■本報(bào)記者 田耿文

    近日，貴州省榕江縣經(jīng)歷特大洪災(zāi)，當(dāng)?shù)匕傩丈?cái)產(chǎn)安全遭受嚴(yán)重威脅。

    事實(shí)上，在全球氣候變化加劇、極端天氣愈發(fā)頻繁的當(dāng)下，單靠傳統(tǒng)的政府救濟(jì)與臨時(shí)性救援手段，已難以從根源上化解災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)憑借風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)功能，能為災(zāi)后恢復(fù)重建持續(xù)輸血供氧。因此，強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)能力建設(shè)，構(gòu)建長(zhǎng)效巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，筑牢守護(hù)民眾生命財(cái)產(chǎn)安全的堅(jiān)固防線，已迫在眉睫。

    從試點(diǎn)走向全國(guó)覆蓋

    作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”，保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減災(zāi)中發(fā)揮著重要作用。

    今年6月份，受臺(tái)風(fēng)“蝴蝶”等多因素影響，廣東多地出現(xiàn)超警戒洪水及內(nèi)澇等險(xiǎn)情，肇慶市巨災(zāi)保險(xiǎn)的成災(zāi)指數(shù)為42.24%。在此背景下，平安產(chǎn)險(xiǎn)迅速開通理賠綠色通道，啟動(dòng)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)預(yù)付賠款程序，1200萬元預(yù)賠款很快到位。“這筆資金為救災(zāi)工作提供了及時(shí)的資金支持。這種‘預(yù)賠付’機(jī)制有效縮短了賠付時(shí)間，提高了救災(zāi)效率。”平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司黨委書記吳斌告訴《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者。

    這是巨災(zāi)保險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮重要作用的一個(gè)縮影。近年來，在政策大力支持和行業(yè)不斷努力下，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)迅速推進(jìn)，除了國(guó)家層面外，具有地方特點(diǎn)的區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)創(chuàng)新也在持續(xù)深化。截至2024年末，已有廣東、廣西、山東、深圳、寧波等地建立地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

    在廣東，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)連續(xù)3年累計(jì)保費(fèi)收入8.6億元，賠付19.3億元，為全省35萬戶群眾提供了保障；在四川，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)累計(jì)覆蓋1200多萬戶家庭，賠付超億元。

    與此同時(shí)，在政策支持下，巨災(zāi)保險(xiǎn)正從區(qū)域性試點(diǎn)逐步走向全國(guó)覆蓋，并迎來加速發(fā)展階段。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)已為6439萬戶次提供22.36萬億元風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著制度完善和技術(shù)進(jìn)步，預(yù)計(jì)2025年將提升至7000萬戶次以上，從而形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)絡(luò)。

    產(chǎn)品和服務(wù)不斷優(yōu)化

    與傳統(tǒng)的災(zāi)害救助不同，巨災(zāi)保險(xiǎn)更加注重事前預(yù)防，其優(yōu)勢(shì)在于“防重于賠”的理念。

    以人保在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)踐為例。多年來，人保堅(jiān)持推動(dòng)公共安全治理模式向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型，以“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)+科技”新商業(yè)模式為抓手，在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域精耕細(xì)作，構(gòu)建起覆蓋災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中應(yīng)對(duì)、災(zāi)后補(bǔ)償?shù)娜湕l風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2024年，作為首席共保人和執(zhí)行機(jī)構(gòu)，人保聯(lián)合40余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，為全國(guó)6439萬戶次居民提供22.36萬億元巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

    在科技應(yīng)用方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)品創(chuàng)新也取得顯著進(jìn)展。比如，平安產(chǎn)險(xiǎn)在上述廣東肇慶的賠付中，通過運(yùn)用巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)預(yù)付賠款機(jī)制，大大加快了災(zāi)后恢復(fù)速度。“作為一種創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)分散方式，巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)大幅度縮短了賠付流程、提升了救災(zāi)效率，在完善災(zāi)害防范救助體系、提高政府公共管理效率、增進(jìn)民生福祉等方面作用顯著。”吳斌表示。

    為更好地應(yīng)對(duì)極端天氣事件，保險(xiǎn)公司還研發(fā)了暴雪、極溫、傳染病等指數(shù)型巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，憑借數(shù)據(jù)樞紐和專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過大數(shù)據(jù)和人工智能持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)的精準(zhǔn)性。

    值得關(guān)注的是，再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是風(fēng)險(xiǎn)分散的重要機(jī)制。中國(guó)再保于2018年聯(lián)合相關(guān)企業(yè)成立中再巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理股份有限公司，致力于提供專業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與服務(wù)。“再保險(xiǎn)能夠在更廣泛的時(shí)間和空間里分散轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，有力支持保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展，是多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的關(guān)鍵一環(huán)。”中再產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理王忠曜表示。

    仍需多方協(xié)同推進(jìn)

    “盡管巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)已取得一定進(jìn)展，但就目前來看，其覆蓋面和保障水平仍有較大提升空間，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系建設(shè)工作任重道遠(yuǎn)。”巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體主席，人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行董事、副總裁降彩石表示。

    總體上看，巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、企業(yè)、社會(huì)多方協(xié)同推進(jìn)。

    “建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系，還需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，培育公眾的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升災(zāi)害預(yù)警能力，優(yōu)化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，打造完善的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師孫祁祥如是說。

    人保方面表示，將持續(xù)推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系建設(shè)，豐富完善政策性和商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，進(jìn)一步拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)涵和外延，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)能力。

    展望未來，從完善政策體系到推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，從強(qiáng)化技術(shù)支撐到引導(dǎo)社會(huì)公眾廣泛參與，巨災(zāi)保險(xiǎn)將為我國(guó)防災(zāi)減災(zāi)事業(yè)提供有力支撐。當(dāng)災(zāi)害來臨，巨災(zāi)保險(xiǎn)這張“安全網(wǎng)”將發(fā)揮關(guān)鍵作用，及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助受災(zāi)者渡過難關(guān)盡快重建家園，守護(hù)好社會(huì)的穩(wěn)定與安寧。