農(nóng)村金融時報網(wǎng)-江蘇訊（記者 李美麗 通訊員 孫波）在金融科技浪潮滾滾而來的當下，銀行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的變革與重塑。作為地方金融主力軍，鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行始終秉持“支農(nóng)支小、服務地方”的初心使命，在信貸審批領(lǐng)域積極探索經(jīng)驗審批與系統(tǒng)審批的深度融合，走出了一條獨具特色的轉(zhuǎn)型之路。

    經(jīng)驗與系統(tǒng)：審批領(lǐng)域的“雙輪驅(qū)動”

    鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行在審批實踐中，經(jīng)驗審批與系統(tǒng)審批并非相互替代，而是互為支撐、相得益彰的有機整體。經(jīng)驗審批依托審批人員長期積累的專業(yè)素養(yǎng)、風險洞察力和對本地市場的深刻認知，能夠靈活應對復雜場景下的非標準化問題。例如，在審批涉農(nóng)貸款時，該行經(jīng)驗豐富的審批人員會深入田間地頭，通過觀察農(nóng)作物長勢、與農(nóng)戶面對面交流，結(jié)合當?shù)貧夂驐l件、農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動等因素，綜合評估貸款風險。這種“接地氣”的審批方式，有效彌補了財務報表等標準化數(shù)據(jù)的局限性，為農(nóng)村金融服務的精準觸達提供了有力保障。

    兩者的深度融合已在鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行結(jié)出碩果。通過構(gòu)建“系統(tǒng)初篩+人工復核”的分層審批機制，該行“精英貸”消費貸款審批時間從原來的3至5個工作日縮短至1至2個工作日，系統(tǒng)審批負責快速處理大量標準化業(yè)務，將低風險客戶“篩選”出來，快速通過。經(jīng)驗審批則聚焦于高風險或復雜案例，進行深入分析和判斷，形成了“風險分層、效率分層”的科學審批體系。

    智能化升級：讓審批更“聰明”

    下一步，鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行將加大對大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的投入，推動審批系統(tǒng)向智能化方向邁進。通過引入自然語言處理技術(shù)，系統(tǒng)可自動解析客戶提交的文本資料（如貸款申請書、財務報表附注等），提取關(guān)鍵信息并進行風險預警；利用知識圖譜技術(shù)，構(gòu)建客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系網(wǎng)絡，識別潛在的風險傳導路徑。同時，鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行還將加強模型的可解釋性研究，采用可解釋AI技術(shù)，使審批決策過程更加透明、可信，滿足監(jiān)管合規(guī)要求。

    鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行將以經(jīng)驗審批與系統(tǒng)審批的深度融合為契機，以智能化、場景化、生態(tài)化為發(fā)展方向，不斷探索創(chuàng)新審批模式，提升金融服務質(zhì)效。

（編輯 田耿文）