近段時(shí)間，網(wǎng)貸行業(yè)突現(xiàn)逾期潮、爆雷潮，風(fēng)險(xiǎn)的背后是整個(gè)行業(yè)流動(dòng)性趨緊，網(wǎng)貸平臺(tái)借款人在行業(yè)動(dòng)蕩時(shí)期還款意愿降低，甚至惡意逾期。
讓網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)力應(yīng)對(duì)的是，逾期風(fēng)險(xiǎn)下針對(duì)借款人尚缺乏有效的約束和懲戒機(jī)制。
當(dāng)然，也有從業(yè)人士指出，當(dāng)前的狀況也給到網(wǎng)貸平臺(tái)一些警示。平臺(tái)業(yè)務(wù)涉及的債務(wù)債權(quán)關(guān)系是否正常？能否依法向法院或者仲裁主張債權(quán)？平臺(tái)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)要對(duì)這些問(wèn)題保持敏感，并制定預(yù)案。
司法介入催收效率有待提升
自今年年初以來(lái)，為打擊暴力催收等違法犯罪行為，“掃黑除惡”專項(xiàng)行動(dòng)讓暴力催收有所收斂，但平臺(tái)正常的催收和借款人還款意愿也受到影響。
網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)下的際遇與借款人的還款意愿息息相關(guān)。
“就是想著平臺(tái)死，省的還錢。”老賴風(fēng)險(xiǎn)急速上升，成了網(wǎng)貸平臺(tái)難以緩釋的痛處。
以前，網(wǎng)貸平臺(tái)可以利用貸后團(tuán)隊(duì)或者外包的催收公司直接催款，但現(xiàn)在，“變成上門友好談判、電話催收、法律訴訟、仲裁等方式。”
催收方式發(fā)生改變，但催回效率有待提升。
盈科律師事務(wù)所傅明明指出，對(duì)于打擊逃廢債等刻意甚至惡意的逾期行為，主觀是否為惡意很難界定。“如果有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為，才可控告拒不執(zhí)行生效判決、裁定罪。”
仲財(cái)通總經(jīng)理丁志剛還向網(wǎng)貸之家表示，仲裁主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)糾紛提供網(wǎng)絡(luò)解決方案，能夠提高效率，壓降成本。“但如果案子牽涉到線下的證據(jù)和流程，效率提升就有限，所以仲裁方式的解決針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸案件總體的效率提升就有限。”
不過(guò)，即使通過(guò)了訴訟、仲裁程序，仲裁機(jī)構(gòu)或法院做出裁決，還要面臨執(zhí)行難的問(wèn)題。
排除借款人刻意逃避的情況，“如果被執(zhí)行人無(wú)財(cái)產(chǎn)，客觀上不能執(zhí)行，當(dāng)事人也需要理性看待，無(wú)法責(zé)怪法院和司法。”
催收效率低平臺(tái)資產(chǎn)也有問(wèn)題
網(wǎng)貸行業(yè)逾期、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)難以遏制，但催收方式的突變只是一方面，這其中所暴露的問(wèn)題，還有網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)自身的問(wèn)題。
“現(xiàn)在出事的一些P2P，很多的債務(wù)都不是民事上的債權(quán)債務(wù)問(wèn)題。”
丁志剛表示，如果平臺(tái)因?yàn)槠谙掊e(cuò)配，投資人抽貸造成不能回款，是平臺(tái)本身可能面臨著不合規(guī)的問(wèn)題，肯定也就不愿意提供證據(jù)，投資人通過(guò)法律手段維權(quán)就很難。
另外，最近很多出問(wèn)題的網(wǎng)貸平臺(tái)，存在底層資產(chǎn)不透明，以空殼公司為主體規(guī)避個(gè)人借貸限額、大標(biāo)融資的問(wèn)題，有詐騙嫌疑。“本身就是空殼公司，走民事的司法程序也就沒(méi)有意義。”
而排除上述的非正常經(jīng)營(yíng)的因素，另外的問(wèn)題則是網(wǎng)貸平臺(tái)普遍不注意業(yè)務(wù)是否能夠依法向法院或者仲裁主張債權(quán)。“等到這次普遍違約或者逃廢債出現(xiàn)，平臺(tái)再去搜集證據(jù)，有時(shí)候?yàn)闀r(shí)已晚，舉證難度很大，也不方便司法機(jī)關(guān)認(rèn)證，因此會(huì)遇到走法律程序時(shí)間長(zhǎng)、成本高的問(wèn)題。”
“比如跟我們正在對(duì)接的某頭部平臺(tái)，使用的是某銀行的資金存管，該銀行存管系統(tǒng)無(wú)法向平臺(tái)提供存管戶中出借人到借款人的資金憑證，缺少這個(gè)關(guān)鍵證據(jù)，走法律途徑就會(huì)很難。”丁志剛舉例說(shuō)道。
以前，可能網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸后資產(chǎn)處置的司法解決方案沒(méi)有很強(qiáng)的感知，在業(yè)務(wù)上也沒(méi)有留足余地，但現(xiàn)在突變的狀況，也教育網(wǎng)貸平臺(tái)要注重司法催收的資產(chǎn)處置方式。
針對(duì)于上述網(wǎng)貸平臺(tái)遇到的囧境，也有司法界從業(yè)人士認(rèn)為對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的一刀切脫離了實(shí)際。比如規(guī)定不得進(jìn)行期限錯(cuò)配，但平臺(tái)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)較常見(jiàn)的做法是允許一定比例的期限錯(cuò)配，這有利于提高資金利用率，風(fēng)險(xiǎn)也不大。
