持小微企業(yè)發(fā)展及消費金融領域。”據(jù)榮健智介紹，在鄉(xiāng)村振興領域，該行持續(xù)推進“整村授信”工作，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸支持，助力農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進農(nóng)民增收，進一步挖掘農(nóng)村消費潛力；在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，不斷優(yōu)化信貸產(chǎn)品和服務，加大對吸納就業(yè)能力強的小微企業(yè)的扶持力度，助力穩(wěn)就業(yè)；在消費金融領域，繼續(xù)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，針對新興消費場景，如綠色消費、智能消費等，推出專屬金融產(chǎn)品，滿足居民多樣化消費需求，促進消費市場繁榮。

    （通訊員閆瑾、鄭甜對本文亦有貢獻）