“有些平臺(tái)業(yè)務(wù)明明挺健康，但是由于這些做法可能涉及違規(guī)，所以也就沒(méi)有積極性去按照法訴的要求設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)，完善證據(jù)鏈。擔(dān)心走到司法途徑還會(huì)被對(duì)方投訴違規(guī)，造成整個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。”
業(yè)內(nèi)呼吁：信息共享加大懲戒力度
對(duì)于目前網(wǎng)貸平臺(tái)的境遇，開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰向網(wǎng)貸之家表示，可以完善“老賴”信息共享、公示制度。“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的信用信息共享系統(tǒng)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了接入會(huì)員間的借款人信息共享。接入平臺(tái)在發(fā)布借款項(xiàng)目前，都會(huì)在系統(tǒng)里查詢借款人的資信情況。如果借款人有較多‘黑歷史’，很可能就會(huì)被平臺(tái)拒絕。”
未來(lái)，隨著樣本的增加和數(shù)據(jù)的聯(lián)通，“老賴”想要在不同平臺(tái)，利用信息不對(duì)稱借款的難度將越來(lái)越大，甚至徹底不對(duì)“老賴”提供融資服務(wù)。
另外，周治翰還建議未來(lái)將網(wǎng)貸行業(yè)的借款用戶數(shù)據(jù)接入央行征信體系，并將“老賴”黑名單共享給銀行、航空公司、鐵路局、媒體等機(jī)構(gòu)，對(duì)嚴(yán)重失信人進(jìn)行公示，限制其乘坐飛機(jī)、高鐵、辦理銀行業(yè)務(wù)等，持續(xù)加大對(duì)其震懾力度。
易港金融副總裁王龍峰也表示，希望法院等相關(guān)部門加大對(duì)這些行為的判罰、執(zhí)行效率，并認(rèn)可通過(guò)線上、仲裁等多種方式結(jié)合的執(zhí)行方案；另外則是相關(guān)部門要加大對(duì)逃廢債、惡意逾期行為的處罰力度，增加相應(yīng)處罰方式方法，并執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
王龍峰還進(jìn)一步指出，“對(duì)于惡意逾期的客戶，司法上要對(duì)中介方、擔(dān)保方的催收行為作出中性的認(rèn)定，這樣才能夠讓債權(quán)方掌握主動(dòng)權(quán)，才能夠通過(guò)多種合理的方式處理和追討債務(wù)。”
當(dāng)然，也有從業(yè)人士認(rèn)為，頭痛治頭腳痛醫(yī)腳的突擊式運(yùn)動(dòng)執(zhí)法，也導(dǎo)致了相關(guān)惡意逾期債務(wù)人的有恃無(wú)恐，驗(yàn)證了那句“欠債的是大爺”調(diào)侃。“監(jiān)管的審慎對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的穩(wěn)定尤為重要。”
老賴不還款或?qū)⑹苄谭ù驌?/strong>
值得注意的，針對(duì)借款人逾期、行業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。
近期，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)等行業(yè)組織相繼發(fā)聲，呼吁加大打擊力度，整治逃廢債等行為。
實(shí)際上，借款人借款后不按時(shí)還款甚至惡意逃避的，除了對(duì)個(gè)人信用信息產(chǎn)生難以消除的影響，輕則將影響到自身及子女的工作和生活，嚴(yán)重者還將受到刑法的嚴(yán)厲打擊。
針對(duì)逾期借款人可能受到的民事、刑事責(zé)任，中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯指出，網(wǎng)貸借款人組團(tuán)違約，寫黑材料，將平臺(tái)搞倒，以達(dá)到無(wú)償占有資金的目的，行為違法甚至涉嫌犯罪。
具體而言，這些行為面臨著民事法律責(zé)任和刑事責(zé)任：
民事上，借款人逾期不返還相應(yīng)借款，出借人向法院提起訴訟后，借款人不僅需要承擔(dān)借款本金及利息，還應(yīng)支付出借人為維護(hù)自身合法權(quán)益而支出的各項(xiàng)費(fèi)用；
逾期不履行還款義務(wù)，借款人、借款企業(yè)及企業(yè)主要負(fù)責(zé)人將被列入失信人名單。列入失信人名單的借款人將被限制消費(fèi)，出行受阻，子女入學(xué)接受教育及就業(yè)等均會(huì)在一定程度上受到影響；
組團(tuán)寫黑材料，侵犯平臺(tái)的名譽(yù)權(quán)。法人的名稱權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)受到侵害的，將會(huì)面臨民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
而可能受到的刑事責(zé)任包括：
當(dāng)民事判決書將責(zé)任落定，當(dāng)事人有能力償還出借款項(xiàng)仍不償還，情節(jié)嚴(yán)重的，將涉嫌觸犯拒不執(zhí)行判決、裁定罪；
借款時(shí)便有騙取他人財(cái)物的故意，以非法占有為目的，拒不償還借款，數(shù)額較大者，將涉嫌合同詐騙罪；
用其他手段騙取公私財(cái)物，數(shù)額較大的，將涉嫌觸犯詐騙罪；
抹黑平臺(tái)，侵犯他人名譽(yù)權(quán)嚴(yán)重者，將涉嫌構(gòu)成侮辱罪、誹謗罪。
